Частичное погашение ипотеки – это внесение суммы сверх ежемесячного платежа. Дополнительные деньги идут на погашение основного долга, после чего происходит перерасчёт процентов. Поскольку сумма задолженности меняется, уменьшается и страховой взнос. А от него напрямую зависит стоимость полиса. Банк выдаёт новый график платежей, с которым можно обратиться в СК и пересчитать цену страховки.
Пересчитают ли цену полиса, если выплатить кредит частично досрочно?
- частичного досрочного погашения суммы ипотеки;
- изменения требований банка по исполнению обязательства;
- если имущество было застраховано не на полную стоимость или его действительная стоимость возросла.
Расчёт
«Ренессанс» позволяет сэкономить на страховке при частичном погашении долга. Страхователь вправе обратиться с письменным заявлением об изменении размера страховой суммы с соответствующим изменением величины очередных страховых взносов (при уплате страховой премии в рассрочку) в случае:
Александр Соловьев, адвокат КА Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Уголовное право 4 место По количеству юристов 11 место По выручке 16 место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании ×
Первая инстанция указала, что ни в кредитном, ни в договоре страхования нет пункта о возврате страховки при досрочном погашении кредита. Поэтому суд отказал Галимову (дело № 2-4768/2022). Позицию поддержали апелляция и кассация, тогда клиент подал жалобу в Верховный суд.
Досрочная выплата и страховка
Дополнил коллег Артем Денисов, управляющий партнер юридической компании Юридическая компания «Генезис» Юридическая компания «Генезис» Региональный рейтинг. группа Антимонопольное право (включая споры) группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Арбитражное судопроизводство × . ОН рассказал, что возможность вернуть «неиспользованную» часть премии на практике зависит от характера страховой суммы. Если она равна долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением, деньги нужно возвращать. Если страховая сумма от остатка по кредиту не зависит, заемщик не может претендовать на уплаченные средства. Ведь, по словам Денисова, в такой ситуации страховка с погашением кредита не прекращается.
Кроме того, федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 подробно регламентирует деятельность кредитных и банковских организаций. В частности, он устанавливает права банков, заемщиков и других контрагентов.
Нормативная база
При аннуитетных платежах человек первое время платит лишь немного в счет основного долга, а все остальное — в счет процентов. В конце кредитования, наоборот, основная часть ежемесячного платежа идет на погашение основного долга, а на проценты идет совсем немного. Размер платежа здесь рассчитывается по формуле: размер кредита х процентная ставка / [ 1 – (1 + процентная ставка)- количество месяцев до окончательной выплаты кредита ].
Как происходит перерасчет?
- Сохранить сумму ежемесячного взноса, но уменьшить срок кредитования;
- Оставить срок на прежнем уровне, но снизить сумму обязательного взноса;
- И то, и другое, если клиент внес досрочно достаточно крупную сумму.
Можно полностью погасить долг, а можно выплатить части кредита. При частичном погашении можно уменьшить ежемесячную сумму или сократить сроки кредитования. Если зарплата небольшая, лучше уменьшать сумму, а если клиент стабильно получает крупные вознаграждения, то целесообразнее будет сократить срок выплат.
Условия досрочного погашения в банках
Преждевременный возврат денег выгоден для плательщика, но никак не для банка. Поэтому кредитные организации разными способами пытаются предотвратить досрочное погашение кредитов. Мы расскажем о подводных камнях ранней выплаты долга банку.
Можно ли досрочно погасить кредит?
- Вовремя погасите текущую задолженность. Основная сумма вносится только в том случае, если погашен ежемесячный платеж.
- Сообщите банку о намерении раньше времени выплатить всю сумму. В зависимости от банка можно либо писать заявление, либо отправить онлайн заявку без посещения банка (у всех кредитных организаций есть стандартные бланки). Обязательно нужно взять копию заявления. Нередки случаи, когда заявления утеряны. В таком случае продолжается ежемесячное списание средств. Если заявления не будет на самом деле, а деньги будут заплачены, то они поступят на ссудный счет. И в этом случае продолжится ежемесячное списание средств.
- Узнайте у менеджера точную сумму, которую нужно заплатить. Эта информация должна быть передана клиенту в течение пяти рабочих дней. При частичном досрочном погашении банковские работники должны сообщить о новом графике платежей.
- Перечислите указанную сумму на счет банка. Способ оплаты зависит от банка.
- Попросите у банка справку о том, что вы выполнили все кредитные обязательства. Этот документ поможет в дальнейшем избежать недоразумений.
Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.
Когда можно вернуть часть страховой премии
Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.
Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита
Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.
Для передачи заявления не обязательно приходить в офис организации – его можно отправить заказным письмом. В своем обращении необходимо описать суть требований, а также указать ожидаемый срок принятия решения. Письменный ответ организация должна будет выслать по указанному в письме обратному адресу.
Заявление нужно писать в двух экземплярах – одинобязан принять сотрудник банковской организации, чтобы затем передать его в ответственное подразделение компании, другой вы оставляете у себя. Обеим бумагам должен быть присвоен одинаковый номер. Сотрудник обязательно должен поставить на обоих экземплярах дату и свою подпись – это будет служить доказательством того, что обращение вы подали в срок.
Заявление на возврат страховки по кредиту при досрочном погашении
Если период охлаждения истек, но вы выплачиваете досрочный кредит, вы можете попытаться вернуть часть страхового взноса через банк. Для возврата страховки по кредиту при досрочном погашении нужно обратиться в офис организации, выдавший кредит и передать сотруднику письменное заявление. В нем следует изложить суть своего требования. Необходимо, чтобы ваше обращение было зарегистрировано.
Для начала следует внимательно перечитать договор, особенно текст, напечатанный мелким шрифтом. Вообще-то это нужно сделать при его подписании, что на практике, к сожалению, не всегда соблюдается. Так вот, если пункт о возврате остатка при досрочном снятии обременения отсутствует, то эта недосказанность трактуется в пользу заемщика.
На то, чтобы дать письменный ответ, страховой компании закон предоставляет десять дней. Если в нем выражается отказ, этот документ становится основанием для судебного иска. Обычно до рассмотрения в арбитраже дело не доходит, а заемщику деньги возвращают.
Что делать с действующей страховкой при рефинансировании ипотеки и автокредита
Отказ от страховки при рефинансировании возможен, но не всегда. Обычно у заемщика, решившего улучшить условия оплаты, уже есть полис. Новый кредитор ставит свои условия: пониженный процент будет предоставлен, если клиент оформит страховку по его правилам.
Но так бывает не всегда — это зависит от конкретных положений кредитного договора. Кроме того, чтобы не случилось никаких накладок и новых неожиданных сумм по кредиту, банк необходимо заранее предупреждать, когда именно вы планируете полностью погасить займ досрочно.
Полное
Если говорить о долгосрочных материальных выгодах, то правильнее всего выбирать уменьшение срока кредитования — общая переплата по займу в таком случае уменьшится. При снижении обязательного взноса переплата тоже поубавится ввиду меньшего тела кредита, но это будет не так заметно. Подробное сравнение мы уже проводили в этой статье.
Что необходимо подготовить перед обращением за перерасчетом?
Сотрудники банка пересчитают займ с учетом даты предполагаемого погашения, после чего сообщат клиенту, сколько нужно внести на счет для гарантированного закрытия кредита. Тогда можно сказать, что при досрочном погашении ипотеки проценты пересчитываются. Без предупреждения банка, напротив, успешное закрытие не всегда возможно из-за сложных формул расчета.
Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.
Что говорится в новой редакции закона
Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.
Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки
Сложно говорить о законе, который еще не вступил в силу. В связи с этим, нельзя пока с полной уверенностью рассуждать о том, как банки поведут себя в части страхования после принятия этих изменений. Осень покажет, какая рыночная практика сложится в новых условиях.
3. Если Правила страхования не позволяют вернуть уплаченную премию, то еще не все потеряно. Нужно внимательно проанализировать содержание страхового полиса. В случае, если в тексте страховки есть привязка к кредитному договору (выгодоприобретатель – банк, размер выплаты соответствует остатку задолженности по кредиту и тому подобное), то есть основания считать, что при досрочном погашении кредита прекращается и договор страхования (по п.1 ст.958 ГК РФ). Следовательно, и право на возврат уплаченных за страховку средств тоже есть! Именно такое разъяснение дал Верховный суд РФ в своем определении от 05.03.2022 по делу No 16-КГ 18-55. Но стоит отметить, что страховые компании давно учли эти требования – сейчас довольно редко выплату страховки как-либо привязывают к исполнению обязанности по погашению кредита.
2. Договор страхования (а точнее Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, которые никто не читает) может содержать условие о возврате части страховой премии. Но в общем это не выгодно страховой компании. Зачем отдавать деньги, если можно их не отдавать?! Поэтому страховщики довольно редко включают в свои договоры право граждан на возврат части страховки при досрочном отказе от полиса.
На практике
Прекрасная новость, которую давно ждали все заемщики! Не секрет, что при получении кредита сотрудники банка часто настаивают на оформлении страховки. «Иначе кредит вам не одобрят», «процент по кредиту будет выше» и тому подобные заверения слышим мы, когда хотим получить кредит.
Генрих уточнила, так как ее доверитель досрочно погасил кредит, то и отпала возможность наступления страхового случая. А согласно ст. 958 ГК («Досрочное прекращение договора страхования») в таком случае он может рассчитывать на возврат денег.
ВТБ утверждал, что страховка — это не обязательство банка, а страховой компании. То есть, Галимову нужно было обращаться не в кредитную организацию, а в «ВТБ Страхование». А представитель страховой компании убеждал суд, что сам клиент не является стороной по договору коллективного страхования: соглашение заключено между ним и банком. То есть, заявление об исключении конкретного застрахованного должен был направить сам ВТБ. Первая инстанция с ответчиками согласилась. Указав, что согласно п.1 Указаний Банка России от 20 ноября 2022 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» у клиента есть пять дней, чтобы отказаться от страховки. Суд решил, что Галимов не разорвал договор в спорный период (обратился не в течение пять, а через девять дней).
Досрочная выплата и страховка
В начале заседания судья ВС Сергей Романовский зачитал кассационную жалобу Галимова. Тот указывал на экономическую нецелесообразность продолжать страхование, если кредит уже выплачен. Поводом для передачи жалобы, как уточнил Романовский, стало то, что нижестоящие инстанции не оценили пункты договора коллективного страхования. Согласно условиям этого документа, если конкретный застрахованный отказывается от соглашения, то ему могут вернуть страховую премию или ее часть.
В июле 2022 года Надымов досрочно погасил весь кредит и обратился в страховую компанию с требованием вернуть неиспользованные страховые премии. Но “СК Благосостояние” это делать отказалось. Поэтому заёмщик решил пойти в суд.
Что за дело?
Практически все банки в России при оформлении кредита навязывают платную страховку. Если клиент отказывается за неё платить, то велика вероятность того, что в кредите ему попросту откажут, либо повысят проценты.
Верховный суд рассмотрел ещё одно дело, связанное с кредитованием. Решению, которое он вынес, заёмщики будут не рады. На этот раз он разбирался, что будет со страховкой, если кредит погасить досрочно.
Верховный суд также пишет, что при наступлении страхового случая сумма была единой и неизменной за время всего периода страхования – 2,66 млн рублей. “Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита”.
Помимо вышеописанной статьи 958 ГК РФ, рассказывающей о досрочном расторжении страхового договора, если выплачиваешь кредит досрочно, существуют следующие статьи о том, возвращают ли страховку при взятии кредита:
Что говорит закон про досрочный возврат
Не стоит бояться или откладывать подачу иска в суд с простым требованием: “Я погасил кредит, верни страховку!”. В случае правоты заемщика суд всегда будет на его стороне, важно лишь все правильно и вовремя сделать. В случае успеха можно не только вернуть страховку, но и компенсировать судебные издержки и услуги юриста.
Повлияет ли это на кредитную историю
Условия по досрочному прекращению страхового договора и выплате неиспользуемой страховки описываются в статье 958 Гражданского кодекса РФ. Из нее следует, что, если возвращаешь кредит досрочно, то договор прекратит свое действие. И страховые компании возвращают деньги в следующих случаях:
Предметом такого договора становится жизнь и здоровье, залоговое имущество. При оформлении ипотеки подписывают договор титульного страхования. Инициирует эту процедуру банк, стремящийся с ее помощью уберечь себя от убытков в случае проблем с возвращением кредита.
Кроме того, специалист наглядно показывает реальные примеры, какую моральную компенсацию получает клиент со страховой компании или из банка из-за отказа принятия заявления на возвращение страховой части премии.
Заявление на возврат страховки
Для возврата уплаченной страховой премии, страхователю направляется исковое заявление по стандартной форме на ФИО руководителя организации с указанием ФИО и адресных данных заявителя, номера и срока действия договора.