Мошенники, действующие в группах, состоящих из юристов, врачей, а иногда и самих сотрудников компаний, используют различные схемы для обмана. А мошенники-одиночки могут лишь искажать информацию о случившемся страховом случае (преувеличивать реальный ущерб или не сообщать страховщику о тех существенных рисках, которые способны повлиять на наступление страхового события).
Главным образом, необходимость выделения страхового мошенничества в качестве самостоятельного состава преступления связывается с тем, что сегодняшний предприниматель сталкивается с определенным набором трудностей, которые обусловлены нетехнологичностью УК о мошенничестве (ст. 209 УК РБ). И именно в этой связи предлагается из понятия мошенничества исключить элемент хищения, т.е. сконструировать состав мошенничества как причинение имущественного ущерба.
Краткое описание
Условно, классифицируя различные способы совершения страхового мошенничества, можно сказать, что первые из них направлены на «создание» страхового случая, а вторые – на увеличение размера страхового возмещения при реальном страховом случае. Наиболее распространенными способами совершения страхового мошенничества в сегодняшней судебно-следственной практике являются следующие:
Развитие и становление страхования в дореволюционной России происходило одновременно со становлением и развитием законодательства в этой сфере. В 90-х годах XVIII в. суды Санкт-Петербурга, Москвы, Харькова рассматривали дела не только в отношении застрахованных, но и в отношении страховых компаний. В 1913 г. журнал «Страховое обозрение» сообщал о факте мошенничества , совершенного агентом страховой компании. Так как публичная огласка фактов мошенничества не способствовала престижу, страховщики дел до суда не доводили, но пострадавший страховщик предупреждал коллег о злоупотреблениях своих бывших агентов .
Фото N 2. Удостоверение А N 1 страхового и судебного эксперта В.К. Митрохина Фото не приводится.
Мошенничество как атрибут предпринимательской деятельности имеет глубокие корни. Не является исключением и сфера страховой деятельности. Страхование, развиваясь в рамках экономических отношений, приобретало и наследует определенные черты соответствующего уровня развития этих отношений. Таким образом, исследуя генезис мошенничества в сфере предпринимательских отношений, можно провести анализ формирования мошеннических проявлений и в страховании, тем более что эта проблема является одной из наиболее обсуждаемых в кругу специалистов российского страхового рынка.
Фото 1. Стенд СЭЦ на выставках «Страхование» Фото не приводится.
Прошло чуть более 15 лет. Проблема противодействия страховому мошенничеству не исчезла. Она приобрела новые черты и особенности в связи с появлением медицинского страхования, ОСАГО, профессиональной ответственности и т.д. То, о чем писал В.К. Митрохин в 90-х годах: внесение изменений в законодательство, формирование интегрированных баз данных, подготовка специалистов, формирование служб безопасности и экспертов, — не потеряло своей актуальности и стало предметом исследования и деятельности страховщиков.
Тверской районный суд Центрального административного округа Москвы 15 января 2003 г. рассматривал уголовное дело бывшего агента. Гражданка И.К., страховой агент, пыталась совершить мошенничество в отношении одной из московских страховых компаний. В июне 2002 г. проработавшая в компании совсем недолгий срок мошенница была поймана на том, что пыталась оформить полис по автострахованию на автомобиль Subaru Legacy, который к моменту выписки полиса уже был поврежден. И.К. работала в ряде других страховых и брокерских организаций. В одной из них при анализе службой безопасности работы агентов по автострахованию летом 2002 г. были выявлены признаки мошенничества в работе агента И.К. По заключенным ею договорам автострахования страхователи обращались в компанию за страховым возмещением вскоре после заключения договора, размер убыточности по ее портфелю был высок. Проанализировав факты, служба безопасности компании обратилась с соответствующим заявлением в милицию Тверского УВД. Их совместными действиями и была предотвращена попытка застраховать поврежденный автомобиль в новой компании недобросовестного агента. Имея данные о ее намерениях оформить полис на поврежденный автомобиль, они совместно со службой экономической безопасности этой компании провели операцию по задержанию И.К. с поличным в момент совершения преступления. Суд приговорил И.К. по ч. 3 ст. 159 «Мошенничество» к пяти годам лишения свободы, из них три года — условно. Кроме того, суд лишил ее права два года права заниматься страховой посреднической деятельностью[15].
Главная > Курсовая работа >Банковское дело
Однако, для того чтобы определиться с тем, относятся ли преступления «лжестраховщиков» к страховым преступлениям (имеются в виду не только мошенничества), достаточно ответить всего лишь на один вопрос: а что вообще относится к страховой деятельности? Законодательство (а именно — гл. 48 ГК РФ и Закон «Об организации страхового дела в РФ») определяет это вполне однозначно. [5]В частности, согласно ст. 938 ГК РФ «в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида». Следовательно, с точки зрения закона страховой деятельностью считается только та, которая ведется от имени лицензированного уполномоченными федеральными государственными органами страховщика. Поэтому все случаи создания фиктивных страховых организаций, работы страховщика без лицензии (либо страхового брокера, не зарегистрированного в установленном порядке) и т.п. страховой деятельностью не являются. А значит, и преступления такого рода считать «страховыми» неправомерно.
1.1.2 Мошенничество в сфере имущественного страхования
Страховщики понимают, что в случае непринятия чрезвычайных мер по приостановке значительных потерь от мошенничества, многие клиенты откажутся от услуг страховых компаний, т.к. оплата мошенников ложится на их плечи. Все страховые компании Франции ведут учет страховых мошенников, осужденных судами, с тем, чтобы не заключать с ними договоров страхования в дальнейшем. Многие из них разрабатывают специальные методики для специалистов по проверке дел на предмет мошенничества.
Большой опыт в эффективной борьбе с мошенничеством накопили страховые компании Канады. Эта работа объединена под эгидой страхового бюро Канады (IBC), в которое входит большинство страховых компаний по имущественному страхованию и ассоциаций (федеральной и провинциальных) брокеров. [18]
За рубежом юридические факты страховых преступлений со стороны страховщиков — редкие случаи, преступления всегда моментально раскрывались и информация оглашалась сразу, а именно частыми общественно опасными преступлениями считаются преступления страхователей.
Понятие страхового продукта и определение его экономической сущности. Основные виды мошенничества при заключении сделок страхования. Исследование проблемы страхового мошенничества как фактора, препятствующего развитию страхования в Российской Федерации.
Увеличение роста страхового мошенничества на страховом рынке приводит к борьбе с ним не только со стороны страховых компаний, но и со стороны правоохранительных органов. Но несовершенство российского уголовного и уголовно — процессуального законодательства со слабым между страховыми компаниями взаимодействием, при отсутствии единой информативной базы данных, а также низкий уровень сотрудничества с правоохранительными органами приводит к увеличению количественного и качественного страхового мошенничества.
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Требуется принятие нормативно — правовых актов по обязательному страхованию, которое является методом гарантированности обеспечения прав граждан общества российского государства. Обязательное страхование позволяет создать защиту в страховании для потенциально рисковых групп населения, и позволит снизить затраты на компенсации и возмещения ущербов страхователей, которые пострадали в результате негативных ситуаций, но коэффициент обязательного и добровольного видов страхования не должен вносить неуравновешенность в отношения страхования. Федеральный закон № 40 -ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Дальнейшее развитие российского законодательства подтверждает факт того, что даже если упоминание «мошенничество» и встречается в русском праве, то логического завершения не следует. «Сказав в Судебнике пару слов о мошенничестве, законодатель совершенно забыл его. Соборное Уложение также посвящает ему пару строчек — и также забывает. Позднейшее законодательство работает для уяснения кражи, создает для предупреждения имущественных обманов массу новых полицейских мер, нередко охраняемых наказанием, — но о мошенничестве ни полслова» .
Фото 1. Стенд СЭЦ на выставках «Страхование» Фото не приводится.
Способом совершения мошенничества был обман, что подтверждается «безразличным» употреблением в Судебнике Ивана IV выражений «мошенник» и «оманщик». Факт обмана «переводился» на потерпевшего — «достоверно лишь, что закон относил сюда далеко не все имущественные обманы и исходил из взгляда, что каждое частное лицо должно охранять свои интересы от обманов и винить самого себя за свою неосмотрительность» .
Фото 4. Встреча с агентом Международного детективного бюро «Кролл», редактором и издателем газеты «Джон Кук фроуд рипорт» (Митрохин В.К. — первый справа) Фото не приводится.
Важно отметить, что дальнейшее развитие русского законодательства выработало несколько подходов к проблеме мошенничества — если имело место насилие осязаемое, материальное, то имело место и нарушение, а если было согласие потерпевшего в любой форме, то нарушения нет. Так, Соборное уложение 1649 г., по мнению И.Я. Фойницкого, «возлагает весьма значительную долю ограждения ненарушимости прав на частное лицо в тех случаях, где наличность нарушения зависит от доверчивости самого потерпевшего» . Тем не менее в нем уже имело место разделение деяния на «имущественный обман» и «чистый обман». При этом уже просматривалась дифференциация на гражданско-правовое нарушение, «полицейский проступок» и «головное преступление» и соответствующее отношение к обману и злоупотреблению доверием. Среди таких деяний стали выделяться: обманы в долговых отношениях, притворные обязательства во вред третьему лицу, обманы в правоспособности или дееспособности как средство выманивания имущества, обманы торговые в количестве или качестве преследовались лишь настолько, насколько ими нарушались предупредительно-полицейские меры. Однако обман, затрагивающий государственные интересы, карался уголовно. Как самостоятельное преступление, подлог документов и подделка печатей по Уложению имели государственный характер, относясь лишь к документам, представлявшим государственный интерес или совершаемым с участием органов государственной власти. Подлог документов, имеющих частно-имущественный характер и совершенных без участия органов государственной власти, в Соборном уложении не упоминался. Утайка и другие виды нарушений оказанного виновному доверия с корыстным намерением имели только гражданские последствия.
С точки зрения метода его совершения страховое мошенничество является весьма сложным актом, поскольку включает в себя целый комплекс действий преступников, направленных на его осуществление. По правилам страхования есть лишь одна возможность для получения страховой выплаты — наступление страхового события. Поэтому лица, планирующие совершение преступления в отношении материальных интересов страховой компании должны искусственно создать страховое событие, т.е. инсценировать его.
Под страховым мошенничеством понимается поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхового возмещения или отказ от его выплат без должных на то оснований, вытекающих из закона или правил страхования, а также внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии или сокрытие важной информации при заключении договора страхования, в результате чего появляется незаконная прибыль.
Понятие страхового мошенничества
Проблема мошенничества в сфере страхования является одной из наиболее обсуждаемых сегодня в кругу специалистов российского страхового рынка. За последние годы были проведены многочисленные семинары и конференции, подготовлены специальные проекты Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков, в которых участвовали представители государственных органов и ведущих страховых компаний.
Особенно сильно этот недуг поразил едва сформировавшийся рынок ОСАГО. Проблемы страхового мошенничества, методы его распознавания и предотвращения являются сегодня одними из самых обсуждаемых среди страхового сообщества. По некоторым данным, страховщики ежегодно теряют более 15 млрд руб. от недобросовестного поведения своих клиентов и страховых агентов.
Некоторые виды мошенничества при заключении договора страхования
По статистике до 70% всех случаев страхового мошенничества в России приходится именно на сферу автострахования. Некоторые крупные компании заявляют, что на выплаты мошенникам уходит до 10-20% сборов по этому виду. «Производимые по недоказанным случаям мошенничества выплаты не только искажают страховую статистику, но и заставляет страдать рядовых граждан, чьи денежные средства фактически перетекают в карманы мошенников» рассказывает генеральный директор СГ «Межрегионгарант» Евгений Потапов.
Страховое мошенничество в период действия договора страхования
Поэтому в компании разрабатывают свои технологии борьбы с аферистами. «Большие надежды в этой связи мы возлагаем на переход всех филиалов компании на работу в единой информационной системе в режиме онлайн», – отметили в компании.
Автовладелец из Армавира через агента заключил договор страхования КАСКО на авто с компанией «МАКС», а через шесть месяцев подал в страховую заявление об угоне автомобиля. По словам клиента, его машину выкрали со стоянки одного из ресторанов Армавира. Сумма компенсации по договору страхования авто составляла два миллиона рублей.
Примеры мошенничества в сфере страхования
А вот особых методов борьбы с мошенничеством бытовым не потребуется. Борьба с аферистами-любителями — главная задача службы безопасности страховой компании. И состоит такая борьба в превенции получения незаконных страховых выплат и привлечении к ответственности, в том числе и уголовной, виновных лиц. Количество лиц, осуществляющих попытку мошенничества с выплатами по страховке, очень велико. Это обусловлено российским менталитетом: большинство граждан не считают преступлением обмануть страховую, а некоторые из них даже хвастаются этим в соцсетях.
Подделка дома
Инсценировка аварии или иного страхового инцидента. Для подобного мошенничества понадобится содействие сотрудников полиции, медиков или пожарных. Они подготовят фальшивые протоколы, медицинские справки, выписки из несуществующей истории болезни, экспертные оценки для получения страховой компенсации.
После того, как мошенники продумали план, детально разобрали «сценарий» страхового события, они прибегают к реализации мероприятия по инсценировки страхового события. Например: ложное заявление о случившемся страховом событии, создание идеальных следов события, перемещение страхового имущества и т.д.
Теоретические основы страхового мошенничества
При имущественном страховании можно выделить следующие мошеннические действия:
- Объявление страховой суммы выше действительной стоимости страхового объекта
- Одновременное страхование объекта сразу в нескольких страховых организациях
- Фальсификация факта наступления страхового события
- Поджог имущества
- Провоцирование аварий
- Предъявление завышенных требований о возмещении ущерба
И ряд других событий.
Особенности и анализ страхового мошенничества в России
Суть страхового мошенничества состоит в хищении чужого имущества и приобретении права на него путем обмана. Оно обладает всеми признаками хищения: противоправное, безвозмездно совершенное с корыстной целью. Обман при этом предполагает искажение правды или умолчание о ней, при котором потерпевший вводится в заблуждение.