Пересчет процентов на кредит со страховкой

Содержание

Услуги страховых предприятий предоставляются не бесплатно. Страхование потребительского кредита обязательно назначается на весь период, пока деньги не будут выплачены. При этом полная стоимость может быть покрыта сразу или по мере расчета за кредит. С одной стороны, это удобно, поскольку не требует от заемщика дополнительных крупных вливаний. С другой стороны, требует расчёта собственных средств и учет дополнительной финансовой нагрузки.

Что такое кредитное страхование?

Стоит отметить, что при ипотеке речь идет об обязательном страховании именно самого имущества, т.е. покупаемого дома или квартиры, от его повреждения или уничтожения. А при автокредитовании обязательно оформление ОСАГО, но не КАСКО.

Виды кредитного страхования

итоговая стоимость страховки обычно составляет около 10% от суммы кредита;
страховые выплаты покрывают не более 90% от суммы кредита;
некоторые страховки заключаются один раз на весь кредит, а некоторые надо продлевать каждый год.

Нужно понимать, что данные ставки постоянно изменяются, в зависимости от ситуации на финансовом рынке в стране и в мире в общем. Данные проценты устанавливает не сам банк, а так организация, которая предоставляет банку услуги страхования.

возраст заемщика;
наличие официального трудоустройства;
трудовой стаж на текущем месте работы;
общий трудовой стаж;
размер заработной платы;
занимаемая должность;
наличие недвижимого имущества в собственности;
наличие автомобиля в собственности;
образование;
семейное положение;
количество иждивенцев;
наличие регистрации в регионе обращения;
наличие постоянного места жительства и домашнего телефона;
сумма кредита;
срок кредитного обязательства;
кредитная история.

Как рассчитать страховку по кредиту?

Например, вы оформляете страховку на кредит, которая включает в себя защиту рисков от потери трудоустройства. И вы знаете, что в течение ближайшего времени вы попадете под организационно-штатные мероприятия, в результате которых, занимаемая вами должность может быть сокращена.

Еще один вопрос, в котором ошибаются многие заемщики – что это нововведение внесет какие-либо изменения на практике. Здесь ответ однозначный – нет: по факту заемщики и сейчас могут вернуть часть страховки при досрочном погашении потребкредита, правда, чаще всего, им приходится обращаться для этого в суд.

Постоянно, штатный.

11.11%

Только по мере необходимости.

44%

Особо нет надобности, консультируюсь в интернете.

44.89%

Проголосовало: 225

Возврат страховки: реален или нет

Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.

Что говорится в новой редакции закона

Стоит отметить, что действие нового закона распространяется не на все страховые продукты, а только на те, которые направлены на обеспечение исполнения основного обязательства. К таким страховкам можно отнести страхование жизни и здоровья, страхование от потери работы и т.п. В отношении остальных видов страхования нормы нового закона не подлежат применению. Поэтому можно ожидать появления новых страховых предложений, не связанных непосредственно с обеспечением обязательств заемщика.

Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.

если страховка не связана с суммой основного долга, а срок — с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования забрать деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, потребовать деньги за оставшийся срок нельзя;
если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.

Когда можно вернуть часть страховой премии

Например, заемщик взял кредит на год. Одновременно менеджер продал ему полис за 4500 Р . Через месяц кредит полностью погасили, но страхование жизни не привязано к кредиту, поэтому оно продолжит действовать, а деньги заемщик не заберет.

Подключение страховки при заключении кредитного договора является уже своеобразной нормой и привычным делом, но мало кому известно о том, что заемщик имеет полное право отказаться от страхования, и никаких последствий в этом случае не будет. Каждый клиент сам вправе решать, брать страховку при оформлении кредита или нет, ведь выплачивать ее придется ему, а страховой случай за время кредитования может и не наступить.

Отказ от страховки и его последствия

Как правило, при оформлении любого кредита в любом банке нам навязывают и оформление страховки. При этом пакет страхования может быть разным. Конечно, подобным образом банк стремится защитить свои деньги, ведь если в дальнейшем клиент окажется неплатежеспособным, то банк сможет вернуть свои деньги. Однако для заемщика такая страховка является дополнительной финансовой нагрузкой.

Как отказаться от страховки?

• Можно обратиться с этим вопросом и в банк, где был оформлен кредит, и заявить об отказе от страховки. Если при этом сотрудник банка скажет, что в этом случае процентная ставка по кредиту будет увеличена, необходимо напомнить ему о незаконности подобных действий и сообщить о том, что в такой ситуации вы будете вынуждены обратить в ЦБ РФ с жалобой.

Частичное погашение ипотеки – это внесение суммы сверх ежемесячного платежа. Дополнительные деньги идут на погашение основного долга, после чего происходит перерасчёт процентов. Поскольку сумма задолженности меняется, уменьшается и страховой взнос. А от него напрямую зависит стоимость полиса. Банк выдаёт новый график платежей, с которым можно обратиться в СК и пересчитать цену страховки.

Пересчитают ли цену полиса, если выплатить кредит частично досрочно?

уведомите банк и частично погасите ипотеку;
возьмите в банке новый график платежей с рассчитанными процентами и новой суммой долга (он должен быть оформлен в качестве дополнительного соглашения и подписан кредитором);
попросите справку о частичном погашении долга;
направьте заявление в страховую компанию, приложив новый график платежей и справку о сумме задолженности;
дождитесь ответа СК и перечисления средств на ваш счёт.

Как вернуть часть премии?

Приведённый расчёт примерный и условный. В действительности могут быть применены коэффициенты в зависимости от возраста заёмщика, типа недвижимости, истории сделок с объектом и т.д. Также нужно учитывать, что страховая сумма не всегда равна сумме задолженности перед банком.

Горшков предложил другую ситуацию: клиент получил страховку, но не смог в этот же день заключить кредитный договор. Причины могут быть разные. Например, загрузка менеджеров или офис ушел на карантин из-за коронавируса. Получается, что полис получен не одновременно, а раньше. И сниженный процент ему не положен.

– А можно ли заключить договор кредитования и страхования в один и тот же день? Возможно ли так, что если я решил заключить договор страхования и я приду и скажу, что хочу заключить договор страхования на такой-то кредит, то страховая спросит про кредитный договор. Я приду к вам, а вы не дадите кредит, пока я не представлю договор страхования. И получается, что я буду бегать между двумя организациями. Вы говорите о свободе выбора страховой компании, а возможна ли такая ситуация между сторонними страховыми компаниями, которые не являются аффилированными? – поинтересовался Горшков.

Повышать ставку можно

Истец заявил, что банк не мог в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора. Он просил пересчитать платежи по пониженной ставке, взыскать с ответчика переплату в 2000 руб., моральный вред в размере 10 000 руб., расходы на представителя (еще 15 000 руб.) и штраф – половину от взысканной суммы.

частичного досрочного погашения суммы ипотеки;
изменения требований банка по исполнению обязательства;
если имущество было застраховано не на полную стоимость или его действительная стоимость возросла.

Расчёт

«Ренессанс» позволяет сэкономить на страховке при частичном погашении долга. Страхователь вправе обратиться с письменным заявлением об изменении размера страховой суммы с соответствующим изменением величины очередных страховых взносов (при уплате страховой премии в рассрочку) в случае:

Пересчитают ли цену полиса, если выплатить кредит частично досрочно?

Поэтому такие заемщики вносятся в специальный список, в результате чего при обращении в разные банки с заявкой они получают отказ в получении заемных средств. Дополнительно ухудшается скоринговый балл, который определяется сотрудниками банка перед выдачей кредита потенциальному заемщику.

если заемщику тяжело справляться с крупными ежемесячными платежами, то при внесении крупной досрочной суммы он может рассчитывать на существенное снижение вносимых сумм;
при таких условиях снижается кредитная нагрузка за счет уменьшения процентов, перечисляемых банку;
перерасчет касается исключительно будущих платежей, поэтому уплаченные средства за прошлые периоды никогда не возвращаются заемщикам;
банк в любом случае получает прибыль от кредитования, поэтому первоначально полученные средства направляются на погашение неустоек, пени и просроченной задолженности, а только потом снижается основной долг.

Выгодно ли досрочно погашать займ?

Но на основании данного нормативного акта у заемщиков появляется определенное обязательство. Они должны заблаговременно предупредить сотрудников банка о принятом решении, для чего передается письменное заявление за 30 дней до внесения нужной суммы средств.

Мне неизвестны прецеденты (и у нас не прецедентное право), но можно восстановить пропущенные сроки посредством суда (по уважительной причине, например болезни бабушки)
А также обжаловать любые подзаконные акты/сроки/директивы государства, используя КАС и Конституционный суд.

Есть ли возможность отказаться от навязанной страховки при оформлении потребительского кредита?

Решать Вам. Определённо сказать Вам невозможно. Вы сами цитируете содержание кредитного договора, где якобы указано: «КРЕДИТОР вправе не увеличивать Процентную ставку». Право — это не обязанность. Поэтому Вы не сможете гарантировать, что кредитор этим правом воспользуется или не воспользуется. Если есть у Вас возможность, обратитесь непосредственно к кредитору и решите вопрос примерно так: если они гарантируют не повышать процентную ставку, то в самом договоре или в порядке дополнительного соглашения к договору предусмотреть, что кредитор отказывается от повышения процентной ставки при незаключении договора страхования. Тогда Вы можете быть спокойными.

Нужно ли заключать договор страхования по ипотеке, чтобы банк не увеличил процентную ставку?

Банк может предусмотреть в договоре страхования разные ставки по кредиту в случае наличия страхования и без него. Формально банк при этом ничего не нарушает, и его нельзя будет уличить в том, что он навязал Вам дополнительную услугу. Страховка не будет навязанной услугой, поскольку у клиента был выбор брать кредит со страховкой под меньший процент или без страховки под больший.
Договор страхования Вашей компании может содержать пункт, что в случае расторжения договора они удерживают 80% страховой премии. Данный пункт противоречит Указанию ЦБ.

Поздравляю! Вы 10 057 902-й, кто задал нам этот вопрос. Вас не смущает, что Вам навязали страховку и запихнули её в кредит, а теперь ещё и угрожают тем, что, если Вы на основании закона откажетесь от этой страховки, то Вам повысят процент по кредиту, а то и вовсе в будущем не дадут кредит? Вас не смущает, что банки, которые дали Вам в долг, пытаются указывать, что Вам делать, а что нет. Если смущает, то читаем дальше.

Что делать?

На самом деле банки зарабатывают на Вашей навязанной страховке в среднем 90% от того, что Вы за страховку заплатили. То есть, Вы заплатили за страховку 100 000 рублей, следовательно, 90 000 рублей получит БАНК! Остальное оставит себе страховая компания.

Как это обойти повышение процента по кредиту после отказа от страховки?

Немного нудного и полезного знания. Банкиры с неувядающей улыбкой продолжают рассказывать Вам сказки о том, что страховка от двух никак не наступающих рисков (инвалидность I и II группы) защищает их кредитные деньги, которые заплатит им страховая компания, если эти риски вдруг наступят.

Из судебной практики 2022 года можно обобщенно сделать вывод, что в среднем истец по таким делам получает по решению суда денежную сумму в 2-3 раза превышающую первоначальную сумму спора (сумму оплаченной страховки). Сразу напрашивается вопрос: по какой причине страховые компании не минимизируют свои потери и не отдают деньги добровольно до суда по заявлению? Всё очень просто. Из 10 граждан, недовольных навязанной им страховкой по полученному кредиту – в суд доходит 2-3 человека. Страховщики разумно пришли к выводу, что выгоднее возвращать деньги не всем, кто их потребовал, а только самым настойчивым клиентам, дошедшим до суда. Даже тройная переплата взысканных денег в этом случае выгоднее для страховщика, чем добровольный возврат денег всем недовольным навязанной услугой.

А вот если в полисе, Правилах указано, что при досрочном погашении кредита частичный возврат страховой премии не возможен – к сожалению, он действительно не возможет, и даже в суде. Такова, к сожалению, судебная практика 2022 года.
Можно конечно попробовать посудиться, доказывая, что с правилами Вас не ознакомили, на руки их Вам не дали… Но, если в каком-либо документе, при оформлении кредита Вы расписались под пунктом, что Правила страхования Вам вручены – суд так и будет считать и всё, что в них написано применит к Вашему спору с страховой компанией.

Можно ли отказаться от страховки если кредит досрочно погашен?

Но, кредитами пользуется весь мир, пользуется очень давно и во многих странах этот процесс гражданам очень приятен. Да, это там говорить, на загнивающем западе ставка по кредиту составляет 1-3 в год. И действительно, почему бы гражданину при таких адекватных условиях не купить в кредит дом, машину, мебель, получить образование…

Именно такая страховая сумма будет в самом начале – сразу после получения кредита. Соответствующей формулой можно воспользоваться и через год – чтобы рассчитать страховую сумму на следующий годовой период. Очевидно, что по мере погашения кредита и снижения остатка задолженности страховая сумма, а значит, и размер страховой премии, будут планомерно уменьшаться.

Как рассчитать ежемесячный платеж

В Сбербанке действует программа “Защищенный заемщик”, но в рамках нее страхуются только риски ухода из жизни или приобретения инвалидности. Тарифы зависят от пола и возраста застрахованного лица. Ознакомиться с ними можно здесь. Наименьшая ставка по страховке по кредиту установлена для женщин в возрасте 18 лет – 0,31 % в год, наибольший тариф – для мужчин 60 лет – 3,005 %.

Тарифы на ипотечное страхование в различных страховых компаниях

При этом страховые компании обязаны устанавливать экономически обоснованные страховые тарифы на основе расчета по методике, утвержденной Распоряжением Росстрахнадзора № 02-03-36 от 8-го июля 1993-го года, которая действует и по настоящий момент.