На сумму выплат влияют оборот и сфера деятельности. Например, для продуктового магазина комиссия ниже, чем для гипермаркета бытовой техники: во втором случае вероятность возврата товара выше. Если это произойдёт, придётся проводить операцию обратного эквайринга — возвращать деньги на карту покупателя. Это дополнительные затраты для банка, которые покрывает продавец.
Комиссия в интернет-эквайринге самая высокая. Она может составлять в среднем 1,6–3,5 % и взиматься не только с продавца, но и с покупателя. Это связано с тем, что при интернет-эквайринге процессинговый центр обеспечивает повышенную защиту операций: использует системы безопасности и протоколы шифрования, чтобы введенные пользователем данные нельзя было перехватить.
Мобильный эквайринг
Так называют способ оплаты в интернете картой или электронными деньгами с использованием специальных интерфейсов, которые помогают сохранить конфиденциальность персональных и платёжных данных покупателя. В качестве дополнительной защиты клиента могут попросить ввести код подтверждения оплаты, высланный в СМС или уведомлении банковского приложения.
Все процессы должны быть достоверными, надежными и своевременными, и за это готовы платить все игроки рынка – покупатели, продавцы и банки. Тем не менее, процессинг – это, в основном, забота продавца, так как он больше остальных стремится получить деньги с покупателей. Но, согласитесь, только единицам из общей массы удалось бы построить собственную систему, которая могла бы работать настолько точно, глобально и бесперебойно.
Процессинговые центры
Казалось бы, логичнее всего заниматься вопросами процессинга непосредственно банкам. Но рынок устроен иначе. Да, крупные банки стремятся внедрять собственные платформы для процессинга, включают этот сервис в свое предложение для обслуживания бизнеса, но они не первопроходцы в этом.
Безопасность платежей
Обмен деньгами в наше время стал значительно проще для всех сторон: покупателей, продавцов, банков и даже для государственных структур, которые забирают налоги. Благодаря переходу денежных средств из физического объекта в информационный продукт все происходит за секунды, поэтому общая денежная масса увеличивается. Уже не надо пересчитывать купюры и монеты, заботиться, чтобы они были в кармане в нужное время. Все происходит через невидимые каналы, а название этой глобальной системе – процессинг платежных карт. Поскольку он может быть банковским и небанковским, то охватывает практически все сферы, где фигурируют финансы.
Эта услуга подходит для торговых онлайн-площадок. Устанавливать терминал не нужно, списание происходит бесконтактно. Покупатель выбирает товар на сайте и нажимает кнопку «оплатить». Далее вводятся данные карты, и отправляется команда «перевести деньги» со счета покупателя на счет магазина.
Виды эквайринга
Иногда спрашивают, эквайринг – это все-таки наличный или безналичный расчет? Отвечаем. Эта услуга позволяет принимать платежи только по банковским картам или между счетами. С наличного расчета комиссия не снимается.
Кто участвует в эквайринге
АТМ-эквайринг – это выдача наличных средств через терминал. Клиент снимает деньги со своей карты, в тот момент, когда ему необходимо оплатить покупку наличными. Кредитные организации не берут процент за выдачу денег. За исключением тех случаев, когда средства снимаются с терминала другого банка.
Банк должен зарегистрироваться в международной системе, иначе в других странах не будут принимать пластик к оплате. Сейчас самые известные среди них «Виза» и «МастерКард». Проверить информацию можно на лицевой части. Сейчас активно развивается отечественная разработка под названием «Мир».
На какие виды делится
Это изобретение оказалось неожиданно удобным и востребованным, стало вытеснять бумажные деньги. Но изначально эквайринг был значительно проще, с ограниченным функционалом. Первый тип использования включал в себя снятие бумажного слипа с пластика.
История внедрения
Каждое предприятие самостоятельно выбирает 1 или несколько, которые потребуются им в деятельности. Любой вид имеет свои преимущества и недостатки. Можно подключать дополнительные функции в процессе деятельности компании.
По действующему законодательству торговая точка не вправе отказать в возврате по операции эквайринга, если чек не был пробит или потерялся. Факт приобретения может быть подтвержден другим способом. При отсутствии чека потребителю следует заполнить по форме соответствующее заявление.
В обычных коммерческих организациях, работающих оффлайн, применяется торговый эквайринг, основной отличительный атрибут которого — POS-терминалы. Это специализированное оборудование считывает данные с карт клиентов, передает их в банк, а он уже переводит деньги на р/с продавца с вычетом комиссии.
Составляющие эквайрингового процесса
Непосредственно банк отвечает за сроки возврата по эквайрингу, которые могут составлять до тридцати рабочих дней. На практике возмещение происходит гораздо быстрее. Чтобы получить свои деньги обратно, покупатель выполнить ряд условий:
- экономия времени за счет более быстрого ведения расчетов;
- минимизация влияния человеческого фактора за счет минимизации наличных операций;
- снижение расходов на инкассацию;
- повышение объемом продаж. Психологи считают, что человеку проще расстаться с деньгами при оплате картой;
- рост клиентской базы – безналичный расчет использует все больше людей;
- повышение лояльности покупателей, которые заинтересованы в получении кэшбэка и других поощрений от банка-эмитента, а также бесконтактных платежах;
- расширение географии продаж – принимать платежи можно из любой точки планеты.
В банковской практике выделяют торговый, мобильный и интернет-эквайринг. К отдельной группе относится обменный или АТМ-эквайринг. Он подразумевает оплату через банкоматы или другое оборудование самообслуживания. Во всех типах эквайринга принимают участие дебетовые и кредитныекарты, пластиковые карты как с магнитной лентой, так и с чипом. Рассмотрим подробнее первые три типа эквайринга.
Торговый эквайринг
Считается наиболее безопасным. Для расчетов с покупателями используется POS-терминал – специальный аппарат, считывающий данные с карты и обеспечивающий списание или возврат нужной суммы средств. Он устанавливается на каждой кассе, поэтому данный вид эквайринга также называют стационарным. Средства со всех касс и торговых точек зачисляются на единый счет предпринимателя (компании).
Естественно, что многие участники рынка, «вдохновленные» столь негативным опытом работы с третьими процессорами, предпочли собственный (так называемый in-house) процессинг дальнейшим поиском аутсорсеров. И абсолютно очевидно, что в силу недостаточности финансовых ресурсов и опыта все процессинги (как внешние, так и внутренние) были лишены какого либо резервного программно-аппаратного комплекса (на сленге специалистов — back-up^), т. е. не имели дополнительных мощностей и площадок, которые можно было бы использовать в случае выхода из строя основного программно-аппаратного комплекса.
Введение к двадцать третьей части
Процессор, как прообраз платежной системы. Использование банками единой аппаратной и программной платформы предоставляет возможность объединения сетей. Банки, объединенные процессором, имеют полную возможность открыть на приемлемых условиях свои сети приемных устройств клиентам партнера.
1. Идея третьей системы
Стандартная структура тарифов процессора состоит из платы за подключение, платы за персонализацию пластика и ПИН-конвертов, платы за проведение авторизационных запросов, платы за ведение базы данных и т. п.
Средство платежа электронное — 19) электронное средство платежа средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм… … Официальная терминология
Заявка на проектирование сбербанк
Мошеннические трансакции подразумевают, что произошло списание без участия держателя карты. В отдельных случаях успех chargeback может обеспечить принцип переноса ответственности, но чаще дело доходит до арбитража (а еще чаще банк просто не отправляет такой chargeback).
Практика претензионной работы в российских банках
Также, одной из функций является ведение Стоп-листов и их рассылка по точкам. Речь идет о формировании перечня карт, платежи по которым не подлежат проведению из-за блокировки платежного инструмента, его утери, кражи или по другим причинам. Дополнительно такими структурными подразделениями может осуществляться изготовление новых карт и их персонализация с нанесением информации в виде характеристик, отличающих платежную карту от аналогичных средств оплаты.
Происходит от «acquire» и значит «получать». Под этим словом обычно понимают возможность фирмы взимать оплату в безналичной форме. Кроме этого, сюда относят обслуживание операций. Лет 40 назад этим пользовались только зарубежные граждане, но в начале 90-х годов самые крупные банки стали предлагать клиентам приобрести MasterCard. В то же время появились терминалы, в которых можно было расплатиться «пластиком».
Что означает слово «эквайринг» и зачем он нужен
Одним из наиболее защищенных считается торговый вид эквайринга. Терминал связывается напрямую с процессинговым центром, поэтому перехватить операцию крайне сложно. Самый незащищенный – мобильный, из-за необходимости использовать сотовый. У него слабые каналы защиты, здесь в теории реально перехватить информацию о карте. По этой причине часто устанавливаются ограничения на сумму, которую допускается оплачивать через этот канал.
Какую безопасность может обеспечить
Вероятность возврата. Чем чаще ситуация, в которой приходится возвращать на карту клиента деньги, тем серьезнее будет процент. Для продуктовых магазинов минимальная, для торгующих золотом или бытовой техникой – крупнее.
Для покупателя пользование системой эквайринга бесплатное. Расходы целиком ложатся на продавца. Поэтому подключение эквайринга начинается с заключения договора между торговой точкой (или торговой сетью) и банком. По этому договору кредитная организация (в данном случае она называется эквайером) предоставляет фирме в аренду или продает в собственность оборудование, а также пакет услуг. В него, как правило, входят:
Кто участвует в эквайринге
Традиционные и привычные для большинства россиян терминалы. Самые часто встречающиеся модели – от Verifone и Ingenico. Подобные устройства оснащены термопринтером для печати чеков, имеют модуль связи (либо Ethernet, либо WiFi, иногда GPRS). Некоторые такие устройства оборудованы выносной клавиатурой (PinPad) для введения пин-кода. Простейшие pos-терминалы стоят в районе 7-8 тысяч рублей. Средние расценки на аппараты Verifone, которые мы привыкли видеть в магазинах и банках, – 15-20 тысяч рублей за штуку.
В чем минусы эквайринга
После этого заключается договор эквайринга. Затем происходит выбор оборудования для аренды или приобретения. Выбранное оборудование представитель банка устанавливает и настраивает. Дальше можно начинать прием платежей при помощи банковских карт.
- устройства на GPRS уходят, растет спрос на 3G/4G/5G;
- устройства эксплуатируются «прозрачно»: они постоянно подсоединены онлайн и по ним всегда есть информация, включая месторасположение и тип установленного ПО;
- мобильные платежи/кошельки (Apple Pay, Walmart Pay, Samsung Pay, Android Pay) активно набирают обороты;
- биометрия (распознавание по лицу или отпечатку пальца) динамично развивается и в течение 5 лет может полностью заменить ввод пин-кода для одобрения платежа;
- искусственный интеллект (программы голосовой помощи, чат боты, программы лояльности) все чаще сопровождает покупателя в процессе покупки;
- omni-канальная торговля нуждается в возможности сочетать онлайн-заказ и офлайн-коммуникации в точке продаж;
- миллениалы или поколение Y требуют «бесшовного» процесса покупки: иметь неограниченный выбор вариантов, сразу видеть цены, получить максимальную скидку;
- происходит активная замена пользовательского опыта от «сделай сам» на «сделай это за меня»;
- трансграничные возможности торговли должны стать беспрепятственными.
- Терминал запрограммирован на определенный запрос к банку Эквайеру, который данное устройство выдал магазину. В этом запросе содержится указатель на номер счета торговца/ магазина в этом банке и карточные данные.
2022: Банки в России снизили эквайринговые комиссии для онлайн-торговли до 1%
С 15 апреля 2022 года банки в России снизили максимальные эквайринговые комиссии для онлайн-торговли до 1%. Эта мера, которая будет действовать до 30 сентября, введена в рамках оказания ЦБ РФ поддержки бизнеса и граждан в условиях пандемии коронавируса COVID-19.