Расчет пск потребительского кредита со страховкой

Содержание

Защита финансовой организации от неуплаты кредита заемщиком.
Залоговое страхование (в случае, если деньги берутся для покупки дорогостоящих вещей — недвижимости, автомобиля и т. д., которые, как правило, становятся предметом залога).
Страхование жизни заемщика (при потере платежеспособности по причине болезни долг погашается за счет страховых выплат). При оформлении такого договора улучшаются условия кредитования до 5% годовых.
Страхование кредита от смертельных случаев (смерть заемщика является поводом для погашения задолженности страховой выплатой).
Страхование ответственности заемщика. Такой вид страхования встречается редко, так как страховые компании «не любят» платить деньги за недобросовестных заемщиков.

Как рассчитать банковский процент по кредиту? Страховой платеж

Кроме видимых платежей банки умудряются навязать и «логично» обосновать скрытые платежи, которые существенно увеличивают доход кредитных организаций.

Другие скрытые платежи

Оплата услуг банка. Они незаметны в договоре и не имеют прямого отношения к кредитованию — информационная рассылка, перевод средств и т. п.
Скрытые комиссии за услуги (например, очень часто при погашении кредита приходится оплачивать комиссию за прием платежа).

При этом используются утвержденные страховщиком минимальные и максимальные тарифы по страховке. Конкретный размер тарифа по страховке определяется в зависимости от факторов, влияющих на степень страхового риска.

Внимание! Данные о размере премии, полученные при расчете на калькуляторе, носят исключительно ознакомительный характер. Для получения точных данных необходимо обратиться в ближайшее отделение банка, к страховщику или страховому агенту, либо по номеру горячей линии.

Как рассчитать ежемесячный платеж

Именно такая страховая сумма будет в самом начале – сразу после получения кредита. Соответствующей формулой можно воспользоваться и через год – чтобы рассчитать страховую сумму на следующий годовой период. Очевидно, что по мере погашения кредита и снижения остатка задолженности страховая сумма, а значит, и размер страховой премии, будут планомерно уменьшаться.

ЦБ отслеживает среднерыночное значение ПСК и каждый квартал публикует данные на сайте . Полная стоимость кредита не может превышать среднерыночное значение ПСК более чем на треть. Например, на 14 августа 2022 года среднерыночное значение ПСК для нецелевых потребительских кредитов свыше 300 000 рублей до 1 года составляет 13,06%. Значит, полная стоимость такого кредита не может быть более 17,41% годовых.

Как рассчитать полную стоимость кредита?

Все платежи по кредиту вычисляются по отдельным формулам. Отдельно рассчитывается процентная ставка, отдельно комиссии (в зависимости от условий договора – на первоначальную сумму или на остаток долга). После этого все полученные цифры суммируются и составляют полную стоимость ссуды.

Пример расчета ПСК и процентной ставки базового периода

В случае, если кредитный договор предполагает различные суммы платежей по кредиту, расчет ПСК производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия кредитной карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет ПСК производится исходя из этого условия.

Эти и другие обстоятельства могут повлиять на фактически уплачиваемую заемщиком сумму. Но если изменения в момент получения ссуды не известны, или их наступление зависит не от кредитора, то включать их в общую стоимость кредита не будут.

Как рассчитать полную стоимость кредита?

Важно чтобы полная стоимость кредита была известна заранее, еще до его получения. Если банк скроет информацию об этом, то сделка должна быть признана недействительной, договор кредитования расторгнут, а потраченные клиентом средства возвращены ему.

Порядок расчета ПСК

Задержки платежей или досрочное погашение. За первое начисляется пеня, второе обещает пересчет процентов и уменьшение общей стоимости кредита или штрафные санкции, если это предусмотрено договором.
Изменения условий возврата ссуды. Такая возможность часто прописывается в договоре, но ее наступление увязывается с внешними обстоятельствами.

На практике полная стоимость кредита существенно возрастает при увеличении срока выплаты займа. Например, при оформлении потребительского кредита в Сбербанке клиент оплатил стоимость финансовой страховки. Взносы следует перечислять в страховую компанию ежемесячно, сумма платежей входит в «тело долга», что увеличивает переплату по кредиту.

Согласно шестой статье ФЗ-353 (закон о потребительских кредитах и займах), для расчёта полной стоимости кредита нужно найти произведение процентной ставки в базовом периоде (i) и ЧБП (число базовых периодов), затем выразить полученное число в процентах. Например, клиент оформил микрозайм на сумму 15 тысяч рублей с процентной ставкой 1.5% в день, деньги нужно вернуть через десять календарных дней.

Как рассчитать ПСК? Пошаговое руководство

Наличие специальных предложений, акций, скидок для клиентов. Банковские организации предлагают наиболее выгодные кредиты пенсионерам, молодым семьям, пользователям зарплатных проектов и клиентам, уже пользующимся какими-либо услугами. Например, для получения повышенного лимита по кредитной карте целесообразно предварительно открыть вклад в том же банке. Банки, недавно вышедшие на рынок, предлагают наиболее лояльные условия по кредитным картам. Сниженные процентные ставки по ипотеке наоборот, предлагают крупнейшие государственные банки, действующие на рынке более десяти лет.

Пример. Банк выдал клиенту кредитную карту под 20% годовых для оплаты покупок. Но заемщик решил снять с нее средства, после чего банк взыскал комиссию за снятие наличных, а по карте, согласно условиям договора, стала действовать другая ставка – 45% годовых. Поскольку банк не мог заранее знать действий заемщика, повышенная ставка при снятии наличных не была изначально включена в ПСК.

Иногда реальная стоимость займа может быть выше ПСК. Но, отвечая на один из вопросов нашего читателя, сразу уточним, что возникают такие ситуации из-за действий заемщика, а не банка. Если человек не внес вовремя ежемесячный платеж по кредиту, банк накладывает штраф, из-за чего стоимость кредита возрастает.

А что не входит?

– Полная стоимость кредита (ПСК) – это реальный показатель того, сколько стоит кредит для заемщика, а также переплаты по займу. Проще говоря, ПСК – это та итоговая сумма, которую придется заплатить банку, помимо стоимости самого кредита, включая проценты, комиссии, плату за открытие карты или счета и т. д.

Классический – нахождение ежемесячного платежа по заданной сумме и сроку кредита. Такой расчет производят банки при выдаче кредитов.
Вычисление срока кредита на основе заданной суммы и ежемесячного платежа. Этот вариант интересен тем, что поможет спрогнозировать точный срок возврата кредита при наличии у заемщика конкретных пожеланий к ежемесячному платежу.
Расчет максимальной суммы кредита по заданному сроку и ежемесячному платежу. Если вы точно знаете, какую сумму и в течение какого времени вы готовы отдавать каждый месяц на погашение кредита, калькулятор сообщит вам, сколько денег вы сможете занять на таких условиях.

Если вам необходим детальный расчет с указанием точных дат, плавающей ставкой и возможностью вносить досрочные платежи, воспользуйтесь расширенным кредитным калькулятором.

Что такое процентная ставка и от чего она зависит?

Размер ежемесячного платежа
Сумму процентов (переплаты) за весь срок
Детализированный график погашения по месяцам
Наглядную диаграмму
Список подходящих предложений от банков с возможностью оставить заявку онлайн

Аннуитетный и дифференцированный платеж

Процентая ставка — самый важный параметр при расчете кредита. Измеряется в процентах годовых. Он показывает сколько процентов начисляется на сумму долга за 1 год. Но фактически проценты начисляются не один раз в год, а ежедневно в размере ставки, разделенной на 365 дней.

Еще проще будет рассчитать полную стоимость кредита на сайте Ситибанка. Специально для Вас нами был разработан кредитный калькулятор, которым можно воспользоваться для расчета полной стоимости кредита. В Ситибанке полная стоимость кредита равна годовой процентной ставке. Кредитный калькулятор позволяет быстро и удобно рассчитать все необходимые для Вас параметры.

Это полная стоимость всех взносов, которые заемщик должен заплатить за использование заемных средств, выраженная в виде годового процента. Расчет осуществляется согласно правилам ЦБ РФ. В определение ПСК не включаются дополнительные услуги или затраты, связанные с несоблюдением заемщиком взятых на себя обязательств или не являющиеся обязательными по договору.

Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно?

Когда срочно необходим кредит, отправьте онлайн-заявку на кредит в Ситибанке, что позволит Вам сразу получить предварительное решение о выдаче средств.
Прежде чем подписать кредитный договор, внимательно ознакомьтесь с предлагаемыми условиями. С 1 сентября 2022 года согласно требованию ЦБ РФ Ситибанк публикует значение полной стоимости кредита (ПСК) по программам кредитования.

Клиент может рассчитать ПСК самостоятельно, если ему требуется:

узнать размер ПСК перед тем, как заключить договор;
сравнить условия, которые предлагают разные финансовые организации;
перепроверить информацию, если у клиента нет доверия банку. Некоторые показатели могут быть включены в расчет ПСК на усмотрение финансовых организаций.

Банк размещает актуальную информацию о ПСК на своем официальном сайте. Условия указываются индивидуально для каждого вида кредита. На начальном этапе выбора, клиенту удобно использовать эту информацию, так как для предварительного расчета это удобно. Оформляя кредит или изменяя его условия, вы также можете узнать размер ПСК по вашему продукту.

Что такое полная стоимость кредита?

Процентная ставка вычисляется с помощью достаточно сложной формулы, которая понятна даже не всем сотрудникам банка, не говоря уже об обывателях. В ней учитывается, сколько платежей предусматривает график, сколько денег вносит клиент на счет, сколько времени прошло с момента получения заемных средств.

Существует 2 варианта расчета займа
Первый — предварительный расчет, когда вы хотите взять наличные в кредит. Для данного расчета дата первого платежа не нужна. Ее можно оставить по умолчанию. Она не влияет на размер ежемесячного платежа.
Сумма займа — она прописана в кредитном договоре и берется без учета первоначального взноса на товар или услугу.
Процентная ставка — номинальная ставка по займу без учета комиссий и страховки. Берется из договора займа. Можно ввести 3 знака после запятой.
Выражается без деления на сто.
Срок — целое число месяцев на которе берется займ. Если у вас 2 года к примеру, то нужно ввести 24 месяца
Второй вариант — расчет существующего займа
Далее идет поле — дата первого платежа. Этот параметр уже важен когда вы взяли кредит
Для взятой ссуды важен расчет по дате. Т.е при построении графика указывается дата очередной выплаты — номер дня в месяце.
Расчет с учетом дат важен при досрочных погашениях. От даты досрочного внесения средств зависит то, в каком месяце будет новый уменьшенный платеж.

Потребительский кредит — займ, который вы берете на различные нужды потребления. К примеру, вы хотите купить телевизор в магазине или стиральную машину, или поехать в отпуск.
Покупка тура у оператора — это покупка услуги. Т.е. вы потребляете услугу и берете потребительский займ.
Калькулятор потребительского кредита предназначен для расчета ссуд наличными с учетом комиссий и страховки. Здесь вы можете выбрать подходящий кредит и оформить онлайн заявку

Результаты.

После расчета вы сможете сохранить результаты на своем компьютере. Для этого нужно нажать на ссылку «Получить Exсel файл». Произойдет генерация файла в формате Excel 2003 и появится ссылка «Скачать файл». Нужно нажать на эту ссылку и файл будет сохранен у вас. Вы можете распечатать файл и вернуться к нему в любой момент.
При расчете кредита ссылка на данный файл исчезает и вам нужно будет снова сгенерировать Excel-файл.
Рекомендую добавить калькулятор в закладки для удобства использования в дальнейшем.

Я могу предоставлять свои данные и изменять их предоставленный объём через интернет, в том числе, не ограничиваясь, через анкеты, мобильные приложения, авторизацию в социальных сетях, по телефону, путём кодов в смс-сообщениях, через единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА). Я могу предоставлять свои данные и изменять их предоставленный объём через обращения в Общество на бумажном носителе, с заверением моей подписи представителем Общества и/или нотариусом.
Формирование Согласия в объективной форме (на бумажном носителе или в электронном виде) осуществляется путём объединения автоматизированным способом предоставленных мною персональных данных и формы настоящего Согласия.

Согласие даётся на любое действие или совокупность действий, совершаемых с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, передачу персональных данных в архив Общества.
Согласие даётся в том числе на передачу персональных данных Обществом Операторам. В этом случае считается, что Оператор получает моё согласие на обработку персональных данных по форме, изложенной в приложении 1 к Согласию. Общество может использовать автоматизацию для заполнения моего согласия на обработку персональных данных по указанной форме, в связи с чем конечное согласие Оператору может быть автоматически заполнено моими ранее переданными Обществу персональными данными и данными конкретного Оператора. Вместе с тем, Общество не вправе подписывать за меня какие-либо согласия об обработке персональных данных и может подтверждать дачу моего согласия Операторам только предоставлением информации из информационной системы.
Согласие даётся в том числе на рассылку мне информационных сообщений, в том числе рекламных, по сетям радиосвязи с использованием Операторов подвижной связи.
Согласие даётся в том числе на оценку моей кредитоспособности, расчёта и/или получения моего скорингового балла Кредитным бюро и/или от Кредитного бюро. На передачу и обработку персональных данных в ООО «Юником24».
Согласие даётся в том числе на ознакомление с моими открытыми в интернете данными, включая данные из социальных сетей, а также, но не ограничиваясь этим, на построение математических моделей на основе таких открытых данных.
Согласие даётся в том числе на проведение Обществом с использованием моих персональных данных исследований, включая статистические исследования, а также передачу моих обезличенных персональных данных для проведения исследований, включая статистические исследования, третьим лицам.

Как рассчитать стоимость кредита

Если клиент пока не заключил договор и не имеет на руках графика платежей, он может воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором на официальном сайте банка. Таким образом удобно сравнивать условия кредитования в разных организациях. Вот готовый шаблон, по которому можно самостоятельно рассчитать полную стоимость кредита в Эксель таблице.

В колонку В внесите все даты платежей. Нулевой (первой в списке) здесь будет дата одобрения кредита. Именно на нее делается расчет (дисконтирование) — определение величины ПСК.
В колонку С вносятся все суммы, уплачиваемые заемщиком. Обратите внимание, что первая из них будет отрицательной — это величина одобренного кредита. Все последующие — положительные. Это платежи, которые вы вносите согласно своему графику.
Вам нужна будет функция IRR. В данном случае она эквивалента ПСК. Ее название — «ЧИСТВНДОХ».
Для произведения расчетов в последнюю ячейку в колонку С поставьте знак равенства.
Затем введите название формулы — «ЧИСТВНДОХ».
Поставьте скобку и введите все значения из колонки С (просто кликайте по порядку на заполненные ячейки).
Поставьте точку с запятой.
Таким же образом перечислите все значения из колонки В.
Не забудьте закрыть скобку.
После этого нажмите «Ввод» (клавиша «Энтер»).

Что касается МФО (организаций, выдающих микрозаймы), показатели тут несколько выше. Порой они даже доходят до фантастических цифр. Например, для необеспеченного микрозайма на сумму до 30 тысяч рублей, оформляемого на один месяц, среднерыночная полная стоимость кредита может доходить до 600 %!

Среднерыночное значение для МФО

Дело в том, что значение полной стоимости кредита не всегда указывается банками в рекламных предложениях, только в кредитных договорах. И заемщики находят эти по большей части невыгодные для них условия уже после подписания документа.

Способ расчета
Возможен расчет кредита и платежей, как по Сумме кредита, так и по Стоимости покупки и первоначальному взносу. При расчете кредита по Стоимости покупки сначала рассчитывается сумма кредита, при этом проценты и комиссии на первоначальный взнос не начисляются.

Кредитный калькулятор

Тип платежей
Обычно банки для расчета кредита используют аннуитетный метод расчета платежей по кредиту (равные ежемесячные платежи). Однако возможен и второй вариант — дифференцированные платежи (начисление процентов на остаток). Используя выпадающее меню, выберите нужный Вам тип расчета платежей. Более подробную информацию о типах и способах расчета смотрите в разделах аннуитетный калькулятор или калькулятор дифференцированных платежей.

Инструкции для калькулятора кредита

Процентная ставка
Традиционно процентная ставка исчисляется из расчета процентов/год. Изменив настройки кредитного калькулятора можно рассчитывать платежи исходя из месячной процентной ставки.

Размер ежемесячного платежа
Сумму процентов (переплаты) за весь срок
Детализированный график погашения по месяцам
Наглядную диаграмму
Список подходящих предложений от банков с возможностью оставить заявку онлайн

Аннуитетный и дифференцированный платеж

Классический – нахождение ежемесячного платежа по заданной сумме и сроку кредита. Такой расчет производят банки при выдаче кредитов.
Вычисление срока кредита на основе заданной суммы и ежемесячного платежа. Этот вариант интересен тем, что поможет спрогнозировать точный срок возврата кредита при наличии у заемщика конкретных пожеланий к ежемесячному платежу.
Расчет максимальной суммы кредита по заданному сроку и ежемесячному платежу. Если вы точно знаете, какую сумму и в течение какого времени вы готовы отдавать каждый месяц на погашение кредита, калькулятор сообщит вам, сколько денег вы сможете занять на таких условиях.

Платежи по уплате процентов за пользование кредитом;
Платежи по возврату суммы основного долга по кредиту;
Если заключение и исполнение договора кредита подразумевает выпуск кредитной карты — платеж за выпуск и обслуживание банковской карты;
В случае, когда предоставление кредита возможно только при совершении дополнительных действий, таких как открытие аккредитива или аренда банковской ячейки, платежи за эти действия также включаются в расчет ПСК;
Если предоставление кредита зависит от заключения договора с третьим лицом или в договоре кредита указана обязанность заемщика совершать платежи в пользу третьих лиц, эти платежи также включаются в расчет ПСК;
Сумма страховой премии по договору страхования, в том случае, если по этому договору выгодоприобретатель – не заемщик и не один из его близких родственников;
Также сумма страховой премии по договору страхования учитывается в случае, когда кредитор предлагает разные условия получения кредита (разные процентные ставки, разный срок возврата кредита и т.п.) в зависимости от того, заключает ли заемщик страховой договор.

Какие платежи учитываются в полной стоимости кредита

Говоря о том, как узнать полную стоимость потребительского кредита, следует понимать, что определенные платежи не учитываются пр расчете полной стоимости кредита. Перечень платежей, не входящих в расчет ПСК, указан в ч. 5 ст. 6 Федерального Закона № 353-ФЗ:

Какие платежи заемщика не учитываются в расчете ПСК

Величина ПСК ограничивается законодательством. Банк России рассчитывает среднерыночное значение ПСК в каждом квартале. При заключении договора кредита величина ПСК не может превышать рассчитанное среднерыночное значение на величину, большую, чем 1/3 этого значения.