С 2011 года законодательно запрещено удерживать штраф с банковских клиентов. При этом нужно обязательно уведомить банковскую организацию за 30 дней до даты раннего погашения кредита. В договоре может быть установлен срок меньше, чем 30 суток.
Можно ли досрочно погасить кредит?
Преждевременный возврат денег выгоден для плательщика, но никак не для банка. Поэтому кредитные организации разными способами пытаются предотвратить досрочное погашение кредитов. Мы расскажем о подводных камнях ранней выплаты долга банку.
Условия досрочного погашения в банках
- Хоум Кредит Банк разрешает вносить полную сумму долга преждевременно, а также частично гасить задолженность. То же касается и банка ВТБ. В Русфинанс банке тоже можно и частично, и полностью погасить любой вид потребительского кредита, в том числе и ипотечный кредит.
- В Сбербанке можно вносить сумму не менее 15 тысяч рублей. Причем внести такой платеж можно не раньше, чем после четырех месяцев выплат.
- В Почта банке можно оставить заявку по телефону, причем не за тридцать дней, а за семь. А в Альфа банке уведомить организацию можно и вовсе за пять дней.
Это зависит от политики страховой компании. Например, «АльфаСтрахование» в правилах ипотечного страхования чётко указывает: в случае досрочного частичного или полного погашения кредита перерасчёт уплаченной страховой премии не производится.
Пересчитают ли цену полиса, если выплатить кредит частично досрочно?
Страховая сумма зависит от величины задолженности. Допустим, перед частичным досрочным погашением заёмщик оставался должен банку 1 000 000 руб. В этом случае при условном тарифе 1% страховка будет стоить: 1 000 000 * 1 / 100 = 10 000 руб. в год. Предположим, клиент досрочно выплатил банку 500 000 тыс. руб. Соответственно, стоимость его полиса составляет уже 5000 руб.
Как вернуть часть премии?
«Ренессанс» позволяет сэкономить на страховке при частичном погашении долга. Страхователь вправе обратиться с письменным заявлением об изменении размера страховой суммы с соответствующим изменением величины очередных страховых взносов (при уплате страховой премии в рассрочку) в случае:
И здесь нужно смотреть в договор, где прописаны все условия. В случае обращения к этому виду погашения ипотеки, вы уменьшаете проценты по ней. Если речь идет о сокращении срока платежа, то ежемесячный размер его не падает. Можно сделать наоборот — уменьшить ежемесячный платеж, но оставить срок прежним. Это менее выгодно, учитывая проценты. Что касается порядка действий, то он следующий:
— Чтобы получить субсидии, нужно в банк подать документы, установленные условиями программы, — продолжает она. — Банк их проверит и направит оператору проекта — госкомпании «Дом. РФ». Там уже вынесут итоговое решение и, в случае одобрения, направят средства в банк для погашения кредита.
Досрочное погашение ипотеки. Что такое досрочное погашение ипотеки
Как мы уже писали выше, ипотечный кредит можно полностью погасить вне графика платежей. Но если вы собираетесь частично его погасить, то могут быть ограничения. Так, например, подобные суммы денег можно внести только в плановые даты ежемесячных платежей.
Например, заемщик взял кредит на год. Одновременно менеджер продал ему полис за 4500 Р . Через месяц кредит полностью погасили, но страхование жизни не привязано к кредиту, поэтому оно продолжит действовать, а деньги заемщик не заберет.
Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.
Кого это касается
С 1 сентября заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.
При досрочном погашении кредита возврат неиспользованной страховки банк должен осуществлять добровольно. Однако многие кредитно-финансовые организации далеко не всегда выполняют данную обязанность без принуждения и зачастую начинают выдвигать дополнительные требования как для досрочного погашения, так и для перерасчета страховой суммы при погашении кредита.
Какую страховку можно вернуть?
Если вы заключили договор со страховой компанией, в течение 14 дней после получения кредита возврат страховки можно осуществить, аннулировав соглашение в СК. В этот период действует так называемый период охлаждения, во время которого вы можете отказаться от страховки. Для этого необходимо прийти в офис компании-страховщика с паспортом, страховым договором и квитанцией об оплате страховки (которая фактически входит в тело кредита).
Обратиться в страховую компанию
К заявлению нужно приложить все документы и справки, которые подтверждают факт заключения кредитного и страхового договоров, совершение вами всех необходимых выплат, а также факт погашения досрочного кредита.
- в договоре указано, что при его досрочном расторжении страховая премия остается у страхователя;
- до того, как соглашение было расторгнуто, имел место страховой случай;
- документы, необходимые для оформления возврата страховки, представлены не в полном объеме.
После подачи заявления страховая компания обязана сообщить страховщику о своем решении по поводу одобрения или неодобрения возврата страховки в течение 10 рабочих дней. Выплата средств при положительном решении СК производится обычно в течение месяца, если в договоре не указано другого срока.
Изучение договора
- Уведомить банковскую организацию о своем намерении не позже, чем за 30 дней до предполагаемой даты погашения кредита.
- Выяснить у менеджера банка полную сумму оставшегося долга и согласовать дат его оплаты.
- Оплатить долг.
- Взять в банке документ, подтверждающий факт полного погашения ипотечного кредита, на его основании снять в органах Росреестра обременение с недвижимости и получить соответствующую выписку из ЕГРП.
Отзывы о досрочном погашении кредита в основном являются положительными, поэтому люди при наличии свободных денежных средств часто пользуются этой возможностью снижения кредитной нагрузки. Некоторые люди утверждают, что если оформляется ипотека, то досрочное погашение не является выгодным. Так как выдаются средства на покупку недвижимости на действительно длительный период времени, то в течение этого срока за счет инфляции платить средства по кредиту становится все проще и легче. Поэтому целесообразно досрочно погашать только краткосрочные потребительские кредиты.
Пересчет процентов при досрочном погашении кредита касается только будущих платежей, поэтому никаких компенсаций заемщикам не назначается. До 2011 года и вовсе банки иногда взимали с клиентов штрафы или проценты, но теперь всего лишь снижается кредитная нагрузка.
Выдается ли какая-либо компенсация?
Нередко досрочное погашение займа выступает в качестве эффективного способа реструктуризации кредита. Для этого оформляется новый кредит по более выгодным условиям. Полученные денежные средства направляются на погашение старых займов. При таких условиях удается соединить несколько кредитов, а также уменьшается кредитная нагрузка.
При всех видимых плюсах для заемщика, все же есть и минусы. Это минусы для банка, предоставившего кредит. У банков складывается отрицательное отношение к таким взносам, так как при частичных погашениях, они теряют запланированную прибыль.
Порядок досрочного погашения кредита
- Клиент принимает решение о немедленном выполнении определенного объема финансовых обязательств.
- Обслуживающая организация за 30 дней до момента выплаты предупреждается о намеченном платеже.
- Заемщик вносит остаток средств по кредиту без начисления ставок и сопутствующих платежей.
- Учреждение выполняет перерасчет процентов в случае возникновения переплаты со стороны клиента.
Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков
- Аннуитетные выплаты — погашение займа путем ежемесячного внесения на расчетный счет финансового учреждения указанной в договоре суммы, состоящей из основного платежа и процентных начислений. При досрочном погашении допускается сокращение периода осуществления взносов или перерасчёт с уменьшением размера платежей.
- Дифференцированные выплаты — возвращение оговоренной суммы путем ежемесячных платежей с учетом постепенного сокращения взносов. Размер взноса уменьшается на протяжении всего периода кредитных отношений. В случае преждевременного выполнения полученных на добровольной основе финансовых обязательств срок действия сделки не изменяется.
- Сохранить сумму ежемесячного взноса, но уменьшить срок кредитования;
- Оставить срок на прежнем уровне, но снизить сумму обязательного взноса;
- И то, и другое, если клиент внес досрочно достаточно крупную сумму.
Например, в кредитном договоре может быть положение, согласно которому досрочно гасить долг можно лишь при уплате дополнительной комиссии или штрафа. Формально, такие действия законны, а фактически — они препятствуют исполнению ст. 809-810 ГК РФ. При этом положения Гражданского Кодекса непреложны и более приоритетны, чем любые другие правовые акты (за исключением Конституции РФ), так что отсылка на другие законы не может быть аргументацией штрафа за досрочное погашение долга.
Нормативная база
Но так бывает не всегда — это зависит от конкретных положений кредитного договора. Кроме того, чтобы не случилось никаких накладок и новых неожиданных сумм по кредиту, банк необходимо заранее предупреждать, когда именно вы планируете полностью погасить займ досрочно.
Страхование жизни и здоровья заемщика – самая дорогая «услуга» из всех указанных видов. Чем старше человек, тем дороже будет страховка. Многие банковские структуры идут на различного рода ухищрения, чтобы навязать ее клиенту: пугают отказом в выдаче кредита, предупреждают о повышении процентной ставки и т.д.
Почему при досрочном погашении задолженности возможно вернуть страховку?
При оформлении любого ипотечного кредита заемщик непременно сталкивается с необходимостью оформления страховки по ипотеке. О том, какие виды страхования обязательны и добровольны, а также как вернуть страховку после досрочного погашения кредита, поговорим в статье.
Виды страхования по ипотечному кредиту
Если же такой пункт есть, а банк или страховая компания отказывают по неизвестным причинам, можно составить исковое заявление в суд для взыскания суммы в судебном порядке. Таким же образом следует поступать, если банк принудил к страхованию жизни и здоровья, а вы вовремя не заметили.
— В то же время, когда курс доллара растёт, есть и риск увеличения инфляции. В таком случае выгоднее выплачивать кредит в обычном режиме, — считает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. — Дело в том, что инфляция просто «съедает» ставку по кредиту. В любом случае торопиться с досрочным погашением займа не стоит, пока не создана подушка безопасности.
Россияне активно брали кредиты в марте, но уже в апреле стало понятно, что пандемия коронавируса затягивается. Ситуация на рынке труда тоже непростая. В результате многие заёмщики решили, что нужно гасить кредит досрочно. Только это не всегда выгодно, а может быть, и опасно. Лайф выяснил, с какими проблемами могут столкнуться заёмщики при досрочном погашении кредита.
— Сейчас, когда у многих есть риск снижения доходов, хорошо бы иметь запас денег в размере три-шесть среднемесячных расходов, включая платежи по кредитам, — рекомендует главный аналитик «Телетрейд» Марк Гойхман. — По такому же принципу стоит выбирать график платежей после частичного досрочного погашения. Если уменьшить срок кредитования, но оставить сумму ежемесячного взноса, то в целом вы заплатите меньше процентов. Однако если есть необходимость снизить именно ежемесячный платёж, экономить «здесь и сейчас», то лучше сохранить период кредита.
Оптовый бензин дешевеет. Ждать ли чуда на автозаправках
Многие заёмщики думают, что досрочно выплатить кредит — самый лучший вариант действий в кризис. Это действительно правильное решение. Но только в том случае, если заёмщик собирался погасить кредит в ближайшее время и на это есть деньги. Причём не последние.
К заявлению нужно приложить все документы и справки, которые подтверждают факт заключения кредитного и страхового договоров, совершение вами всех необходимых выплат, а также факт погашения досрочного кредита.
В январе 2022 года произошли первые законодательные подвижки в области смягчения для заемщика условий страхования по кредиту. Так называемый период охлаждения, когда можно вернуть страховку после получения кредита, был увеличен с пяти дней до двух недель.
История вопроса
Весной произошло еще более существенное изменение. Согласно постановлению Верховного Суда РФ от 22.05.2022 N 78-КГ18−18, стало возможно вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении займа. Но с одним условием: страховая премия при этом должна быть привязана к задолженности по кредитному договору.
Заемщик вправе обратиться к страховщику с письменным заявлением (в 2-х экземплярах) для возврата неиспользованной части полиса. Необходимо скрупулезно изучить договор, где подробно прописаны условия возврата или невозврата денег, если досрочно погасить долг. Процесс досрочного прекращения действия договора прописан в статье 958 Гражданского Кодекса РФ.
Через страховую компанию
Для прекращения договора страхования досрочно, заключенного при получении кредитных обязательств, необходимо заявить в банк или компанию-страховщика. Всем обращениям должны быть присвоены входящие номера, чтобы при отказе в перерасчете страховых взносов можно было сослаться на заявления в суде. Когда нельзя обратиться к страховщику очно, это можно сделать письменно, отправив заявление заказным почтовым обращением.
Куда обращаться, чтобы вернуть страховку по кредиту за досрочное погашение
- изучить договор на предмет возврат страховой премии при досрочном погашении кредита;
- если пункт о возврате имеется, обратиться в банк для получения реквизитов счета, написать заявление о выплате займа ранее установленного срока;
- направить заявление (письменное) на возврат страховки при досрочном погашении кредита с приложением требуемых документов.