Если ориентироваться на общую сумму переплаты, то чем меньше срок, тем она ниже. Так что этот способ возврата долга всегда выгоднее. Не забудьте учесть, что каждый год на вас ложатся дополнительные расходы по обслуживанию кредита, например, страховка имущества и жизни. Но некоторые люди тем не менее выбирают сократить ежемесячный платеж, и этому есть рациональное объяснение.
В чем отличие между дифференцированными и аннуитетными платежами?
Рассчитать, на сколько уменьшится платёж можно самостоятельно, используя ипотечные онлайн-калькуляторы. Но ориентироваться нужно все равно именно на график банка, ведь он является обязательным приложением к кредитному договору.
Как происходит процедура досрочного погашения
Страховка по ипотеке может быть довольно большой. По закону обязательно застраховать только само имущество, но некоторые заемщики для спокойствия страхуют свою жизнь и здоровье. Очень часто такой вид страховки навязывает сам банк, обещая сниженную ставку по кредиту. Но, прежде чем согласиться, необходимо произвести простые расчеты. Чаще всего сумма переплаты по кредиту будет примерно равна сумме этой банковской страховки. А вот в сторонней организации она может обойтись намного дешевле. Отказаться от навязанной страховки клиент имеет право в течение 14 дней, пока действует так называемый «период охлаждения». Если страхование все-таки оформлено, то можно вернуть часть суммы, погасив кредит досрочно. Чаще всего страховка оформляется на год. Если вы закроете долг перед банком за полгода — по закону должны получить половину суммы обратно. Но! Это справедливо только если обратное не прописано в договоре! Внимательно читайте документы до того, как поставить свою подпись.
Может произойти и обратная ситуация. Банк вправе потребовать выплатить долг досрочно. Но только в тех случаях, когда были большие опоздания с платежами. Иногда даже при одноразовой задержке банк может выставить такое требование, если в этот период у банка есть финансовые проблемы.
В интернете есть множество кредитных калькуляторов. Воспользуйтесь ими, чтобы просчитать максимальную выгоду: в какой срок лучше погасить долг. Ведь в любом случае, если выплатить кредит заранее – не нужно будет переплачивать банку проценты.
Алгоритм действий при досрочном погашении кредита
Преждевременный возврат денег выгоден для плательщика, но никак не для банка. Поэтому кредитные организации разными способами пытаются предотвратить досрочное погашение кредитов. Мы расскажем о подводных камнях ранней выплаты долга банку.
Аннуитет представляет собой систему, при которой задолженность делится на равные транши. Каждый транш включает в себя часть суммы основного долга заемщика + проценты за пользование кредитом. Естественно, банк стремится извлечь для себя максимальную выгоду, поэтому аннуитет – идеальная система для кредитора. Вначале срока кредитования должник выплачивает банку большую часть процентного долга, а основной долг остается «под конец» срока кредитования.
В каких случаях можно сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж?
А так же в данной таблице должно быть показано разбитие основного долга по кредиту и процентам. Как раз, проанализировав соответствие табличных данных, можно понять, по какой системе банк начисляет проценты по кредиту. Впрочем, такую информацию кредитор должен предоставить своему заемщику еще до оформления кредита и объяснить значение выбранной системы.
1. Рефинансирование.
Однако, к сожалению, не все банки идут навстречу «досрочникам». Некоторые кредитные организации незаконно вводят штрафные санкции на досрочное погашение кредита, а другие и вовсе запрещают данное действие. Такие меры преследуют цель 100%-ого получения прибыли от выдачи кредитных средств. Однако, это не законно.
Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.
В чем суть досрочки?
Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.
Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением
Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.
2. В случае долгосрочных кредитов, например, ипотеки на 15-25 лет в действие вступает инфляция. Деньги со временем теряют свою ценность по отношению к товарам. Поэтому сумма ежемесячного взноса сегодня окажется по покупательной способности значительно ниже через несколько лет. И в определенных случаях имеет смысл не торопиться с завершением кредита.
Стоит отметить, что с точки зрения российского законодательства ничто не запрещает гражданам уменьшать срок или сумму планового платежа. Каждый заемщик, желающий сделать взнос большего размера или полностью погасить кредитные обязательства, вправе это сделать. Такой процесс носит досрочный характер погашения обязательств или частично досрочный и может осуществляться через:
Можно ли уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж?
После чего сумма обязательных платежей за расчетный период останется прежней, а общий срок выплат сдвинется эквивалентно переплате в меньшую сторону. В таком случае выгода заключается в выигрыше по процентам, которые не придется переплачивать за крайние месяцы, убранные из платежного графика.
Некоторые эксперты в качестве одного из способов сэкономить при выплате процентов предлагают досрочное погашение кредита. Если каждый месяц выплачивать сумму большую, по сравнению с предусмотренным договором минимальным платежом (когда это не противоречит кредитному договору), то с уменьшением основного долга процентные платежи за пользование кредитом также снижаются. При этом при частичном досрочном погашении заемщик может принять решение либо о сокращении срока кредита, либо об уменьшении ежемесячного платежа. Эти случаи должны быть прописаны в кредитном договоре. Оба варианта позволяют уменьшить сумму выплачиваемых процентов, давая возможность сэкономить на переплате. Однако, по мнению заведующего кафедрой «Ипотечного жилищного кредитования и страхования» Финансового университета при Правительстве РФ, профессора, д. э. н. Александра Цыганова, при обращении в свой банк с просьбой о досрочном погашении кредита стоит заранее просчитать, что для потребителя представляет больший интерес в каждом конкретном случае: снижение ежемесячного платежа или уменьшение срока кредитования. «Последнее может быть выгоднее, так как снизит общую сумму платежей по кредиту», – считает эксперт.
Вместе с тем, по словам Порваткина, снизить процентную ставку на практике возможно, как правило, только по ипотеке. Действительно, найти информацию о том, что банк предлагает заемщикам снизить процентную ставку по потребительскому кредиту, довольно сложно, впрочем, как и по ипотеке. Например, только на сайте одного банка, входящего в ТОП-10 банков, мы смогли ознакомиться с подробной инструкцией, адресованной своим ипотечным заемщикам о порядке обращения с заявлением о снижении процентных ставок по действующим ипотечным кредитам.
Снижение процентной ставки
Одним из наиболее распространенных способов уменьшения ежемесячного платежа по кредиту является реструктуризация. «При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк и попробуйте договориться о реструктуризации долга», – рекомендует читателям портала ГАРАНТ.РУ Наталья Колбасина, член проекта «Финансовое здоровье» ООО «Академия личных финансов» и консультант-методист по финансовой грамотности Проекта Минфина России.
Это неполный перечень всех тех особенностей, которые проявляются в ходе судебной практики при рассмотрении споров между банками и их клиентами. Каждый из них имеет свои нюансы. Например, при продаже долга коллекторам разрешение заемщика не требуется, но его обязательно должны уведомить об этом факте.
Рассчитываем суммы на конкретных примерах
Есть разные методы избавления от кредита, некоторые из них можно назвать недобросовестными, потому что применяются вразрез взятым на себя заемщиком обязательств. Законные способы снижения кредитного бремени заключаются в следующем:
Ситуация №2
- Сумма вносится через год: срок кредита сокращается на 3 года и 1 месяц, его стоимость – 2,46 млн р.
- Сумма вносится через пять лет: срок кредита сокращается на 2 года и 1 месяц, его стоимость – 2,9 млн р.
- Сумма вносится через пять лет: срок кредита сокращается на 1 года и 3 месяца, его стоимость – 3,3 млн р.
Заключив кредитный договор с банком, заемщик берет на себя обязательства по своевременному погашению задолженности. Большая кредитная нагрузка, нестабильное финансовое положение, и прочие факторы вынуждают клиента на поиск вариантов уменьшения ежемесячных платежей по графику. Как уменьшить платеж по кредиту, и насколько это возможно, подробно расскажет сервис Brobank.ru.
Когда следует задумываться об уменьшении суммы платежей
Если реструктуризация и рефинансирование — отдельные механизмы, то снижение процентной ставки может быть составной частью каждого из них. Прямое назначение этих изменений заключается в улучшении текущего положения заемщика. Частичное погашение общей суммы долга гарантирует уменьшение ежемесячного платежа, но такой вариант доступен лишь отдельной части заемщиков, не имеющих финансовых затруднений.
Как снизить процентную ставку по кредиту
Причины этого кроются в том, что определенная часть российских граждан оформляет кредиты, не задумываясь о том, как они их будут выплачивать. Специалисты отмечают, что вопрос о снижении ежемесячного платежа по кредиту следует поднимать, если на погашение долга уходит более 40% дохода заемщика.
Если вы хотите как можно быстрее расплатиться с банком, то вам целесообразнее выбрать сокращение срока. Сумма вашего взноса перекроет последние платежи по кредиту, за счет чего уменьшается срок выплаты кредита, но сумма к оплате ежемесячного взноса не изменится.
- «досрочка» взимается при очередном платеже, тогда на счете должны быть средства на очередной платеж дополнительная сумма;
- «досрочка» сокращает размер тела кредита сразу, тогда размер платежей пересчитывается, и в день платежа нужно будет внести уже меньшую сумму.
Особенности досрочного погашения
Как известно, у кредитов бывает два типа платежей — дифференцированные и аннуитетные.Вопрос, при каком типе платежей погашение в одну и ту же дату выгоднее. Для ответа на данный вопрос рассчитаем указанный выше займ для аннуитета и дифференцированных платежей.
Клиенты финансовых структур могут уменьшать регулярный платеж либо срок выплат по удобной для себя схеме. Но многие физические лица выбирают убыточный вариант. Для определения, как выгоднее гасить кредит досрочно: уменьшением платежа или срока, необходимо проконсультироваться с экспертами в сфере кредитования.
Выгода банка
- займ выплачивается равными частями;
- недавнее оформление кредита (до полного погашения осталось более 2/3 срока);
- отсутствие комиссий при досрочном выплате долга;
- на долю ежемесячных выплат по кредиту приходится 25% от всего бюджета.
Виды платежей
Перед подписанием договора рекомендуется изучить условия, прописанные банком, проанализировать свои финансовые возможности, приняв правильное решение по способу погашения займа. Кредитные учреждения могут указать в соглашении и следующие условия:
Особенности реструктуризации в том, что процедура эта всегда происходит в этом же банке, а задолженность пересчитывается без открытия новых счётов. Нужно иметь в виду, что изменение условий не часто оказывается удобным для заёмщика.
Если заёмщик затрудняется с выплатой долга, в связи с возникшими финансовыми проблемами, банк предложит несколько вариантов решения проблемы. Первый вариант — реструктуризация кредита, то есть, изменение его условий:
Почему выбор между уменьшением срока кредита и суммой платежа – неоднозначен
В сложных экономических условиях не так просто справляться с нагрузкой по кредитам, поэтому способы её уменьшения волнуют очень многих заёмщиков. Чтобы оптимизировать затраты, можно погасить свой кредит досрочно, и выбрать несколько вариантов действий с оставшимися долгами, можно снизить ежемесячный платёж, или же сократить срок выплат. Заёмщики часто выбирают неправильный вариант.
- Кредит был оформлен на значительную сумму, в связи с чем текущие выплат по нему «съедают» порядка 40-50% семейного бюджета.
- Сумма ежемесячного платежа больше 1/3 дохода заемщика.
- Погашение кредита происходит дифференцированными платежами (в особенности, с нарастающим итогом).
- В условиях кредитного договора указано, что сокращение срока кредита при досрочном погашении чревато штрафными санкциями (такая практика не является противозаконной, поскольку банк предлагает клиентам и альтернативный «нештрафной» вариант).
Погасить кредит досрочно – банкам выгоднее уменьшить срок или платеж?
Важный момент: Заемщик должен читать кредитный договор достаточно внимательно еще до его подписания, поскольку в нем может быть прописано, что именно сокращение регулярных выплат – единственный возможный вариант действий в отношении оставшейся после досрочного погашения суммы.
Уменьшить размер платежа при перегасе кредита – выгодно?
- Во-первых, проценты по займу, как правило, начисляются на остаток долга. Соответственно, чем большее время они будут начисляться, тем большей окажется выгода финансового учреждения.
- Во-вторых, если уменьшается размер регулярных платежей, то платежеспособность клиента растет, что сокращает риск просрочки в погашении займа.
- В-третьих, сохранение клиента повышает вероятность использования им иных услуг банка – рефинансирования, обслуживания кредитной карты (если таковая привязана к займу), приобретения ценных бумаг в обмен на долг и т.п.