Процессирование платежа

Причиной неавторизованного платежа может стать техническая проблема на стороне эквайера. Такая проблема может возникнуть, к примеру, при оплате аренды машины, когда автопрокат авторизует на карточке клиента какую-то условную сумму, но в результате ущерб, причиненный автомобилю клиентом, вынуждает списать большую сумму. Исходя из правил платежных систем, авторизованную сумму разрешается превысить на 15%. При большем превышении остаток можно запросить по процедуре чарджбэк.

Возвратный платеж — процедура опротестования транзакции банком-эмитентом (в целях защиты прав плательщика), при которой сумма платежа безакцептно списывается с получателя (банка-эквайера) и возвращается плательщику, после чего обязанность доказательства истинности транзакции возлагается на получателя. Технология возврата платежа используется в системах взаиморасчетов по пластиковым картам.

Причины возвратного платежа (chargeback)

Спор плательщика с магазином или комнанией оказывающей услуги начинается, когда он не получил услугу (товар) или же услуга (товар) ненадлежащего качества. Главная сложность состоит в необходимости доказать факт неудовлетворительного качества товара или услуги или факт их неполучения. Обычно это сделать не получается: эквайер обращается к продавцу, тот уверяет, что выполнил абсолютно все свои обязательства, эквайринговая организация отбивает чарджбэк, и арбитраж решает спорную ситуацию в пользу эквайера, поскольку нет веских доказательств. Успеха можно добиться, если продавец по своей воле или на основе требований ФЗ «О правах потребителей» возвращает средства. Старайтесь сохранять все документы по сделке, когда оплачиваете товар или услугу пластиковой картой.

• мерчант – так называют продавца каких-либо товаров или услуг,
• эмитент – это банк, выпустивший платежную карту покупателя,
• эквайер – это банк, принимающий платежи от покупателя,
• процессинговый центр – компания, обрабатывающая платежи,
• международная платежная система,
• и покупатель.

Механизм процессинга карт

Параллельно произойдут отчисления (свой процент получит платежная система и банк, осуществляющий эквайринг) и, например, передача данных в налоговую инспекцию о том, что продавец получил доход. Удобство заключается в том, что все операции производится автоматически, в любое время суток, день недели, и из любой точки, где есть соответствующий канал связи – Интернет.

Процессинговые центры

Технологические компании изначально специализировались на разработке таких продуктов, а то время как банки были заняты другими задачами, а сейчас либо покупают технологию, либо пытаются создать ее самостоятельно на примере действующих протоколов.

3D Secure работает следующим образом: клиент оформляет заказ и нажимает “Оплатить”. Перед тем, как транзакция будет одобрена и с покупателя спишутся деньги, владельцу карты нужно подтвердить транзакцию. Например, через мобильное приложение банка или с помощью одноразового пароля, который приходит в sms.

• Недостаточно средств на счету
• Статус замороженного аккаунта
• Неверно указан номер кредитки или срок действия
• Лимиты переводов
• Карта была потеряна или украдена
• Адрес не соответствует
• Недопустимая проверка кода карты (CCV, CVV)

Безопасность платежей

Это правила, которым должны следовать продавцы для предотвращения мошенничеств с кредитными картами. Если продавец принимает онлайн-платежи через провайдера услуг, то о PCI DSS можно не беспокоится. В этом случае проходить сертификацию по стандарту PCI DSS должен не продавец, а компания-провайдер. Она же и гарантирует безопасность и защиту платежных данных покупателей.

В процессинговых центрах, хранятся платёжные данные пользователей эквайеров, с которыми они сотрудничают. Как только оборудование торговых заведений считывает с карты информацию, она поступает на проверку в центр. Производится сверка данных:

Процессинг пластиковых карт должен соответствовать базовым правилам, которых придерживаются как международные, так и российские платёжные системы. В международном пространстве действует 2 наиболее известные процессинговые системы: MasterCard – европейская и Visa – американская. Они имеют отношение к банковской системе, но сами по себе не являются кредитными организациями. Тем не менее, Виза и МастерКард совершают большую часть международных карточных расчётов.

Разновидности процессинговых систем

• возможность оперативного внедрения новых функций и платёжных инструментов;
• обеспечение безопасности и конфиденциальности данных платежей;
• снижение издержек за процессинг;
• возможность обеспечения полного контроля всех бизнес процессов.

Чтобы доступно описать всю суть этого явления, нужно ввести несколько терминов. Процессинг – это процесс обработки информации, используемой при осуществлении платежа посредством банковской пластиковой карты. Отсюда следует вывод, что процессинговая система – это система, обеспечивающая обработку информации при проведении операций с применением пластиковых карт.

Термин

• Для банков-эмитентов. Юридическое лицо, занимающееся выпуском пластиковых карт, должно обеспечивать их безопасность от несанкционированного доступа. К обязательным условиям относятся: нанесение чипа, размещение защитного кода (CVC2, CVV2 и пр.), присвоение магнитной дорожки с именем владельца, защита карты посредством пин-кода, функция 3D-Secure. Кроме того, данные о владельце пластиковой карты банк-эмитент должен хранить исключительно в закодированном виде.
• Для процессинговых центров. Чтобы принимать участие в финансовой деятельности, процессинговые центры должны получить международный сертификат на соответствие требования безопасности, а также проходить обязательную переаттестацию в период осуществления свой деятельности. Кроме того, работники компании при приеме на работу проверяются федеральной службой безопасности, осуществляющей постоянный контроль над их последующим участием в процессинговой схеме.

Стандарт безопасности PCI DSS: обязательства

Раньше банки преимущественно использовали только международные процессинги для проведения операций. Теперь тенденция меняется. Они предпочитают создавать свои процессинговые центры. Это позволяет им освободиться от зависимости в сторонних компаниях, а также самостоятельно внедрять новые технологии. Причем это касается не только банков. Крупные фирмы также работают над созданием процессинговых систем. Например, на сайте secure.sirena-travel.ru процессинговая система, используемая для проведения платежа, – результат разработки на базе решений «Сирена-Трэвел».

Мы предлагаем большой перечень авторизационных услуг. Наша современная процессинговая система поддерживает широкий спектр сервисов для платежных карт, банкоматов и POS-терминалов. С UPC Ваш банк сможет за короткий срок выйти на рынок розничного бизнеса и предложить держателям карт инновационные платежные решения.

Что Такое Процессирование Платежа

Он может быть банковским и небанковским, причем банковский процессинг представляет собой обслуживание различных операций (эквайринг) пластиковых банковских карт, а небанковский – прием различных платежей у населения, денежных переводов и небанковских пластиковых карт (социальных, транспортных, карт лояльности).

Что такое процессинг банковских карт

UPC имеет большой опыт подключения новых банков и миграции с других процессинговых центров. В Украине мы обслуживаем несколько десятков банков национального и регионального масштаба, а также банки в десяти других странах Центральной и Восточной Европы.

Не смотря на «сырость» сервисов, банки предпочитают приобретать сторонние решения из-за ограниченности собственных IT-ресурсов. Важный параметр — перспективы развития продукта в области машинного обучения (ML). Методы позволяют точнее выявлять сомнительные операции в деятельности клиента, поскольку используют анализ текста назначения платежа.

Ломка назначения платежа и транзитных операций

В 2022 году мы научились автоматически определять рисковые назначения платежа, связанные с торговлей табачными изделиями, автомобилями, продуктами. Согласно письму Банка России, рисковое назначение платежа — один из признаков схемы «теневая инкассация». Автоматическое определение категории платежа позволило сократить выборку транзакций, передаваемых на ручной контроль до 3,5 % от их общего числа. В итоге сотруднику финансового мониторинга нужно просмотреть не тысячу транзакций, а всего 35. Используя полученный опыт, мы автоматизируем и другие схемы для поиска сомнительных операций.

Ломка НДС

Сложившийся запрос придал импульс развитию рынка автоматизированных решений по проверке транзакций. Сейчас сервисы по проверке банковских операций (AML-решения) проходят стадию наращивания функциональности. Очевидно, что в ближайшие два-три года они продолжат активно развиваться, их доработают до состояния зрелых продуктов.

Процессинг платежей по всем этим методам обеспечивают платежные провайдеры. Они разрабатывают собственные платежные шлюзы и другие кастомизированные финтех-решения для удобного и безопасного приема средств онлайн через единую платформу.

Некоторые платежные процессоры, например, PayPal, не только имеют соответствующие лицензии (PCI DSS) для работы с бизнесом, но и позволяют потребителям открывать собственный счет в электронном кошельке или привязать к нему банковскую карту. А значит, PayPal – это не только платежный процессор, но и платежный метод.

2. Что такое платежный метод?

Если для фирмы с небольшими оборотами на локальном рынке процессинг платежей с сайта может обеспечить местный банк, то для растущей компании с перспективой выхода на рынки в новых регионах мира это не сработает. Такой компании могут понадобиться десятки локальных платежных методов в различных регионах. Один местный банк данный запрос удовлетворить, скорее всего, не сможет.

• злоупотреблений, связанных с использованием фирм-однодневок или «искусственным» завышением цен. Соответственно, должны проводиться другие мероприятия, в частности проверка контрагентов службой безопасности компании при заключении договора;
• ошибок, допущенных в ходе заключения договора. Процесс подписания договора должен быть адекватен по степени защиты от «человеческого фактора» процессу подачи заявки на оплату;
• расходов, возникновение которых не связано с моментом оплаты. В этом случае в заявке на оплату указан свершившийся факт расхода (например, подписанный уполномоченным лицом акт сдачи-приемки работ), поэтому сотрудник, принимающий решение об оплате, уже не может предотвратить расход.

Личный опыт

Федор Башкиров, начальник казначейства аграрной инвестиционной компании «АГРИКО» (Москва)
Автоматизация процесса управления денежными средствами существенно повышает скорость и качество принятия управленческих решений. У нас данный процесс реализован в программе Excel и, надо отметить, что проблем с использованием не возникает. Форматы и регламент заполнения таблиц создавались постепенно исходя из потребностей заинтересованных пользователей. В настоящее время параллельно с использованием Excel разрабатывается система управления денежными потоками на базе «1С:Предприятие», в которой мы стараемся учесть все наработки по управлению денежными средствами с помощью электронных таблиц.

Личный опыт

На первом этапе сотрудник, ответственный за бюджетный контроль, проверяет соответствие заявки лимиту, установленному в бюджете. Если заявка не проходит бюджетный контроль, то она приобретает статус «Недостаточно лимита» и требует дополнительного согласования и определения источников финансирования.

В классическом определении процессинговый центр – это юридическое лицо, которое обеспечивает технологическое и информационное обеспечение между участниками банковской системы государства. Иными словами, это структура по обработке платежей.

Процессинг в рамках платёжных систем

Процессингом занимаются не только банки, но и специализированные компании, например, PayOnline, Platron, Robokassa и другие. «Чистый процессинг» более выгоден, так как подразумевает для таких компаний одновременное сотрудничество сразу с несколькими банками и возможность вовлечения в денежный оборот большего количества субъектов отношений и, соответственно, больших денежных сумм. Процессинговые центры такого типа не являются владельцами денежных сумм. Они всего лишь оперируют ими.

Популярные процессинговые центры

В нашей стране имеется много банковских учреждений и каждый более-менее серьезный игрок на этом рынке желает обеспечить построение собственного (In-House) процессингового центра. Не всегда это целесообразно экономически, но банки продолжают создавать ПЦ с завидным постоянством.

Самые простые эмбоссеры, позволяющие выпускать персонализированные пластиковые карты, стоят несколько десятков тысяч евро. Когда банку экономически невыгодно приобретать дорогостоящее оборудование и нанимать персонал для его обслуживания, обращаются к аутсорсерам – здесь актуален уже не вопрос престижа, как в случае с процессингом, а экономическая целесообразность.

По мнению Ивана Твердохлебова, эту проблему можно решить на уровне инфраструктуры, развивая полностью дублированную архитектуру. Аналогичным способом строился процессинг компании «МультиКарта»: фактически одновременно функционируют два центра в режиме active/active.

Персоцентры и процессинги: основные провайдеры

Одним из основных критериев, предъявляемых к современному процессинговому центру, является непрерывность работы, полагает Иван Твердохлебов, руководитель направления PCI DSS компании «Инфосистемы Джет». «Нет транзакций – нет прибыли», – суммирует эксперт. Если процессинговые центры гарантируют 99,99% доступности, то можно посчитать, что в остаток выпадают примерно 53 минуты простоя в год, отведенные на обновления и плановые операции. Тем не менее, стоит отметить, что в реальности такой период простоя вряд ли возможен. К примеру, процессинг «Сбербанка», реализуемый на мощнейшей в мире машине IBM Power 795, обрабатывает до 15 млн транзакций в день. При этом, по сообщениям пресс-службы банка, в течение 2012 г. ПЦ оставался недоступен 12 раз, 3 из которых были незапланированными.

Из вышесказанного несложно понять, что процессинг – это достаточно сложный процесс, который требует ответственного и серьезного подхода к его организации. Процессинговая система должна оперативно отслеживать операции между держателями пластиковых карт, банков-эмитентов, платежных шлюзов и прочего. Для этого используются автономные системы обработки платежей, которые наиболее часто встречаются в сфере электронной коммерции.

• «Белые». Процессинговые системы перед сотрудничеством должны проверять юридический статус компании-эмитента и законность проводимых операций. «Белые» процессинги работают исключительно с проверенными фирмами, исправно платящими все местные и международные налоги. Как правило, «белые» международные прецессионные системы – резиденты Европейского союза или Соединенных Штатов Америки.
• «Серые». «Серые» процессинговые центры могут обслуживать не только легальный бизнес, но и подозрительные компании, которые находятся в зоне высокого риска. Однако если законность деятельности фирмы стоит под вопросом, «серые» процессинги могут отказать в обслуживании. Поэтому с ними нужно уметь договариваться, чтобы получить оптимальное соотношение цены и качества услуг. Чаще всего «серые» процессинговые центры являются резидентами азиатских стран.
• «Черные». К этому типу относятся все процессинги, которые сотрудничают с любым бизнесом, даже откровенно нелегальным. Естественно, найти представителей данных компаний достаточно сложно, поэтому для заключения договора обслуживания клиентам приходится искать выход на нужного человека. Чаще всего «черные» процессинговые центры представлены китайскими банками или одиозными офшорами.

Типы процессинговых систем

Главная цель процессинговой системы – обеспечить постоянную и бесперебойную связь между всеми участниками процессинговой схемы. Иначе осуществление платежей с использованием банковских пластиковых карт станет невозможным.

Но жизнь постоянно развивается и создает новые формы финансовой деятельности, о которых еще вчера мы даже не догадывались. Хотя кредитные или зарплатные карты есть у большинства наших сограждан, о том, что такое процессинг , многие имеют весьма смутное представление.

Что Такое Процессирование Платежа

9 II ЭТАП. Подключение Банка к ПЦ Банка «Татфондбанк». Проект имплементации. МПС Открытие проекта миграции в МПС (Visa, MasterCard) ( Основание письмо Банка); Утверждает менеджера проекта, направляет в Банк «Татфондбанк» план проекта миграции с указанием приблизительной даты проведения авторизации по картам Банка; Передает заявки на заведение карточных продуктов/ регистрацию банкоматов (ПВН, ТСП); Передает полученные криптоключи от вендора заготовок банковских карт; Регистрирует новый финансовый институт в ПО ПЦ; Осуществляет конфигурацию карточных продуктов Банка, а также бланки на регистрацию банкоматов, ПВН, ТСП; В ПО ПЦ заводит криптоключи, полученные от вендора; Подготавливает необходимые формы для проекта имплементации в МПС от имени Банка; Банк Заказывает у вендора заготовки банковских карт Слайд 9

Оказание услуг процессирования и спонсорской поддержки в платежных системах

Консолидация всех заявок, в том числе и внесенных филиалами, осуществляется с помощью встроенной функции 1С «Управление распределенными базами данных» (полностью переносит данные из одной базы данных в другую). На основании заявок строится отчет «График платежей» (рис. 4) – это один из основных от четов казначейства. Для работы с ним казначейство может использовать настройки: множественный фильтр, который позволяет ограничить вывод данных отдельными показателями, такими как статьи выплат, ЦФО, ЦФУ, контрагенты, а также функцию группировки, которая позволяет отсортировать заявки по статусам, плательщикам, датам, статьям. На основе графика платежей и уточнен ной информации о разовых платежах формируется единый для компании платежный календарь на неделю. Он детализирован по дням, статьям движения денежных средств, а также по ЦФО и ЦФУ.

Рассмотрим способы конфигурирования платежных поручений и их применения для выполнения автоматических платежей. Кроме того, далее описан процесс выравнивания вручную счетов-фактур, оплаченных посредством платежных поручений, и обработка выписок из счета.

Выравнивание оплачиваемых счетов-фактур с помощью функциональности обработки платежных поручений

Автор совершенно правильно описывает вариант реализации исходящих платежей для того случая, когда сотрудники финансовой службы в некоторых российских компаниях хотят делать проводки по банку только на основании банковской выписки.

Вы хотели бы увидеть полную версию статьи?

Автор описывает в статье два механизма – ручное выравнивания через транзакцию F-44 и автоматическое, в момент загрузки и разбора банковской выписки. Для большого количества исходящих платежей ручное выравнивание, конечно же, не очень удобно. Я бы предложил отслеживать, чтобы банк возвращал номера исходящих платежных поручений в одном из полей выписки и делать выравнивание в момент загрузки выписки. Однако и в этом случае могут возникнуть также сложности. Дело в том, что при анализе выписки система может искать номер платежного поручения необычным алгоритмом. Сначала анализирует все встречающиеся числа, разделенные любым нецифровым символом и заносит такие во внутреннюю таблицу. А потом каждое число из этой внутренней таблицы подлежит проверке, не является ли оно номером необработанного платежного поручения. Если такое платежное поручение существет, то создается запись в таблице FEBCL «Клиринговые данные к отдельной позиции ЭлектрВыпискиИзСчета». Проблема возникает в том случае,когда в выписке встречаются разные другие числовые значения (например, специальные внутренние номера банка) и если эти значения случайно совпадают с номером существующей необработанной платежки. А этом случае система будет пытаться выравнить существующую позицию с этим платежным поручением. Естественно, неудачно. Это редкий случай но тем не менее, он может встретиться на практике.