Как мы уже говорили, большая часть кредитных графиков составляется так, что как при полном, так и при частичном досрочном погашении кредита банк уменьшает сумму к оплате ближе к концу действия кредита. Это уменьшение обусловлено тем, что доля процентов постепенно снижается, а к концу срока процентов к уплате не причитается вовсе (если вы закрываете долг полностью).
Пояснение: погашение кредита производится роботом, который, согласно вашему заявлению, должен списать с вашего счета 30 000 руб. Но так как суммы недостаточно, программа выдает отказ и оставшиеся 20 000 руб. будут лежать на вашем счете. Вы сможете узнать об этом, только посетив банк в другой раз либо проверив состояние счета и ссудной задолженности онлайн.
Как избежать ошибок при досрочном погашении суммы кредита
Если график аннуитетный, к середине срока кредитования доля процентов примерно равна доле основного долга. А во второй половине договора процентов взимается меньше, в основном вы гасите задолженность по ссуде.
Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.
Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением
Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.
В чем суть досрочки?
Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.
- Наличие моратория. Это период времени, в течение которого нельзя делать досрочное погашение кредита. Раньше банки часто предусматривали условия о нем в договорах по ипотеке и автокредитам, чтобы исключить ситуации потери прибыли при очень быстрой выплате задолженности. Длиться мораторий может по-разному от 3 до 12-24 месяцев.
- Необходимость уведомления кредитора. Большинство банков в соответствии с законом просят направить сообщение о своем желании заблаговременно. Необходимость его предусматривается и законодательством. Лишь некоторые финансовые учреждения допускают возврат долга в любой момент без уведомления.
- Сроки подачи уведомления. Закон устанавливает, что о желании погасить кредит или его часть досрочно заемщик должен уведомить банк не меньше, чем за 30 дней. Некоторые банки сокращают этот период до 1-15 дней.
- Порядок подачи уведомлений. Иногда банки принимают их исключительно в бумажном виде в офисе. Это объясняется тем, что любое досрочное погашение для кредитной организации невыгодно. Но некоторые банки все же стали допускать подачу уведомлений через интернет или по телефону.
- Даты, в которые допустимо это сделать. Нередко в условия предусмотрено, что полное досрочное погашение можно делать в любой удобный день, а частичное – только в даты ежемесячных платежей. Если попробовать провести операцию в другой день, то она не будет выполнена и деньги не будут зачислены в счет досрочной оплаты долга, а будут списываться со счета в размере ежемесячных платежей, при этом на сумму долга проценты будут начисляться, хотя фактически деньги внесены в банк.
- Минимальная сумма. Они указаны в старых договорах ряда банка. В этом случае внести меньше оговоренной суммы для досрочного погашения нельзя. Операция просто не пройдет.
Условия досрочного погашения
- Не делать досрочного погашения совсем и даже не задумываться о нем. Самая частая и самая жестка ошибка. Проценты банк берет за каждый день и чем быстрее будет погашен долг, тем выгоднее клиенту. Пример. Сумма кредита 1 млн р., срок 5 лет, ставка 20%. По графику ежемесячный платеж составит примерно – 26493 р., а общая переплата – 588905 р. Но если клиент смог через 1 год пользования кредитом досрочно вернуть 200000 р. и направил их на уменьшение платежа, то общая переплата у него сократиться до 496945 р., а платеж уменьшится до 20407 р. Еще больше экономия будет при направлении этих 200000 р. на сокращение срока кредита. Переплата в этом случае уменьшиться до 395781, а погашен кредит будет за 46 месяцев, а не за 60.
- Отсутствие контроля за платежами и «неучтенные» ежемесячный платеж. Следить за платежами, соблюдением условий договора и порядка досрочного погашения – обязанность клиента. Пример частой ошибки –при досрочном погашении кредита в дату, предусмотренную графиком, клиент забывает, что он в тот же день должен внести ежемесячный платеж. В результате, например, имея 50 тыс. р. на руках он пишет заявление на досрочное погашение с суммой 50 тыс. р. и забывает при этом, что программа сначала спишет ежемесячный платеж (к примеру, 15 тыс. р.). В итоге сумма на счете и в заявлении не сходятся, денег на выполнение заявления оказывается недостаточно, досрочное погашение не проходит. Деньги лежат на счету, а проценты продолжают начислять на весь долг. В лучшем случае о наличии средств на счете клиент узнает в следующих поход в банк.
- Погашение любыми суммами не задумываясь. Если досрочное погашение происходит не в дату минимального платежа, то маленькими суммами его делать смысла нет. Банк в этом случае сначала спишет проценты, начисленные за период от даты последнего платежа по текущий день, а лишь затем попытается списать остаток средств в погашение основного долга. Пример. Клиент внес в досрочное погашение 1000 р., а за текущий месяц уже начислено на 5000 р. Фактически никакой экономии заемщик не получит. Основной долг не уменьшится. Он просто заплатит проценты банку немного заранее.
- Накопить большую сумму, а потом делать досрочное погашение. Проценты начисляют на остаток долга ежедневно. Чем раньше клиент сделает досрочное погашение, тем для него будет выгоднее. Пример. Заемщик оформил кредит на сумму 1 млн р. на 5 лет с ежемесячным платежом в 26493 р. и общей переплатой по графику 588905 р. Если он через год внесет досрочно на уменьшение платежа 100000 р., то сможет снизить переплату до 542931 р. Но если он не будет ждать, пока соберет 100000 р., а начиная с 3-го месяца будет вносить ежемесячно 10 досрочных платежей по 10000 р., то он снизит переплату уже до 537231 р., а если направить эти же 10 платежей – на сокращение срока кредитного договора, то переплата уменьшится уже до 461575 р., а долг удастся вернуть за 52 месяца.
- Отсутствие финансовой подушки безопасности. Нет смысла погашать кредит досрочно, если в резерве нет суммы на 3-6 обязательных ежемесячных платежей. Иначе при форс-мажорной ситуации всю экономию «съедят» штрафы, пени. Необходимо всегда иметь финансовую подушку на случай непредвиденных происшествий.
Как правильно погасить
Банки предлагают направлять платежи на сокращение срока или снижение ежемесячного платежа. Заемщику не всегда легко определиться, какой из вариантов для него выгоднее. Несложный математический расчет покажет, что сокращение срока кредита позволит сэкономить больше.
Но при этом за банками сохранилась возможность отказать клиенту в досрочном погашении. Либо ограничить сумму, которую можно выплатить единовременно. Обращайте внимание на этот пункт при заключении договора с банком.
Условия досрочного погашения в банках
Если клиент выплачивает деньги раньше времени, то банк лишается части прибыли. Поэтому раньше практически в каждом кредитном договоре прописывалось, что обладатель кредита должен будет заплатить какие-либо штрафные санкции при досрочном погашении. Таким образом банки страховали себя от финансовых рисков.
Можно ли досрочно погасить кредит?
Преждевременный возврат денег выгоден для плательщика, но никак не для банка. Поэтому кредитные организации разными способами пытаются предотвратить досрочное погашение кредитов. Мы расскажем о подводных камнях ранней выплаты долга банку.
Частичная досрочка предполагает пересмотр графика платежей, поскольку долг гасится опережающими темпами. Сейчас большинство банков разрешают клиентам делать это дистанционно — достаточно просто внести на счет большую сумму, чем рассчитано изначально. Новый график платежей можно узнать сразу же через интернет-банк или мобильное приложение. Можно действовать и по старинке: внести досрочный платеж в отделении и там же попросить новые расчеты о порядке возврата кредита. Узнайте в банке, можно ли упростить и как-либо автоматизировать процедуру частичного погашения.
Однако при таком способе досрочки стоит уточнить порядок списания внесенных средств в счет долга. От этого зависит, придется ли вам вносить и обычный месячный платеж. Например, внеочередной платеж может полностью пойти на досрочное погашение, и это не отменяет обязанности клиента внести фиксированную сумму в дату платежа. Досрочка может раздробиться: часть будет удержана как ежемесячный платеж, а остаток пойдет на досрочное погашение или вовсе перенесется на следующий месяц. Все эти тонкости лучше уточнить в банке заранее.
Как действовать при частичном погашении?
Для погашения кредита вам необходимо внести сумму, равную остатку по «телу» долга и начисленным процентам. Чтобы полностью рассчитаться с банком раньше срока, нужно обратиться туда с заявлением. Если ваше требование не противоречит договору, проблем не возникнет. Чтобы узнать, сколько нужно платить, запросите в банке точную сумму задолженности. Внесите все до копейки, предусмотрев возможные комиссии за перевод. Получите в банке справку о том, что кредит закрыт и задолженности больше нет.
Правила досрочного погашения кредита допускают внесение любых сумм. Бывает, что при частичном гашении онлайн предусмотрена минимально допустимая сумма. Обратитесь в отделение и сделайте это там. Может потребоваться написание заявления.
Как происходит досрочное гашение кредита?
Важно! Если вы чувствуете препятствие со стороны сотрудников отделения – звоните на горячую линию или зовите руководителя. Любые решения или отказы банка требуйте выдать в письменной форме за подписью конкретного лица.
Полное досрочное погашение кредита
Многие люди берут займы в банках. Иногда материальная сторона жизни приходит в норму и человек хочет знать, как происходит досрочное погашение кредита. В статье мы рассмотрим то, как это сделать правильно и без негативных последствий. Приведем в пример 5 часто встречающихся ошибок. После прочтения вы поймете принципы и сможете преждевременно погасить долг в любом банке.
Если вы берёте кредит не для предпринимательских целей, то по закону ГК РФ Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа всегда можете вернуть его досрочно — полностью или частично. Есть только одно но. Банк нужно уведомить о внесении денег не менее чем за 30 дней. Впрочем, кредитное учреждение может сократить этот срок. Точные данные будут указаны в вашем договоре займа.
1. Банк не может запретить вам гасить кредит досрочно
Когда вы оформляете страховку ежегодно, она рассчитывается исходя из реального остатка по кредиту. Если вы делаете это сразу на весь срок — из предполагаемого в соответствии с графиком погашения. Разница может быть внушительной. Кроме того, если вы отдадите долг на год раньше, получится, что вы переплатили как минимум за 12 месяцев.
7. Досрочку важно правильно посчитать
Если ваш банк учитывает досрочный платёж в день ежемесячного, здесь тоже есть нюансы. Важно иметь на счёте правильную сумму. Допустим, условия те же, вы платите по 6 933 рубля. Решили досрочно внести ещё 10 тысяч и написали соответствующее заявление. Но в нужный день на счёте оказалось только 16 930 рублей. Система сначала снимет обязательный платёж. А потом ничего не сможет сделать, ведь указанной суммы на счёте нет: не хватает 3 рублей. В итоге досрочка просто не пройдёт.