При дочрочном погашении кредита уменьшается ли страховка

• уведомите банк и частично погасите ипотеку;
• возьмите в банке новый график платежей с рассчитанными процентами и новой суммой долга (он должен быть оформлен в качестве дополнительного соглашения и подписан кредитором);
• попросите справку о частичном погашении долга;
• направьте заявление в страховую компанию, приложив новый график платежей и справку о сумме задолженности;
• дождитесь ответа СК и перечисления средств на ваш счёт.

• частичного досрочного погашения суммы ипотеки;
• изменения требований банка по исполнению обязательства;
• если имущество было застраховано не на полную стоимость или его действительная стоимость возросла.

Расчёт

Это зависит от политики страховой компании. Например, «АльфаСтрахование» в правилах ипотечного страхования чётко указывает: в случае досрочного частичного или полного погашения кредита перерасчёт уплаченной страховой премии не производится.

Условия досрочного погашения кредита могут немного отличаться в разных банковских учреждениях, поэтому предварительно следует изучить положения кредитного договора. Некоторые банки изменяют срок кредитования, а другие предпочитают снижать ежемесячные платежи. Средства могут вноситься в любой момент времени или только в дату внесения платежа.

Для получения такой компенсации нужно обратиться в организацию, где покупался страховой полис. Составляется заявление, к которому прикладывается справка из банка, подтверждающая преждевременное погашение займа. Производится перерасчет, в результате чего заявитель получает положенную сумму средств. Она может выдаваться в виде наличных денег или путем перечисления на банковский счет заявителя.

Можно ли вернуть страховку?

Любой человек по закону может досрочно погашать займы. Процедура может предполагать полное или частичное погашение кредита. Для этого важно предупредить работников банка о принятом решении за 30 дней до внесения подготовленной суммы.

Через 10 месяцев автовладелец смог досрочно рассчитаться с банком по договору кредитования. Следующим его шагом было обращение в страховую компанию для возврата части страховой премии в размере 92 478, 64 рубля за неиспользованный период. Компания не захотела расставаться с полученной выгодой, и претензию о возврате суммы пропорционально сроку, на который, по мнению клиента, договор страхования уже не действовал, не удовлетворила.

Верховный Суд: клиент страховой компании тоже может быть прав

Определением судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 3 марта 2022 года № 2-134/2022 (дело № 78-КГ 19-73) Подробнее >>> апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 18 апреля 2022 г. отменено, дело направлено на новое рассмотрение.

Что изменится для страхователей с 1 сентября 2022 года

Но 24 января 2022 г. появилось определение заместителя Председателя ВС РФ, которым было велено кассационную жалобу с делом всё-таки рассмотреть. Только на этом этапе клиенту страховой компании удалось убедиться в правоте своих доводов.

Александр Соловьев, адвокат КА Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Уголовное право 4 место По количеству юристов 11 место По выручке 16 место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании ×

Дополнил коллег Артем Денисов, управляющий партнер юридической компании Юридическая компания «Генезис» Юридическая компания «Генезис» Региональный рейтинг. группа Антимонопольное право (включая споры) группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Арбитражное судопроизводство × . ОН рассказал, что возможность вернуть «неиспользованную» часть премии на практике зависит от характера страховой суммы. Если она равна долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением, деньги нужно возвращать. Если страховая сумма от остатка по кредиту не зависит, заемщик не может претендовать на уплаченные средства. Ведь, по словам Денисова, в такой ситуации страховка с погашением кредита не прекращается.

Досрочная выплата и страховка

В начале заседания судья ВС Сергей Романовский зачитал кассационную жалобу Галимова. Тот указывал на экономическую нецелесообразность продолжать страхование, если кредит уже выплачен. Поводом для передачи жалобы, как уточнил Романовский, стало то, что нижестоящие инстанции не оценили пункты договора коллективного страхования. Согласно условиям этого документа, если конкретный застрахованный отказывается от соглашения, то ему могут вернуть страховую премию или ее часть.

Некоторые заемщики с просьбой вернуть страховую премию обращаются в банк, однако нужно идти сразу в страховую компанию. Например, Альфа банк сотрудничает с фирмой «Альфастрахование» или «Ренессанс». Нужно обращаться именно к ним, а не идти в банк.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита – реально ли это?

До сентября 2022 года не было однозначного ответа на вопрос: «Можно ли вернуть часть денег за страховку?» Все зависело от того, какие условия были указаны в договоре. Если пункт про возврат был, то при досрочном погашении можно было вернуть часть денег. Если пункта не было – с финансами можно было попрощаться.

Страховой договор, подписанный с банком

Что изменилось в сентябре 2022 года? С 1 сентября можно не искать специальный пункт в письменном соглашении. При досрочном погашении страховое агентство ОБЯЗАНО вернуть часть страховой премии. Естественно, если страховой случай во время действия полиса не наступал.

Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.

Кого это касается

Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.

Когда можно вернуть часть страховой премии

1. если страховка не связана с суммой основного долга, а срок — с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования забрать деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, потребовать деньги за оставшийся срок нельзя;
2. если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.

Когда возвращают денежные средства досрочно, договор страхования, заключенный одновременно с оформлением займа продолжает действовать. Для его расторжения надо заявить в организацию, где заключался договор. Существует возможность процедуры возврата части уплаченной страховой премии. Все условия по возмещению денег должны быть вписаны в определенном пункте договора.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Для возврата уплаченной страховой премии, страхователю направляется исковое заявление по стандартной форме на ФИО руководителя организации с указанием ФИО и адресных данных заявителя, номера и срока действия договора. Там излагается причина для возврата или перерасчета страховки (преждевременное погашение кредита), претензии заявителя.

Правовое регулирование

Очень часто страховщик может отказать в осуществлении частичного возврата страховой премии при досрочном отказе от страхования, ссылаясь на пункт 2 ст. 958 ГК РФ. Грамотный юрист может обойти этот пункт, сославшись на саму формулировку страхового риска – при прекращении кредита вероятность наступления страхового случая исчезает, что обязывает организацию выплатить часть премии.

Поэтому такие заемщики вносятся в специальный список, в результате чего при обращении в разные банки с заявкой они получают отказ в получении заемных средств. Дополнительно ухудшается скоринговый балл, который определяется сотрудниками банка перед выдачей кредита потенциальному заемщику.

По ст. 810 ГК каждый заемщик имеет право на досрочное погашение оформленного займа. При этом не имеет значения вид данного кредита. Ограничения могут предусматриваться только договором, составленным между заемщиком и банком, но они не должны противоречить требованиям законодательства. В ст. 810 ГК говорится о необходимости заблаговременного предупреждения сотрудников банка о принятом решении.

Законодательное регулирование

Если досрочно полностью погашается займ, то у заемщика появляется вопрос о том, как получить страховку при досрочном погашении кредита. Дело в том, что страховой полис обычно приобретается на весь срок кредитования. Так как кредитные отношения заканчиваются заранее, то человек имеет право запросить в страховой компании перерасчет и возврат определенной суммы средств.

1. Изучить условия договора по кредиту относительно возврата заемных средств. Часто банки требуют уведомить их о подобном намерении заранее.
2. Посетить отделение банка и составить заявление в двух экземплярах, указав дату погашения кредита и сумму. Один экземпляр следует передать сотруднику. На втором, вашем, должны поставить отметку о приеме документа.
3. В указанное время обратиться в банк и внести на кредитный счет необходимую сумму. При полном погашении уточнить остаток задолженности у специалиста.
4. При частичном погашении потребовать пересчитанный график платежей. Он должен быть оформлен в качестве дополнительного соглашения и подписан кредитором.
5. При возврате всей суммы запросить в банке справку о закрытии кредитного счета.

Как досрочно погашать кредит

Обратите внимание, что агентство имеет право не возвращать деньги при выплате заемщиком кредита раньше срока, когда в договоре не указаны иные варианты. Поэтому при получении отказа ищите грамотного юриста. Он может использовать некоторые лазейки, ссылаясь:

Как вернуть страховку при досрочном погашении

• на формулировку кредитного соглашения, которая гласит, что договор страхования заключается на срок действия кредита;
• на тот факт, что риски по возникновению страхового случая отсутствуют;
• на навязывание банком страховки и др.

Страхование риска невыплаты долга является инструментом, который может быть полезен не только банкам, но и самим заемщикам. По сути, банки не много зарабатывают на таких договорах, они лишь стремятся обеспечить возврат кредита. При разумной стоимости страховки данная услуга может быть интересна, прежде всего, самому кредитору, поскольку сам заемщик минимизирует свой риск невозврата займа и попадания в долговую яму

До того, как отказаться от страховки по кредиту, необходимо учесть, что в некоторых случаях, например, в ипотечном кредитовании, расторжение договора страхования осуществить не получится. Это касается всех видов, где предусмотрен залог. Остальные страховки являются необязательными и их можно отменить и в настоящее время.

Возврат страховки: реален или нет

Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика. В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб.

В случае превышения этого установленного срока можно вернуть только часть страховой премии. Причем если договор страхования был оформлен отдельно, то есть, не входит в дополнительный пакет услуг кредитного договора, то клиенту банка следует обратиться в соответствующую страховую компанию для аннулирования страховки и возврата денег по ней.

Как получить: алгоритм действий

Однако, ФЗ № 483 от 27 декабря 2022 года вступит в силу только с 1 сентября 2022 года. Поэтому до наступления этого срока в официальной жалобе в надзорные органы и в судебном иске нужно ссылаться на указание ЦБ РФ № 4500-У от 21 августа 2022 года и на ст. 958 ГК РФ.

Можно ли осуществить возврат?

• личный паспорт (оригинал и ксерокопию);
• договор страхования;
• справку об отсутствии долгов по страховым взносам;
• реквизиты банковского счета;
• квитанции, подтверждающие выплату взносов по страховке;
• ксерокопию кредитного договора.

Однако страховщики отказываются делать перерасчет страховой премии. Если кратко отвечать на этот вопрос — ответ Да, это возможно в 3х случаях: это предусмотрено договором страхования, существование страхового риска прекратилось или если так решил суд. В настоящий момент госдума принимает закон, который делает возврат страховки достаточно простым. Более подробно о законе тут.

Когда возврат возможен?

В Иркутской области Ангарский городской суд 21.05.2022 г. решил, что заемщик, выполнивший обязательства раньше срока, не вправе требовать возврата страховой премии. Причиной такого решения послужило то обстоятельство, что договор страхования был заключен на 5 лет, сумма страховки не зависит от размера долга (Дело № 2-797/2022).

Какие предстоят расходы?

Другой пример — с такой ситуацией столкнулась жительница Перми. Она единовременно заплатила 130 605 руб. за страховку на 5 лет. А свои обязательства перед банком исполнила за 2 мес. И получается, что заемщица фактически могла воспользоваться услугой лишь эти два месяца. Несправедливо?

Законодательство указывает, что при прекращении кредитного соглашения не действует страховка. Названные в соглашении риски не произошли, клиент получает сумму возврата индивидуальных «гарантийных» средств. Специализированные учреждение возмещают страховку при досрочном погашении кредита – совершают перерасчёт, перечисляют нереализованные финансовые ресурсы.

Финансовые организации выдают крупные ипотечные ссуды на приобретение транспортного средства при наличии «гарантийных выплат». Такие платежи можно вернуть при досрочной выплате кредита. Гражданину необходимо предварительно узнать условия, которые прописываются в официальных бумагах. После досрочных выплат и получения документов банковские организации должны сделать перерасчёт страховки. Как правило, страховка при досрочном погашении кредита возвращается гражданину.

Что говорит закон о досрочном погашении

Вначале нужно грамотно, правильно заполнить заявление. Оно составляется в письменном виде в двух экземплярах: один получает СК, второй остаётся на руках у заёмщика. Большинство фирм самостоятельно разрабатывают форму для заполнения заявления. Поэтому предварительно клиенту необходимо найти её на сайте, в отделении фирмы. К данному документу необходимо приложить такие бумаги: копию паспорта, оригинал полиса, договор кредитный, справки о «гарантийных платежах» и закрытии займа.

В июле 2022 года Надымов досрочно погасил весь кредит и обратился в страховую компанию с требованием вернуть неиспользованные страховые премии. Но “СК Благосостояние” это делать отказалось. Поэтому заёмщик решил пойти в суд.

Что за дело?

Практически все банки в России при оформлении кредита навязывают платную страховку. Если клиент отказывается за неё платить, то велика вероятность того, что в кредите ему попросту откажут, либо повысят проценты.

Верховный суд рассмотрел ещё одно дело, связанное с кредитованием. Решению, которое он вынес, заёмщики будут не рады. На этот раз он разбирался, что будет со страховкой, если кредит погасить досрочно.

А история произошла такая. Россиянин Денис Надымов в 2022 году взял потребительский кредит на покупку недвижимости в “Локо-банке” под 15,9% годовых сроком до 2024 года. Без страховки кредит не давали, поэтому пришлось оформить и её. В день оформления кредита было заключено два договора страхования с компанией “СК Благосостояние”. Первый – с 14 апреля 2022 года по 13 октября 2022 года на сумму страховой премии в 124,6 тысяч рублей, а второй – с 14 апреля 2022 года по 13 апреля 2022 года на сумму в 33 с лишним тысячи рублей.

Другие банки, например, в Хоум Кредит банке, возможность возврата части оплаченной страховой премии указывают в договоре, поэтому клиент может рассчитывать на возврат. Важно предварительно знакомиться с условиями о возмещении, прописанными в договоре. Зачастую они ограничены лишь «периодом охлаждения».

Важно. Любые расчеты, как на сайте кредитора, так и при использовании сторонних кредитных калькуляторов считаются предварительными. Итоговая сумма переплаты и, соответственно, размер страховки определяется индивидуально по каждому заемщику на основании анализа его профиля и возможных рисков. Поэтому зачастую на выдаче ссуды, размер взноса может увеличиться. На усмотрение программы, которая формирует кредитную документацию и производит окончательный расчет.

Чем отличается кредит со страховкой или без ее оформления?

Чтобы проверить итоговую переплату следует воспользоваться независимым кредитным калькулятором. При расчете по заданным параметрам – сумме кредита в 1 000 000 рублей по ставке 7,9% на 60 месяцев платеж не совпадает с тем, который указывается на сайте банка ВТБ 24. Чтобы размер платежа совпадал, первоначальная сумма кредита должна быть около 1 млн 130 тысяч рублей. Получается, 130 тыс. рублей – это размер страхового взноса.