Что касается сегмента страхования имущества, эксперты Marsh отмечают, что, хотя в 2022 г. на первый план вышли убытки экономического характера, связанные с пандемией, никуда не делись риски, типичные для страхования: пожары, кражи и гражданская ответственность. «Когда в следующем году перед многими менеджерами будет стоять задача сокращения расходов, стоит отдавать приоритет качеству страхового покрытия и надежности страхового партнера, потому что остановленное или работающее с ограничениями предприятие все-таки лучше, чем предприятие, уничтоженное пожаром, который страховщик не признает страховым событием», – советуют аналитики Marsh.
В целом эксперты считают, что 2022 год помог страховому рынку сформировать серьезный запас прочности, который позволит преодолеть трудности нового года. «В целом результаты кризисного 2022 года показали, что страховщики умеют быстро адаптироваться к новой реальности. Именно в 2022 г. основные усилия и ресурсы были направлены на развитие цифровизации страхового рынка», – сказал президент ВСС Игорь Юргенс. В частности, благодаря приложению «ДТП. Европротокол» количество фотофиксаций ДТП выросло с 1000 в начале 2022 г. до 3500 в конце.
Наибольших сложностей эксперты ожидают в сегменте добровольного медицинского страхования (ДМС): большая часть договоров ДМС традиционно заключается в I квартале, так что основной эффект пандемии проявится именно в начале этого года. По прогнозам «Эксперт РА», результатом замедления деловой активности и сокращения расходов предприятиями станет снижение премий по ДМС на 8–10% при консервативном сценарии и на 5–6% при базовом. Поддержку сегменту окажут продвижение более доступных полисов с франшизами или усеченным набором рисков, а также включение в покрытие сравнительно недорогой телемедицины, что позволит клиентам снизить расходы на ДМС.
Объем премий по страхованию жизни продолжает расти: по итогам III квартала 2022 года он увеличился на 4% по сравнению с III кварталом 2022-го — с 308 млрд до 320 млрд рублей. Об этом сообщил президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс.
«По итогам девяти месяцев 2022 года отношение премии по страхованию жизни к ВВП составило 0,44%, — сообщил он. — В 2022 году, когда мы начали внимательно наблюдать за этим показателем, он был 0,2%. За пять лет мы его практически удвоили, что говорит о том, что мы двигались в правильном направлении. Хотя показатели развитых рынков — 2—3% ВВП — для нас еще очень далеки».
По словам эксперта, по итогам девяти месяцев в России действовало 17 млн договоров, заключенных со страховщиками жизни, — это на 32,5% больше показателя за аналогичный период 2022 года. В том числе действовало 1,3 млн договоров инвестиционного страхования жизни, 1,5 млн договоров накопительного страхования жизни, 6,9 млн договоров кредитного страхования, 7 млн договоров рискового (некредитного) страхования.
Наиболее пострадавшим в результате пандемии сегментом окажется ДМС. Большая часть договоров ДМС традиционно заключается в первом квартале, поэтому основной эффект негативного влияния эпидемии, как ожидается, проявится именно в 2022 году. Результатом замедления деловой активности и сокращения расходов предприятиями станет снижение премий по ДМС на 8-10% при консервативном сценарии и на 5-6% при базовом. Поддержку сегменту окажут продвижение более доступных полисов с франшизами или усечённым набором рисков, а также включение в покрытие недорогой, относительно классического поликлинического обслуживания, телемедицины, что позволит клиентам не отказываться от ДМС и при этом снизить расходы на него.
После восстановительного скачка во втором полугодии текущего года, в 2022 году динамика премий по многим non-life видам замедлится. На рынке страхования жизни, напротив, закончится стагнация, и он получит стимул к развитию благодаря повышению интереса граждан к инвестициям на фоне низких банковских ставок и изменения в налогообложении депозитов. Мы полагаем, что восстановление динамики страхового рынка в значительной степени будет зависеть от того, как долго деловая активность будет возвращаться к докризисным уровням. Факторами неопределённости по-прежнему остаются дальнейшее развитие ситуации с коронавирусом и длительность рецессии в мировой экономике. По базовому прогнозу «Эксперт РА» в 2022 году страховой рынок в целом (life + non-life) вырастет на 7-9% до 1,65 трлн рублей.
Мы не ожидаем падения рынка ни в одном из сценариев в 2022 году. Базовый сценарий предполагает, что восстановление страхового рынка будет идти умеренными темпами вслед за плавным восстановлением экономики. Позитивное влияние на динамику страхового рынка окажет постепенное расширение потребительского и инвестиционного спроса. Консервативный сценарий будет реализован в случае затянувшегося сохранения пониженной деловой активности и сниженного потребительского спроса. В обоих сценариях факторами неопределённости выступают дальнейшее развитие ситуации с коронавирусом и длительность рецессии в мировой экономике. По базовому прогнозу «Эксперт РА» рынок non-life вырастет на 2-3%, рынок в целом (life + non-life) на 7-9%. В случае реализации консервативного сценария взносы по non-life покажут незначительную отрицательную динамику (в диапазоне от минус 1 до 0 %), рынок в целом (life + non-life) вырастет на 4-5%.
По прогнозу агентства, премии в этом виде страхования вырастут на 20–25% (530 млрд руб.) в 2022 г., по консервативному — на 15–20% (510 млрд). Росту будет способствовать сохранение низких ставок по депозитам и увеличение интереса граждан к различным инвестиционным инструментам. Изменения в налогообложении доходов с депозитов с 2022 г. и снижение порога входа для полисов ИСЖ и НСЖ также поддержат страхование жизни. Дополнительным стимулом станет добавление популярных медицинских опций (онкориски, чек-апы, телемедицина и др.) в полисы страхования жизни на фоне активно развивающегося тренда на повышенное внимание граждан к своему здоровью.
Драйвером останется страхование жизни, в аутсайдерах будут ДМС и каско
В аутсайдерах 2022 г., скорее всего, окажутся страхование имущества юрлиц и, возможно, каско из-за рекордного спроса на эти программы в I и III кварталах 2022 г., который вряд ли повторится в будущем году, говорит руководитель управления аналитики и развития «Альфастрахования» Александр Лильп.
Лечение откладывается
Аналитики НКР полагают, что по итогам этого и следующего года продажи в ДМС будут падать на 3%, хотя в абсолютных цифрах сборы составят так же 170 млрд руб. (сборы по итогам 2022 г. составят 175 млрд). На 3%, прогнозируют аналитики, упадет и каско: давление на полисы окажут падение продаж новых автомобилей, рост доли продуктов с франшизой и высокая конкуренция.
На сайте компании можно рассчитать стоимость услуг и оформить полис. Тарифная линейка не предусматривает готовых решений, клиент самостоятельно выбирает количество застрахованных, размер получаемого дохода и страховую сумму. Дополнительно можно выбрать покрытие госпитализации, в этом случае договор покроет каждый день госпитализации в размере 0.4% от общей суммы страхования.
Страховка Тинькофф включает широкий перечень рисков повседневной жизни: удар электрического тока, острое пищевое отравление, ожоги, нападение злоумышленников, последствия ДТП. Для полноценной защиты полис оформляется на 1 год, для туристических поездок или спортивных соревнований подойдет краткосрочное страхование на месяц.
6. Тинькофф
Страхование жизни и здоровья от Тинькофф поможет защитить себя от непредвиденных событий и получить денежную выплату за лечение и нетрудоспособность. Полис можно оформить на сайте компании, для этого необходимо заполнить электронную форму в соответствии с паспортом и определиться со сроком действия договора.
40% опрошенных руковожителей ожидают увеличения инвестиций в прямые онлайн-продажи, более 50% респондентов указали, что они хеджируют свои риски, поддерживая агентов и брокеров различными способами – от исследований до управления продажами.
Управление расходами – ключевой фактор, чтобы направить средства для ускорения диджитализации
Менеджеры команд, возможно, станут микролидерами и внедрениями изменений на уровне малых групп. В поисках сбалансированного подхода страховщики, которые тяготеют к прогрессивной модели, должны решить, какие части операций остаются дистанционными, а какие – офлайн.
Пандемия затронула персонал
Соблюдение сроков финансовой отчетности в виртуальной среде – одна из ключевых задач. Исследование Deloitte, проведенное прошлой весной о том, как финансовые отделы страховщиков отреагировали на пандемию, показало, что наиболее успешным является переход к виртуальному актуарному и финансовому закрытию. В то время как все опрошенные страховые компании рассматривали возможность улучшения тесной автоматизации, а 57% уже подготовились.
Страхование жизни уже сейчас является востребованным продуктом. Только за девять месяцев 2022 года было заключено более 3,6 млн договоров добровольного страхования жизни с премией почти 300 млрд рублей, а всего по состоянию на конец III квартала 2022 года действовало почти 11 млн договоров.
Администратором системы гарантирования будет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Ставка отчислений в фонд гарантирования за квартал составит 0,003125% от величины страховых резервов страховщика, а при недостаточности средств фонда для осуществления гарантийных выплат увеличится до 0,3%. В систему гарантирования будут включены все страховщики жизни, членство будет обязательным.
Предполагается, что в случае банкротства страховщика его обязательства перед физическим лицом по договору страхования жизни в пределах 1,4 млн рублей будут исполнены за счет гарантийного фонда, формируемого из взносов страховщиков. Выплаты по смерти застрахованного лица гарантируются в пределах 10 млн рублей. Инвестиционный доход, если он предусмотрен договором страхования жизни, не гарантируется.
3) сумме денежных средств (в рублях на день предоставления информации) за весь срок действия договора добровольного страхования, подлежащих передаче получателем страховых услуг (страховая премия и (или) страховые взносы), в процентах от такой суммы, направляемых на:
3. Информация, предусмотренная пунктом 1 настоящего Указания, должна быть предоставлена страховой организацией получателю страховых услуг при заключении договора добровольного страхования в виде таблицы, которая должна быть подписана сторонами договора добровольного страхования и является неотъемлемой частью такого договора (далее — таблица). Рекомендуемый образец таблицы приведен в приложении к настоящему Указанию.
Информация об условиях договора добровольного страхования
В случае заключения договора добровольного страхования в виде электронного документа страховая организация должна обеспечить отдельное ознакомление получателя страховых услуг с электронной формой таблицы с соблюдением требований, предусмотренных пунктом 2 настоящего Указания, и ее подписание им в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2011, N 15, ст. 2036; N 27, ст. 3880; 2012, N 29, ст. 3988; 2013, N 14, ст. 1668; N 27, ст. 3463, ст. 3477; 2022, N 11, ст. 1098; N 26, ст. 3390; 2022, N 1, ст. 65; N 26, ст. 3889).
Если вклад именной и удостоверен сберегательным сертификатом, то АСВ выплатит компенсацию. Если депозит оформлен на предъявителя и дополнительно заверен сертификатом, добиться возврата средств не получится.
Об отзыве лицензии публикуют в специальном издании ЦБ. Большинство клиентов не читают это издание, поэтому АСВ отправляет извещение по адресу владельца депозита. Извещение должно быть отправлено в течение месяца с момента наступления страхового случая.
Как вернуть вклад, если у банка отозвали лицензию
Узнать, какие вклады застрахованы государством, можно в официальном документе – ФЗ. К их числу относятся срочные и бессрочные депозиты, средства со счетов физических лиц и ряд других денежных активов. Но существуют и категории счетов, по которым не предусмотрена выплата компенсации.
- АЭС;
- химические склады и цехи;
- шахты и рудники;
- металлургические заводы и заводы, производящие взрывчатые вещества;
- нефтедобывающие платформы;
- мукомольные фабрики;
- склады ГСМ;
- другие предприятия, на которых может возникать опасность для жизни и здоровья работников.
Страховка при перемещении пассажиров предполагает заключение договора между страховой компанией и перевозчиком. Это относится к водным, наземным и воздушным перевозкам. В данном случае страховка защищает пассажира при нанесении ему или его вещам вреда.
Виды страхования
- медицинское страхование;
- страховка при перевозке пассажиров;
- государственное социальное страхование;
- страхование военнослужащих;
- страхование гражданской ответственности собственников ТС (ОСАГО);
- страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов.
Естественно, это навязывание дорогостоящего продукта воспринимается негативно, и при любой возможности большинство людей стремится отказаться от страхования жизни при получении денег взаймы, несмотря на возможные риски.
Статистика
На современном рынке самый распространенный вид – страхование жизни заемщика, и добровольным его назвать можно с натяжкой. Стремясь минимизировать возможные потери, банки стимулируют клиентов покупать страховку при получении потребительского или автокредита, ипотеки.
Стабильные виды
В июле 2022 года вступила в силу поправка к Закону “Об организации страхового дела в РФ”, благодаря которой клиенты теперь могут приобрести не выходя из дома некоторые виды страховых продуктов: пенсионное страхование и страхование жизни с условием периодических выплат или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
Это более рисковый инструмент, поэтому в теории он способен принести больше прибыли. Срок договора – от 3 и до 30 лет. Деньги вкладываются единоразовым платежом сразу или сумма разбивается на ежемесячные взносы. По окончанию срока договора вам обещают вернуть 100% вклада и инвестиционный доход, но только при определенных обстоятельствах.
ИСЖ
Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.
НСЖ
Банки преподносят этот инструмент, как эффективную замену депозитам. С одной стороны человек получает страховку, а с другой неплохую возможность для дополнительного заработка. Однако так ли все гладко на самом деле? Давайте разберемся. НСЖ – договор, который заключается на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет. Итоговая сумма ежегодного взноса в среднем варьируется от 25 000 до 100 000 рублей.
Страховые компании часто предлагают 3-летний договор, но в этом случае налоговый вычет не положен. В состав документов для ИФНС входит копия договора со страховой компанией, и налоговый инспектор откажет в приеме документов, если договор оформлен менее чем на 5 лет.
Условия для получения вычета
Налоговый кодекс в пп. 4 п. 1 ст. 219 прямо указывает, что в этом случае налоговый вычет выплачивается только на расходы по непосредственному страхованию жизни — дожитию до определенного возраста или в связи со смертью застрахованного.
Размер налогового вычета на страхование жизни
Кроме всех выгод, которые получает клиент страховой компании при заключении договора страхования жизни, существует еще одна льгота — налоговый вычет на страховые взносы. С 2022 года ст. 219 НК РФ дополнена соответствующими условиями.
В отличие от зарубежных компаний российские не понесли существенных убытков и «практически не пострадали в результате пандемии». Это объясняется низким уровнем страхового покрытия тех рисков, которые реализовались в результате пандемии, и соответствующими карантинными мерами, введенными властями.
Что касается прогноза на 2022 год, то в АКРА считают, что вместо прироста на 10%, который прогнозировался ранее, премии российских страховых компаний останутся на уровне 2022 и 2022 годов — 1,48 трлн рублей. В период карантинных ограничений во втором квартале 2022 года объемы продаж через офисы компаний, банки и автодилеров синхронно упали на 21% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. При этом агентские продажи выросли на 10%.
В частности, по данным агентства, премии страховщиков жизни увеличатся на 14,2% по сравнению с текущим годом и составят 445 млрд рублей. Сборы по ДМС вырастут на 25,4%, до 224 млрд рублей. Сборы по ОСАГО останутся на уровне этого года — 216 млрд рублей. При этом, по прогнозам аналитиков АКРА, в 2022 году могут снизиться сборы по каско (на 0,7%, до 160 млрд) и страхование имущества юрлиц (на 3,8%, до 117 млрд)
Ранее Банк России выпустил информационное письмо, в котором рекомендовал страховым компаниям и их посредникам отказаться от продажи продуктов с инвестиционной составляющей (ИСЖ и отдельных видов НСЖ) физлицам, не обладающим специальными финансовыми знаниями и опытом работы на рынке инвестиций.
Также страховые компании будут обязаны включать в правила страхования условие о том, что страховая защита по ИСЖ начинает действовать с момента уплаты первого взноса, а в случае смерти застрахованного лица выплата должна составлять не менее двукратного размера страховой премии.
Москва. 25 января. INTERFAX.RU — ЦБ РФ установит специальные условия для страховых компаний при продаже ими полисов инвестиционного и накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ). Проект соответствующего указания размещен на официальном сайте регулятора в понедельник.