Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Информация Минфина России от 4 мая 2022 г. «По вопросу заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при заключении договоров потребительского кредита (займа)”
Страхование рассматривается банком как один из способов обеспечения возврата денежных средств по кредиту, поскольку при наступлении определенного в договоре страхового случая задолженность заемщика по кредиту погашается за счет страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией в пределах определенной в договоре страхования страховой суммы.
Обзор документа
В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Такое условие ставит заемщика и банк примерно в равные условия. Кредитор не сможет привязать величину процентной ставки к факту оформления страховки. А если в договоре кредитования содержится пункт, что переплата увеличится – точные значения должны быть указаны в процентах и цифрах. Если клиент отказывается от соглашения со страховой компанией или расторгает его до выплаты займа, условие вступает в силу.
Поправки, вступившие в силу 01.09.2022, касаются не только закона о потребкредитовании, но не распространяются на ипотеку. В Гражданском кодексе нововведения вступили в силу еще 26 июня 2022 года. Теперь заемщик имеет право в случае досрочного погашения долга вернуть часть страховки пропорционально тому периоду, который остался до окончательного платежа по кредиту.
Какую страховку можно вернуть
Если вы оформили кредит в этой организации, вам предложат приобрести полис в СК АльфаСтрахование-Жизнь. Период охлаждения составляет 14 дней. Если за это время не произошел страховой случай, вы можете вернуть деньги. Заявку подать можно не только в офисе Альфа-Банка, но и онлайн. Перевод средств занимает 14 дней.
При такой схеме как таковой договор страхования не заключается. Всё выглядит так, как будто банк оказывает некую услугу по подключению заемщика к программе коллективного добровольного страхования, условия которого содержатся в ранее заключенном другим человеком договоре. Тот человек и является страхователем, а вот присоединившийся заёмщик уже нет, и, следовательно, он не может реализовать права, предусмотренные законом и Указанием Банка России от 20.11.2022 №3854-У.
Схема 6: включение страховки в заявку на кредит
В кредитный договор включается пункт, по которому приобретение страховки является обязательным. Основные условия страхования прописываются банком прямо в договоре. Эта схема теперь используется реже, поскольку появилось много судебных решений, признающих незаконность включения подобных условий в договор.
Схема 1: страховка внутри кредитного договора
При выдаче кредита банковский работник вас уверяет, что вы вправе будете отказаться от страховки. Вам нужно просто написать заявление, например, после внесения первого платежа по кредиту. Так вас вводят в заблуждение: создается ситуация, при которой будет минимум законных оснований для возврата денег за страховку.
Например, заемщик взял кредит на год. Одновременно менеджер продал ему полис за 4500 Р . Через месяц кредит полностью погасили, но страхование жизни не привязано к кредиту, поэтому оно продолжит действовать, а деньги заемщик не заберет.
Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.
Кого это касается
Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.
Так, в частности, если при заключении договора потребительского кредита (займа) заемщику предлагается заключить договор страхования или присоединиться к коллективному договору страхования, в котором размер уплачиваемой заемщиком денежной суммы не указан или указан не в рублях (например, в процентах от суммы кредита), заемщик вправе потребовать возврата уплаченной суммы.
Договор страхования также может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая. Применительно к договорам страхования жизни и здоровья указанными обстоятельствами может быть, в частности наступление смерти застрахованного лица или установление ему инвалидности в результате событий, не предусмотренных договором страхования в качестве страхового случая.
Обзор документа
Таким образом, заемщику при заключении договора потребительского кредита и договоров страхования, если они предлагаются к заключению кредитором, необходимо внимательно ознакомиться с условиями указанных договоров и понимать их основные положения.
Летом 2022 года Фролкин заключил с банком кредитный договор. Одновременно он подписал заявление о добровольном страховании жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. За подключение к страховой программе банка с Фролкина взяли 46 943 руб. за весь срок кредитования, эти деньги удержали из кредитных средств. При этом страховую премию, 12 089 руб., банк перечислил ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страхование не было обязательным условием кредитования, но сам Фролкин позже указывал, что был уверен: без оплаты программы кредит бы ему не дали. О том, что заём можно было получить и без покупки дополнительной услуги, Фролкину не сказали, как не сообщили и о скрытой комиссии банка, а значит, нарушили его права, решил он и обратился в суд.
Можно без страховки
Кроме того, неверно считать, что банк обязан предоставлять информацию о составных частях платы за включение в программу страхования и рассказывать, сколько составляет страховая премия, а сколько комиссия. Услуга неделима, и с ее стоимостью истец был согласен, под заявлением стоит его подпись, обращают внимание судьи в определении. ВС направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции (пока не рассмотрено – ред.).
Подпись решает всё
Суды исходили из того, что при заключении договора клиент должен знать о размере платы за страхование и размере вознаграждения банка, в том числе о соотношении страховой премии и вознаграждения банка за подключение дополнительной услуги. То, что банк указал в заявлении на страхование только общую сумму, по мнению судов, означает по сути предоставление неполной информации об услуге, ведь эти сведения могли повлиять на выбор клиента.
Что делать в такой ситуации? Конечно же соглашаться на заключение договора страхования, и, буквально на следующий день обращаться в страховую компанию, которая указана в Вашем полисе, с заявлением об отказе от этой навязанной услуги.
Такое заявление можно подать лично в страховую компанию (на Вашем экземпляре будет проставлена отметка о принятии документа) или по почте заказным письмом (желательно с описью вложения).
В банке меня не застраховали, а подключили к программе страхования – как отказаться?
Приведу простой пример. Вы приходите в банк, и хотите взять кредит под 14% годовых. Менеджер банка говорит Вам, что для такого процента Вам придется дать дополнительные гарантии банку в том, что деньги Вы вернете, и, например, не заболеете, или, не дай Бог, не умрете. В качестве такой гарантии возврата кредита Вам предлагается застраховать свою жизнь и здоровье. На Ваш отказ, сотрудник банка уведомляет Вас о том, что без договора страхования процент по кредиту будет уже 20% годовых.
Отказаться от страховки после получения кредита в период охлаждения за 14 дней
Поэтому, если при оформлении кредита Вы пошли на поводу у банка, который включил Вас в свою коллективную программу страхования, а после подачи заявления об отказе от участия в этой программе Вы получили отказ – подавайте иск в суд с требованиями о возврате излишне уплаченных (удержанных) денег, взыскании неустойки, 50% штрафа и компенсации морального вреда по ЗОЗПП.
Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 14 дней после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.
Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:
Образец заявления на отказ от страховки
В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом — он покажет, возможен ли возврат страховки.
Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.
Когда можно вернуть часть страховой премии
- если страховка не связана с суммой основного долга, а срок — с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования забрать деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, потребовать деньги за оставшийся срок нельзя;
- если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.
Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита
Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.
Вы имеете право заранее отказаться от страховки при оформлении кредита, и серьёзные финансовые организации не будут навязывать вам эту услугу. Однако при отказе банк вправе установить более высокую процентную ставку, либо вовсе отказать в выдаче кредита.
Если речь идёт о небольшом потребительском займе, то, вероятно, в страховке нет особого смысла. Однако, когда вы берёте крупный кредит на много лет, лучше не испытывать судьбу, помня, что скупой платит дважды. Обезопасив себя, свою семью от возможных рисков, вы выиграете намного больше: сэкономите нервы и не будете опасаться неожиданностей, которые сможет принести и сегодняшний день.
Что дает?
Казалось бы, выгода очевидна, однако клиенты банков часто испытывают недоверие к страховым продуктам и страховым компаниям в принципе. Здесь мы дадим всего один совет: старайтесь иметь дело только с большими и проверенными финансовыми организациями. Банк, который дорожит своей репутацией, избирательно подходит к выбору страховых компаний-партнёров, основываясь на длительной и сложной процедуре аккредитации и рейтингах страховой компании. Банк прежде всего заинтересован в возврате кредитных средств, поэтому при отказе страховой компании выплатить сумму страхового возмещения, банковские сотрудники самостоятельно проведут расследование. Если решение об отказе в выплате страхового возмещения окажется необоснованным, компанию заставят изменить это решение.
Во втором случае, вы оформляете отдельный страховой продукт «Страхование ответственности заемщика» на два года, например, в банке ВТБ. Эта страховка будет действовать на все кредитные обязательства, которые вы оформите в течение этих двух лет в этом банке. То есть, страховка не привязана напрямую к одному кредитному договору, а распространяется на все кредиты в течение того срока, на который оформлена.
- Способ выплаты На карту На Киви На Яндекс Деньги На счет На карту Сбербанка На Мастер Кард На карту Виза На карту Маэстро Вебмани На карту Кукуруза Без карты Денежным переводом Золотая корона Юнистрим Система Contаct На кредитную карту Наличными
- Сумма 500 руб 1000 руб 5000 руб 10000 руб 15000 руб 20000 руб 30000 руб 40000 руб 50000 руб 60000 руб 100000 руб 150000 руб
- Кредитная история Без кредитной истории С плохой кредитной историей Без проверок Для исправления кредитной истории
- Требования По паспорту Без паспорта Без прописки Без регистрации С временной регистрацией Без поручителей Без залога Без звонков Без электронной почты Без справок
- Скорость выплаты За 5 минут За 15 минут Круглосуточно В день обращения Быстрые Мгновенные Экспресс
- Срок Краткосрочные Долгосрочные На месяц На 2 месяца На 3 месяца На 4 месяца На 5 месяцев На 6 месяцев На год
- Заемщик Пенсионерам До 70-80 лет Безработным Студентам С 18 лет С 20 лет ИП
- Разное Новые 100% одобрение Низкий процент Маленький процент Малоизвестные Без процентов Под 0 процентов
- Займы в городах Томск Екатеринбург Белгород Санкт-Петербург Москва Нижний Новгород
Коробочное страхование – достоинства нового типа
- Оформление кредитной карты с лимитом до 600 000 рублей. Использование денег возможно без комиссии, процент – 23,99%;
- Потребительский кредит. Заем можно получить в режиме онлайн. Ставка составляет – 11,99%. За обслуживание счета комиссионные проценты не взимаются.
После наступления страхового случая, заемщик должен незамедлительно направить в свою страховую компанию уведомление. Страховые компании, как правило, предусматривают достаточно короткий срок, в течение которого заемщик должен успеть уведомить их о наступлении страхового случая. Если заемщик все сделал вовремя — он молодец. В ответ страховая компания предложит ему собрать необходимые документы, на основании которых страховая будет принимать решение погашать его кредит или нет. Да-да, факт наступления страхового случая должен быть подтвержден страховой компанией, для чего она проводит свою самостоятельную проверку.
Самый частный и открытый юридический портал
Относительно условий своей страховки Вы можете уточнить либо в договоре страхования либо в страховом полисе, который Вам должен быть выдан при оформлении кредитного договора. Система страхования достаточно серьезно регламентирована, и на каждый случай, на каждое действие страховщика и страхователя имеется своя норма, и свое правило. Ваша задача, в первую очередь, ознакомиться со всеми этими правилами, а так же сроками, в рамках которых Вы должны совершить то или иное действие.
Сначала я расскажу, как в идеале должна сработать страховая компании при наступлении страхового случая.
Так вот, что делать, если у Вас возникла такая ситуация? Если Вы подали в страховую компанию уведомление о наступлении страхового случая, представили все необходимые документы, подтверждающие наступление страхового случая, но страховая молчит. Ни отказа, ни положительного решения. Либо если страховая компания требует от Вас предоставления каких-то несуществующих документов, наличие которых не было оговорено в договоре или полисе. Что делать?