Понятие «процессинг» — это перевод фразы Credit Card Processing. Оно появилось вместе с дебетовыми картами и возможностью делать проверку карточного баланса в онлайн-режиме. Тогда, в 90-х прошлого столетия банковское законодательство ещё не определилось с законами в области интернет-платежей, чем воспользовались некоторые специалисты, начавшие создавать собственные электронные валюты. Вскоре процесс узаконился, а компании получили название процессинговых центров (Transaction Processing Clearinghouse).
Организация процессинга
В процессинговых центрах, хранятся платёжные данные пользователей эквайеров, с которыми они сотрудничают. Как только оборудование торговых заведений считывает с карты информацию, она поступает на проверку в центр. Производится сверка данных:
«Черные»
Процессинг – это процедура обработки платежей. Речь идёт о сложном процессе, происходящем за считанные секунды. Суть его такова: держатель банковского платёжного инструмента расплачивается им за полученную услугу либо приобретённый товар. С пластика списываются денежные средства, которые перенаправляются продавцу или компании, предоставившей услугу.
За привычными действиями по передаче и приему платежей стоит сложная система, которая связывается с различными участниками, проверяет, передает и фиксирует данные. Поскольку платежи каждый человек производит по несколько раз в день, а предприятие производит тысячи и миллионы операций, можно представить себе, как сложно и разветвленно работает процессинг.
Механизм процессинга карт
Процессинговые центры – это технологические компании, обрабатывающие платежи по банковским картам и другим платежным методам. Они являются связующим звеном между всеми участниками расчетов: банками, продавцами и покупателями. Цель – обеспечить бизнесу прием денежных средств на сайте или в магазине за доли секунд.
Процессинговые центры
Комиссия за процессинг платежей складывается из нескольких составляющих: комиссия банка, комиссия процессингового центра и interchange fee (комиссия за межбанковский взаимообмен). Как правило, зависит она от типа бизнеса и оборотов в месяц и рассчитывается индивидуально.
Процессинговый центр — это провайдер платежной системы. То есть компания, выбранная продавцом для безопасной обработки денежных транзакций с использованием различных способов оплаты, чтобы клиенты могли без проблем покупать товары.
AVS — это система для проверки платежного адреса держателя карты. Способ заключается в проверке достоверности информации, которая была предоставлена банку-эмитенту. AVS снижает риск мошенничества. Поддерживается Visa, MasterCard, Discover и American Express.
Чарджбэк
3D Secure работает следующим образом: клиент оформляет заказ и нажимает “Оплатить”. Перед тем, как транзакция будет одобрена и с покупателя спишутся деньги, владельцу карты нужно подтвердить транзакцию. Например, через мобильное приложение банка или с помощью одноразового пароля, который приходит в sms.
Выглядит процедура следующим образом: банк-эмитент отправляет требование о возвратном платеже, эквайер его рассматривает. И если считает возвратный платеж обоснованным, то производит выплату и взыскивает средства с торгового предприятия, чьи действия привели к возвратному платежу. В случае если эквайер не согласен с требованием возвратного платежа, он выставляет повторное представление (отбивает chargeback). Если эмитент по-прежнему настаивает на возвратном платеже, он снова отправляет chargeback – это имеет смысл, если, например, за прошедшее время удалось собрать какие-то свидетельства того, что оплаченная услуга оказана не была. При получении второго chargeback начинается арбитраж, тут уже в дело вступит платежная система и рассудит спор в соответствии со своими правилами.
Практика претензионной работы в российских банках
ОТСРОЧЕННОЕ НАЛОГООБЛОЖЕНИЕ — (deferred taxation) Сумма в отчетности организации (accounts of an organization), зарезервированная для налогового платежа, выплата которого должна состояться не в тот период, по которому подготовлена отчетность. Отложенное налогообложение… … Словарь бизнес-терминов
Заявление на замену токена Сбербанк Бизнес Онлайн
ЗАКОННОЕ СРЕДСТВО ПЛАТЕЖА — LEGAL TENDERТаким средством являются деньги, к рые должник может предложить кредитору в уплату долга, если она производится в надлежащее время и в надлежащем месте. Если кредитор отказывается принять З.с.п., это ведет к прекращению начисления… … Энциклопедия банковского дела и финансов
Спор плательщика с магазином или комнанией оказывающей услуги начинается, когда он не получил услугу (товар) или же услуга (товар) ненадлежащего качества. Главная сложность состоит в необходимости доказать факт неудовлетворительного качества товара или услуги или факт их неполучения. Обычно это сделать не получается: эквайер обращается к продавцу, тот уверяет, что выполнил абсолютно все свои обязательства, эквайринговая организация отбивает чарджбэк, и арбитраж решает спорную ситуацию в пользу эквайера, поскольку нет веских доказательств. Успеха можно добиться, если продавец по своей воле или на основе требований ФЗ «О правах потребителей» возвращает средства. Старайтесь сохранять все документы по сделке, когда оплачиваете товар или услугу пластиковой картой.
Мошеннические операции подразумевают, что списание произошло без участия держателя пластиковой карты. В некоторых случаях успех чарджбэку можно обеспечить с помощью принципа переноса ответственности, но в большинстве случаев дело заканчивается арбитражем (а еще чаще кредитная организация просто не отправляет подобный чарджбэк). В последнее время подобные мошенничества стали очень популярны, поэтому необходимо проявлять бдительность, когда приходится пользоваться банкоматами, не стоящими на территории банка: в торговых центрах, на вокзалах и тому подобное, именно там чаще всего мощенники устанавливают считывающие устройства для получения информации по карте.
Неавторизованный платеж
Причиной неавторизованного платежа может стать техническая проблема на стороне эквайера. Такая проблема может возникнуть, к примеру, при оплате аренды машины, когда автопрокат авторизует на карточке клиента какую-то условную сумму, но в результате ущерб, причиненный автомобилю клиентом, вынуждает списать большую сумму. Исходя из правил платежных систем, авторизованную сумму разрешается превысить на 15%. При большем превышении остаток можно запросить по процедуре чарджбэк.
Одна из важнейших задач процессингового центра — обеспечить обработку запросов на авторизацию банковских карт. Так, именно процессинговый центр проверяет номер, имя владельца карты, коды безопасности и решает, должна ли быть проведена запрашиваемая операция. Запрос от кассового терминала процессинговый центр перенаправляет в базу данных платежной системы. Там происходит сверка данных. Если карта действительна и средств на ней достаточно, то терминалу в магазине передается положительный ответ из банка, клиентом которого является покупатель. Процессинговый центр при этом (эту часть процесса покупатель не видит) делает платежное поручение с целью перевода денежных средств с счета клиента на счет продавца. Сложная операция происходит за считанные секунды.
Как это работает
В марте Visa и MasterCard блокировали операции по картам четырех российских банков, чьи владельцы попали в список санкций со стороны США. В ответ депутаты Госдумы предложили запретить с 1 октября размещение операционных центров международных платежных систем вне России и ограничить их право отказываться от предоставления услуг клиентам в одностороннем порядке. Клиентам это может дать определенные гарантии, но только при соблюдении ряда условий, предупреждают эксперты.
Как платежные системы могут отключить карточки российских банков
Информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов обеспечивает процессинговый центр. Он представляет собой сложный и дорогостоящий программно-аппаратный комплекс, который состоит из серверов, ПО для обработки информации, комплексов защиты и предотвращения от сбоев в работе.
Многие из приведенных выше аргументов не утрачивают свою актуальность с течением времени и изменением рыночной ситуации. Тем не менее и в докризисный период и после августовского кризиса ситуация на рынке пластиковых карт складывалась таким образом, что спрос на услуги третьего процессора существовал всегда. Спрос поддерживали прежде всего мелкие и средние банки. Кризис в августе 1998 г. кардинально изменил ситуацию поскольку:
Процессинг транзакций
1. Используемые технологии. Процессор должен использовать современное технологичное программное и аппаратное обеспечение, иметь гарантированную сервисную поддержку вендоров или их авторизованных дилеров. Важным элементом технологии является организация электронного документооборота между процессором и его клиентами. Документооборот должен осуществляться с использованием простых, эффективных, но в то же время защищенных каналов и методов передачи информации.
1. Идея третьей системы
1. Идея третьей системы Частную собственность на средства производства (рыночную экономику или капитализм) и общественную собственность на средства производства (коммунизм, социализм или планирование) можно четко охарактеризовать. Каждая из этих двух систем
Николай Борель, начальник управления технологий дистанционного обслуживания департамента банковских и информационных технологий ВТБ24, согласен, что бесперебойная работа процессинга – это, безусловно, «must have», но на первый план выходят также гибкость и разнообразие предоставляемых сервисов. «Карты перестают быть самостоятельным продуктом и простым инструментом для расчетов в магазине или снятия денег. Банковские продукты все сильнее переплетаются между собой, карты становятся неотъемлемой частью единого продуктового пространства для клиента, с их помощью можно участвовать в банковских и совместных программах лояльности, управлять своими средствами, получать и гасить кредиты, а также использовать карту как средство аутентификации при дистанционном банкинге. Это накладывает новые серьезные требования к процессинговым системам. На первом месте оказываются требования к возможности гибкой интеграции с различными иными системами банка и процессинговой компании, повышенные требования к бесперебойной работе 24х7 под транзакционной нагрузкой, которая пять лет назад казалась достижимой только теоретически».
Главные требования
Примерно каждый 4-й банк России имеет собственный процессинговый центр, но при этом растет и рынок аутсорсинговых услуг по процессингу и персонализации пластиковых карт. Каковы основные провайдеры обоих направлений? Чем руководствуются банки при выборе партнера-аутсорсера?
Персоцентры и процессинги: основные провайдеры
Персонализация банковских карт включает в себя комплекс задач: персонализация собственно карт (электрическая – запись и чтение магнитной полосы или карт с микросхемами, и визуальная – собственно эмбоссирование) и прилагающихся бумажных документов, а также подготовка карт и документов к рассылке.
Кроме того, сотрудники поддержки расскажут, можно ли заблокировать перевод, лишь уточнив, на какой стадии он находится. Если деньги поступили на счёт получателя, сделать уже ничего нельзя. Необходимо договариваться с тем человеком, на чей счёт поступили деньги.
Претензионная работа по операциям МОТО и Electronic Commerce требует отдельного рассмотрения в силу присущих им особенностей, таких как отсутствие карты, подписи клиента, 100%-ная авторизация и т. д. При опротестовании мошеннических операций МОТО и Electronic Commerce прежде всего необходимо проверить, не использовались ли при проведении операции системы 3D-Secure или MasterCard SecureCode. Дело в том, что при использовании эквайером этих систем срабатывает Liability Shift, аналогичный “чиповому”, но при этом ответственность переходит уже с эквайера, который традиционно несет основные потери от мошенничества по транзакциям такого типа, на эмитента. Для определения использования 3D-Secure или MasterCard SecureCode необходимо узнать значения следующих полей авторизационного запроса:
Средство платежа
Чтобы проверить вашу личность, менеджер call-центра задаст контрольные вопросы. Какой именно будет вопрос, предугадать нельзя. Примерный перечень проверок: назвать кодовое слово, дату рождения, паспортные данные, назвать дату и сумму последних транзакций по карте.
Про сценарий уже было сказано в статье, на которую я ссылался, хочу лишь немного добавить.
Весь сценарий банкомата основан на так называемых ФИТах (Financial Institution Table).
FIT — не что иное, как БИН банка выданный VISA.
Например: для нашего родного банка мы позволим делать переводы с карты на карту, возможность просмотреть детали по вкладу и внести наличные на карточный счёт в дополнение к обычным возможностям (баланс, выдача наличных), а для всех остальных только баланс и выдача.
Получается, что VISA доступна в локальной сети одного провайдера. Это обязательное требование VISA. Для подключения провайдер прокладывает в банк собственный оптоволоконный кабель для основного канала связи и для резервного. Устанавливает конечные маршрутизаторы и выделяет по одному порту на каждом (основной и резервный). Управление маршрутизаторами осуществляется только провайдером.
Подключение к VISA
Не буду повторяться и описывать, что находится внутри банкомата, это уже описали здесь. Скажу только, что протокол NDC+ (NCR Direct Connect) разработан чёрт знает сколько лет назад корпорацией NCR — одним из ведущих производителей банкоматов на сегодняшний день.
POS Terminal – электронный прибор, используемый для авторизации и проведения платежей по кредитной карте. Может автоматически читать данные, записанные на магнитной полосе карты. Параметры карты можно вводить вручную. POS-терминал пригоден и для МОТО-транзакций.
Первые два случая подпадают под понятие вынужденного возврата билета пассажиром. Такой вынужденный отказ от полета повлечет выплату его стоимости при условии подтверждения болезни (смерти) соответствующими документами. Уведомить авиаперевозчика об отказе от вылета нужно до начала регистрации на рейс.
Можно ли вернуть невозвратный билет
Кредитные карты — Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия
Для получения этих денег система MAS передает информацию о транзакциях ТСП в систему Interchange, которая является частью МПС Visa или MasterCard. Система Interchange – это система клиринга и взаиморасчетов, которая осуществляет обмен данными между ПЦ и банком-эмитентом. Эта система рассчитывает межбанковскую комиссию [interchange fee], а также сборы МПС Visa и MasterCard (которые идут на покрытие стоимости услуг банка-эмитента и на обслуживание МПС), а затем отправляет информацию в банк-эмитент. Банк-эмитент, в свою очередь, перечисляет в систему Interchange сумму транзакции за минусом межбанковской комиссии, а та уже передается в систему MAS. И, наконец, банк-эмитент выставляет счет держателю карты и списывает соответствующую сумму.
На рисунке 1 мы даем схематичное изображение транзакции с использованием дебетовой [debit transaction] и кредитной [credit transaction] карт, где держателю карты [cardholder] известен только банк-эмитент и ТСП [торгово-сервисное предприятие, merchant]. Отношения держателя карты с банком-эмитентом и ТСП защищены Правилами Z и E, изданными Федеральной резервной системой США. Банк-эмитент и ТСП являются пограничными организациями, которые взаимодействуют с держателем карты в рамках этих нормативных требований [regulation] и с «черным ящиком» через МПС и эквайреров. Держатель карты особо не задумывается о том, что транзакции с использованием платежных карт в действительности проходят через весь «черный ящик» — хорошо организованную группу посредников, которая заключает договоры [sign up] с ТСП на прием платежных карт, обрабатывает платежные транзакции [to handle card transactions], управляет процедурой разрешения споров [to manage the dispute—resolution process], и, вместе с надзорными органами, устанавливает правила, которые регламентируют порядок проведения транзакций [to govern card transactions].
Границы «черного ящика»
В этом разделе мы дадим упрощенный сценарий транзакции с использованием платежной карты торговой сети, т.е. карты, которая принимается тем же ТСП, который ее выдал. В качестве примеров таких магазинов в России можно привести карты IKEA FAMILY, которые принимают только в магазинах IKEA. Транзакция начинается в тот момент, когда потребитель предъявляет карту [to present a card] на торговой точке [point of sale]. Продавец вводит сумму покупки и, в зависимости от имеющегося в распоряжении оборудования, либо вводит номер карты и просит покупателя подписаться, либо считывает карту. В зависимости от конкретного ТСП, оставшаяся часть транзакции обрабатывается ТСП либо самостоятельно, либо через стороннюю организацию, например, через «Кредит Европа Банк».