Процессинговые центры – это технологические компании, обрабатывающие платежи по банковским картам и другим платежным методам. Они являются связующим звеном между всеми участниками расчетов: банками, продавцами и покупателями. Цель – обеспечить бизнесу прием денежных средств на сайте или в магазине за доли секунд.
Все процессы должны быть достоверными, надежными и своевременными, и за это готовы платить все игроки рынка – покупатели, продавцы и банки. Тем не менее, процессинг – это, в основном, забота продавца, так как он больше остальных стремится получить деньги с покупателей. Но, согласитесь, только единицам из общей массы удалось бы построить собственную систему, которая могла бы работать настолько точно, глобально и бесперебойно.
Механизм процессинга карт
Казалось бы, логичнее всего заниматься вопросами процессинга непосредственно банкам. Но рынок устроен иначе. Да, крупные банки стремятся внедрять собственные платформы для процессинга, включают этот сервис в свое предложение для обслуживания бизнеса, но они не первопроходцы в этом.
Одним из основных критериев, предъявляемых к современному процессинговому центру, является непрерывность работы, полагает Иван Твердохлебов, руководитель направления PCI DSS компании «Инфосистемы Джет». «Нет транзакций – нет прибыли», – суммирует эксперт. Если процессинговые центры гарантируют 99,99% доступности, то можно посчитать, что в остаток выпадают примерно 53 минуты простоя в год, отведенные на обновления и плановые операции. Тем не менее, стоит отметить, что в реальности такой период простоя вряд ли возможен. К примеру, процессинг «Сбербанка», реализуемый на мощнейшей в мире машине IBM Power 795, обрабатывает до 15 млн транзакций в день. При этом, по сообщениям пресс-службы банка, в течение 2012 г. ПЦ оставался недоступен 12 раз, 3 из которых были незапланированными.
Персоцентры и процессинги: основные провайдеры
Николай Борель, начальник управления технологий дистанционного обслуживания департамента банковских и информационных технологий ВТБ24, согласен, что бесперебойная работа процессинга – это, безусловно, «must have», но на первый план выходят также гибкость и разнообразие предоставляемых сервисов. «Карты перестают быть самостоятельным продуктом и простым инструментом для расчетов в магазине или снятия денег. Банковские продукты все сильнее переплетаются между собой, карты становятся неотъемлемой частью единого продуктового пространства для клиента, с их помощью можно участвовать в банковских и совместных программах лояльности, управлять своими средствами, получать и гасить кредиты, а также использовать карту как средство аутентификации при дистанционном банкинге. Это накладывает новые серьезные требования к процессинговым системам. На первом месте оказываются требования к возможности гибкой интеграции с различными иными системами банка и процессинговой компании, повышенные требования к бесперебойной работе 24х7 под транзакционной нагрузкой, которая пять лет назад казалась достижимой только теоретически».
Главные требования
Внешние источники для поддержки программных систем, процессинга, разработки и сопровождения используются всегда и во всех банках. Причем можно говорить смело о росте рынка аутсорсинга, и увеличении использования внешних источников. Бороться с этим бесполезно и не нужно, потому что это прогресс, глобальный тренд и, несомненно, движение вперед, считает Андрей Фомичев, заместитель председателя правления ГК ЦФТ, одного из крупнейших ИТ-аутсорсеров банковских систем на отечественном рынке.
Однако, если что-то кажется подозрительным – например, тот факт, что покупатель обычно не тратит больше определенной суммы или оплата совершается из другой страны, – обработчик платежей может заблокировать транзакцию.
Безопасность платежей
Это правила, которым должны следовать продавцы для предотвращения мошенничеств с кредитными картами. Если продавец принимает онлайн-платежи через провайдера услуг, то о PCI DSS можно не беспокоится. В этом случае проходить сертификацию по стандарту PCI DSS должен не продавец, а компания-провайдер. Она же и гарантирует безопасность и защиту платежных данных покупателей.
PCI DSS
Благо, что рынок переполнен процессинговыми компаниями, которые обеспечивают безопасный прием и обработку платежей. Например, Interkassa предоставляет все must-have способы оплаты, среди которых банковские карты, QR-платежи, покупка в один клик, оплата в мессенджерах и другие.
Причиной неавторизованного платежа может стать техническая проблема на стороне эквайера. Такая проблема может возникнуть, к примеру, при оплате аренды машины, когда автопрокат авторизует на карточке клиента какую-то условную сумму, но в результате ущерб, причиненный автомобилю клиентом, вынуждает списать большую сумму. Исходя из правил платежных систем, авторизованную сумму разрешается превысить на 15%. При большем превышении остаток можно запросить по процедуре чарджбэк.
Мошеннические операции подразумевают, что списание произошло без участия держателя пластиковой карты. В некоторых случаях успех чарджбэку можно обеспечить с помощью принципа переноса ответственности, но в большинстве случаев дело заканчивается арбитражем (а еще чаще кредитная организация просто не отправляет подобный чарджбэк). В последнее время подобные мошенничества стали очень популярны, поэтому необходимо проявлять бдительность, когда приходится пользоваться банкоматами, не стоящими на территории банка: в торговых центрах, на вокзалах и тому подобное, именно там чаще всего мощенники устанавливают считывающие устройства для получения информации по карте.
Мошенничество в платежных системах
Спор плательщика с магазином или комнанией оказывающей услуги начинается, когда он не получил услугу (товар) или же услуга (товар) ненадлежащего качества. Главная сложность состоит в необходимости доказать факт неудовлетворительного качества товара или услуги или факт их неполучения. Обычно это сделать не получается: эквайер обращается к продавцу, тот уверяет, что выполнил абсолютно все свои обязательства, эквайринговая организация отбивает чарджбэк, и арбитраж решает спорную ситуацию в пользу эквайера, поскольку нет веских доказательств. Успеха можно добиться, если продавец по своей воле или на основе требований ФЗ «О правах потребителей» возвращает средства. Старайтесь сохранять все документы по сделке, когда оплачиваете товар или услугу пластиковой картой.
Консолидация всех заявок, в том числе и внесенных филиалами, осуществляется с помощью встроенной функции 1С «Управление распределенными базами данных» (полностью переносит данные из одной базы данных в другую). На основании заявок строится отчет «График платежей» (рис. 4) – это один из основных от четов казначейства. Для работы с ним казначейство может использовать настройки: множественный фильтр, который позволяет ограничить вывод данных отдельными показателями, такими как статьи выплат, ЦФО, ЦФУ, контрагенты, а также функцию группировки, которая позволяет отсортировать заявки по статусам, плательщикам, датам, статьям. На основе графика платежей и уточнен ной информации о разовых платежах формируется единый для компании платежный календарь на неделю. Он детализирован по дням, статьям движения денежных средств, а также по ЦФО и ЦФУ.
Заявка на разовый платеж (счет), полу ченная казначейством, вводится в учетную систему, в одноименную форму «Заявка на платеж» (рис. 3). Она может быть заполнена как в филиале, так и в центральном офисе для филиала. В последнем случае после ут верждения она автоматически передается в филиал.
Инициирование платежа
Счета НОСТРО в других банках открываются по инициативе самого банка. Они открываются преимущественно в валюте того государства, чьим резидентом является банк-корреспондент. Допускается открытие в любых других валютах, за исключением белорусских рублей. Счета НОСТРО открываются для осуществления текущих платежей клиентов и для собственных расчетов банка.
- Запрещено использовать абразивные и агрессивные моющие средства.
- Для очищения применяется мягкая ткань (микрофибра), смоченная в слабом растворе специального средства.
- Во время протирания запрещено касаться контактов или ридеров карт.
- После проведения процедуры нельзя оставлять терминал под прямыми солнечными лучами.
Для транспортировки терминала следует использовать только оригинальную картонную упаковку. Предварительно устройство нужно отключить от шнуров и аккуратно упаковать их отдельно.
При обдуманной и правильной работе с терминалом любой модели, устройство будет корректно совершать операции и прослужит долгое время.
Другие cтатьи
- Вставьте пластиковую карту в терминал любым удобным способом (чип ридер, магнитный считыватель или индикатор бесконтактных платежей).
- С помощью клавиатуры введите номер чека отменяемой операции.
- На дисплее появится информация о платеже.
- Для частичной отмены измените сумму с помощью клавиш корректировки (стрелка влево или жёлтая клавиша). И нажмите «Ок».
- В случае полной отмены на платежном терминале, нажмите кнопку «Ок» без корректировки суммы.
- Оставьте свою подпись на чеке, и в случае наличия места для подписи клиента, попросите его расписаться. Чек с обеими подписями должен оставаться у кассира для отчётности.
Не так давно потребовалось срочно реализовать эквайринг от Сбербанка в одно самописной конфигурации. За основу была взята соответствующая часть конфигурации «Библиотека подключаемого оборудования» от 1С, из которой я выкинул все лишнее. Отмечу, что «лишними» те или иные части кода были признаны исходя из особенностей задачи и моего субъективного мнения, то есть в Вашем случае это может быть не так.
Регистрация и подключение библиотеки
Получить обе эти DLL-ки можно у того специально обученного человека из Сбербанка, который придет настраивать терминал. Регистрацию библиотек в системе обычно делает все тот же сотрудник Сбербанка, но если этого по какой-то причине не произошло, то библиотеки нужно зарегистрировать самостоятельно, из командной строки при помощи утилиты regsvr32 (командную строку запустите от имени администратора):
Вспомогательные функции SBRFCOM
Отдельно отмечу, что эквайринг — тема очень ответственная, ибо напрямую связана с деньгами (можно, например, продать товар и не взять за него денег), поэтому прошу быть предельно осторожными и не стесняться добавлять всевозможные проверки.