Данный онлайн калькулятор имеет расширенный набор функций по сравнению со стандартным кредитным калькулятором. Помимо функции расчета досрочного погашения кредита, здесь есть возможность задать изменение процентной ставки, выбрать день выдачи кредита, выбрать день для ежемесячного платежа, выбрать тип ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный. Благодаря этим функциям калькулятор позволяет сделать расчет максимально близким к реальному кредиту, с точностью до дня.
Досрочный платеж
После внесения внеочередного платежа меняется график последующих погашений кредита. Сумма основного долга уменьшается и следом за ней изменяется один из двух параметров: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Выбор всегда за клиентом банка. С учетом вашего выбора банк делает перерасчет кредита и формирует новый график платежей. Имейте это ввиду и получайте новый график платежей в офисе банка или в программе интернет-банк (если такую возможность предоставляет банк). Наш онлайн калькулятор также позволяет выбрать любой вариант и производит расчет с учетом выбора. После расчета вам будет представлен подробный график платежей с учетом указанных досрочных погашений.
Особенности частично досрочного погашения кредита
- Дату досрочного внесения средств (если платеж единоразовый) или интервал (если вы собираетесь делать платежи на регулярной основе, например раз в 3 месяца)
- Сумму досрочного платежа
- Выбрать способ перерасчета кредита
Частичный преждевременный взнос – это дополнительная ответственность. Первая и главная ошибка многих клиентов банка заключается в том, что для того, чтобы провести перерасчёт кредита при досрочном погашении калькулятор не используется ими. А ведь именно это упрощает процесс и помогает понять какая часть кредита осталась неуплаченной. Использование стандартного программного обеспечения и подсчёты «в уме» не позволят посчитать переплату с максимальной точностью.
Добавьте досрочное погашение кредита с помощью специальной кнопки. Введите сумму, дату и периодичность платежей. Вам не нужно выбирать дату, так как у Вас уже есть дата платежа по кредиту и, чтобы соответствовать графику платежей, мы предоставляем возможность только выбора месяца и года.
Как рассчитать кредит при досрочном погашении
Перейдите к первому экрану этой статьи или воспользуйтесь основным кредитным калькулятором нашего сайта. Введите основные данные по Вашему кредиту: сумма платежа, процентную ставку и срок кредитования. Обязательно введите точную дату оформления или выдачи кредита.
Чтобы досрочно погасить банковский кредит, потребуется опережать график ежемесячных платежей. Ваши взносы должны быть больше предусмотренных, чтобы сократить «тело кредита» и меньше переплачивать по процентам. В результате размеры последних платежей существенно уменьшатся, закрывать кредит станет легче.
Особенности досрочного погашения кредита
- При частичном возврате средств нужно заявление с суммой взноса.
- При полном возврате кредитных средств потребуется связаться с банком, уточнить размер задолженности и только тогда вносить деньги. Причем взнос можно сделать через терминал, кассу или online переводом на расчетный счет.
Условия досрочного погашения
Чтобы пересчитать суммы дальнейших взносов по кредиту, банки используют специальную формулу.
- Происходит списание минимальной суммы, необходимой по договору. Она состоит из «тела» и уже начисленных процентов.
- Списываются оставшиеся на счету деньги. Они зачисляются уже на «тело» кредита.
- С помощью online калькулятора менеджер составляет новый график оплат. При этом количество платежей не меняется, процентная ставка остается той же.
Пример: клиент получает 200 тыс. рублей в ноябре 2022 года. Ссуду оформляет на 3 года под 25%. Ежемесячно вносит 7950 руб. Спустя год решил заплатить банку 50 000 при долге по займу в 148 988 руб.
Но платить клиент должен не за сам факт выдачи кредита, как можно было бы подумать, а за количество времени, в течение которого он пользовался кредитными деньгами. Отсюда следует, что пересчет процентов при досрочном погашении кредита должен проводиться в обязательном порядке. Если же выражаться еще более точно, то пересчитываться должна сумма переплаты, а вот процентная ставка останется на прежнем уровне. Нюансы же пересчета зависят от формата погашения — полное ли оно или же частичное.
Перерассчитываются ли проценты при досрочном погашении?
В-третьих, после передачи заявления (при частичном погашении) и непосредственного перечисления средств дождитесь нового графика платежей. Именно в этом документе будет детально отражена информация о новом порядке уплаты долга. Если же было подано заявление о полном досрочном погашении, после полного взаиморасчета обязательно возьмите в банке справку об отсутствии задолженности и претензий. Это — ваш щит от возможных судебных разбирательств.
Что необходимо подготовить перед обращением за перерасчетом?
Если погасить кредит досрочно, будет ли перерасчет процентов? При полном погашении — конечно, но при частичном все несколько сложнее. Банк — не важно, Сбербанк ли это, ВТБ или никому не известная организация — должен произвести тотальный перерасчет графика платежей, иначе не удастся произвести состыковку между платежами до и после досрочного погашения.
Все платежи включают в себя и сумму основного долга («тело» кредита), и процентную ставку. Ипотечный калькулятор досрочного погашения показывает, как распределяются эти показатели по месяцам. Нельзя отдельно погасить основную часть кредита и потом перейти к выплате процентов или наоборот. Каждый раз вы оплачиваете и ту и другую часть займа.
Принцип работы ипотечного калькулятора
Используя ипотечный калькулятор онлайн, рассчитать с досрочным погашением вы можете жилищный кредит с учетом всех его параметров. Для этого нужно задать изменение процентной ставки, указать дату выдачи заемных средств, определить, до какого числа выгоднее всего будет внести окончательный платеж.
Как сделать перерасчет кредита на недвижимость
Для тех, кто взял жилищный займ и планирует его закрыть с опережением графика, разработана удобная программа – калькулятор досрочного погашения ипотеки Выберу.ру. С помощью него вы сможете определить, когда лучше всего выплатить долг банку вне графика, какова будет выгода от перерасчета процентной ставки. С учетом того, что ипотечный кредит, как правило, превышает несколько миллионов рублей, вы сможете сэкономить значительную сумму.
В законе прямо прописано о запрете начисления и снятия комиссий при досрочном погашении кредита. Неудовлетворенные подобным раскладом организации завуалировали эти суммы и преподносят их, например, как комиссии за выдачу нового графика платежей.
Понадобится хранить полученную справку в течение нескольких лет, чтобы не допустить возможных претензий со стороны кредиторов. Таким образом, владея информацией по нюансам досрочного погашения, можно оградить себя от ненужных волнений и неприятных ситуаций с кредиторами. Следовательно, перерасчет процентов при досрочном погашении кредита производится в обязательном порядке.
Справка об исполнении кредитных обязательств
Следует обратить внимание на начисление процентов – кредиторы имеют право рассчитывать их только за время пользования кредитными средствами. Заемщик же обязан их полностью погасить при досрочном закрытии обязательства, вместе с телом основного долга.
Скажем прямо: банкам не выгодно, чтобы клиент погашал свой кредит досрочно, так как они теряют значительную часть прибыли за счет уменьшения процентов. Поэтому далеко не каждая финансовая организация предусматривает такую возможность.
Пример: в ноябре 2022 года земщик взял 200 000 рублей на 3 года с процентной ставкой 25% годовых. Ежемесячный платеж – 7 950 рублей (для наглядности используются округленные значения). Через год он решил внести 50 тысяч в счет уплаты займа. К тому моменту он остался должен банку 148 988 рублей без учета процентов.
Как производится перерасчет
Под досрочным погашением подразумеваются внесение большей платы, чем это предусмотрено графиком. При этом сокращается основной размер платежа – так называемое «тело кредита», за счет чего уменьшаются и проценты. В итоге это сказывается на уменьшении выплат и облегчении долгового бремени для заемщика.
Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому подготовил для вас табличку. Там четыре варианта погашения ипотечного кредита, мой — последний. Проматывайте до столбца AR, где я вношу досрочно 400 тысяч, и смотрите на математическую магию.
Когда я уменьшаю платеж, я снижаю свою ежемесячную долговую нагрузку. Каждый месяц я должен банку все меньше денег. Но пока у меня есть возможность, я выбираю досрочное погашение: плачу больше и снова снижаю долговую нагрузку.
Что лучше уменьшить: срок или платеж
Пока у меня есть возможность платить полные 15 тысяч, я не почувствую разницы между обычным и досрочным погашением. Я все время плачу одну и ту же сумму. Но если я, например, лишусь работы или улечу в отпуск и больше не смогу платить 15 тысяч, мне это уже будет не так страшно: мой минимальный платеж к тому моменту сильно уменьшится. Например, в апреле 2022 года минимальная сумма выплаты составит около 6700 рублей, а в мае 2022 — около 3700 рублей.
- некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
- измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
- в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.
Первый вариант не подходит для ипотечного кредитования. Дело в том, что договор ипотеки вместе с графиком платежей регистрируется в Регистрационной палате. Его изменение требует обязательной регистрации в данном ведомстве. Поэтому при ипотеке вам просто могут сократить срок кредита.
Частичное погашение кредита
Отечественные кредиторы используют довольно жесткие графики выплат по займам, поскольку появление в процессе сотрудничества с клиентом просроченных платежей отрицательно сказывается на показателях прибыльности организации. К клиентам предъявляются требования касательно срочности платежей. За каждую просроченную выплату начисляются штрафы. Однако досрочное погашение также не приветствуется финансовыми учреждения, ведь в этом случае кредитор не получает намеченную сумму процентных начислений и комиссионных выплат.
- Комиссии при получении кредита, указанные в договоре.
- Штрафы (иногда банки прописывают в договоре штрафы, хоть их наличие оспоримо в суде).
- Минимальная установленная сумма (при внесении на счет клиента меньшего объема денежных средств, указанных в документах, списание производится только при накоплении нужной суммы. Заемщик может при этом увидеть значительную переплату).
- Перерасчет графика платежей.
От чего зависит размер увеличения?
Заемщик в состоянии оценить свое финансовое благосостояние и возможность своевременной свободы от ипотечных выплат. Если выплаты банку составляют 50% и более от ежемесячного заработка клиента, то решительно надо убавлять сумму ежемесячного платежа для минимизации своих рисков. Если же расходы ниже 30%, то выгоднее принять решение в пользу снижения срока займа.
Формула для определения суммы ссуды
Чаще всего люди используют ипотечное кредитование с аннуитетным типом платежа. При этом способе выплат досрочное внесение средств покрывает проценты за услуги банка. Если заемщику при этом требуется снизить размер ежемесячного платежа или уменьшить срок ипотеки, то необходимо написание заявление и личное присутствие клиента в банке.
Ипотечная практика показывает, что частично-досрочное погашение кредита крайне выгодно именно в первой половине его срока действия. В первые годы ежемесячные взносы в большей своей части идут на погашение процентов, а в меньшей на уменьшение основного долга. Немаловажно и то, устанавливает ли банк условие о повышении процентной ставки при преждевременном уменьшении основного тела ипотеки.
Перерасчет производится сотрудниками банка при условии, что плательщик подал заявление о досрочной оплате ипотеки. Такое заявление подается заранее, как правило, за 30 дней или меньше, если таковы условия финансовой организации. Документ подается лично заемщиком в ближайшем отделении банка или через онлайн-форму. В заявке указывается вносимая сумма и срок ее зачисления на счет.
Как происходит пересчет ипотечных платежей?
Имея исходные данные посчитаем, как это сократит сумму переплаты. Предположим, что заемщик решит оставить аннуитетный платеж неизменным, но пожелает сократить общий срок погашения (вариант с уменьшением ежемесячных выплат менее выгоден по экономии).
Зачастую банк даёт заёмщику возможность самому посчитать размер и периодичность выплат. Плательщик сам определяет удобный для себя способ досрочного погашения. Без использования калькулятора в режиме онлайн в таких случаях бывает крайне трудно. Учтите, что каждый досрочный взнос обязывает банк произвести процентный пересчёт и составить новый график, по которому будет протекать дальнейшее погашение.
К примеру, Росбанк одобряет досрочное погашение без дополнительной комиссии, но в случаях, если клиент уведомил банк за 10 дней до даты выплаты по кредиту, либо за 30 дней до любой другой даты. Если говорить ещё проще, к примеру, Вы платите 22 числа каждого месяца, а уведомить банк о досрочном погашении Вы обязаны до 12 числа месяца с досрочным погашением.
Как рассчитать кредит при досрочном погашении
Мы предоставляем краткую функцию без возможных нюансов Вашего кредитного договора, так как у каждого банка они свои. На данный момент на странице этой статьи, Вы сможете самостоятельно произвести перерасчёт кредита при досрочном погашении. Как это сделать?
Аннуитетный тип представляет собой выплату займа по фиксированному графику. Все платежи имеют одинаковую величину. В редких случаях последняя выплата незначительно отличается в большую или меньшую сторону. Структура самого платежа неоднородна: на первых порах львиная доля средств, переведенных на гашение, направляется на проценты. Чем ближе к концу срока договора, тем больше сумма уплаты тела кредита. Погасить кредит досрочно выгоднее в самом начале срока. В этом случае больше средств пойдет на выплату по основному долгу. После расчета досрочного погашения ежемесячный платеж или срок выплаты существенно сократятся. Впрочем, вносить средства заранее можно и в конце периода кредитования. Это поможет незначительно сэкономить и быстрее избавиться от обязательств.
Аннуитетный кредит
Вернуть переплату по процентам при погашении долга раньше срока невозможно из-за отсутствия начислений за будущие периоды. Однако часто при оформлении займа клиент приобретает страховой полис. Его стоимость рассчитывается на весь срок кредитования, следовательно, оплачивается вперед. По закону клиент имеет право вернуть средства за неполученную услугу. У каждого заемщика есть возможность возврата излишне уплаченной страховки. Для получения компенсации необходимо составить запрос в банке, выдавшем займ. Могут понадобиться следующие документы:
Заявление на возврат процентов/перерасчет
- При полном досрочном погашении. Если клиент погашает кредит раньше срока, то финансовая организация производит расчет только до даты закрытия договора. После списания суммы основного долга и начисленных процентов обязательства сторон считаются выполненными, следовательно, банк не вправе требовать какой-либо дополнительной оплаты.
- При частичном внесении средств по договору займа. В этом случае деньги распределяются на оплату уже начисленных процентов и уменьшение тела кредита. Банк обязан исполнить операцию и пересчитать ежемесячный график платежей. В зависимости от условий предоставления кредита возможно уменьшение регулярного взноса или сокращение срока выплат.
В нашем примере для досрочного погашения ипотечного кредита надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р , несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р . И так нужно продолжать делать: каждый раз вносить 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение.
Пример, на котором будем разбирать
Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому подготовил для вас табличку. Там четыре варианта погашения ипотечного кредита, мой — последний. Проматывайте до столбца AR, где я вношу досрочно 400 тысяч, и смотрите на математическую магию.
Зачем такие сложности
Когда я уменьшаю платеж, я снижаю свою ежемесячную долговую нагрузку. Каждый месяц я должен банку все меньше денег. Но пока у меня есть возможность, я выбираю досрочное погашение: плачу больше и снова снижаю долговую нагрузку.
Кредитный калькулятор поможет вам рассчитать суммы при досрочном погашении кредита. Для этого вам нужно знать вашу % ставку, дату выдачи кредита, сумму кредита и сумму на которую вы ходите сделать досрочное погашение банковского кредита. Как правильно сделать досрочное погашение читайте ниже.
Кредитный калькулятор с досрочным погашением
После досрочного частичного погашения кредита (любого: потребительского, ипотечного, автокредита) попросите в банке новый график платежей. Вы точно будете знать произошло ли списание в счет досрочного погашения.
Суммы процентов и основного долга
Сумма кредита 100000 рублей. Ежемесячная сумма платежа составляет 2380 рублей. Срок 5 лет. Вы хотите погасить 30000 рублей досрочно, при этом эта сумма покрывает только часть кредита, полностью кредит погашен не будет.