Но возможна и другая ситуация. Не по любой страховке можно вернуть уплаченную премию, а только по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также по страхованию от потери работы – они напрямую зависят от потребительского кредита, то есть обеспечивают его выплату. Возможно, банки «придумают» другие виды страхования, которые не будут прописаны в законе, как обязательные к возврату. Такой точки зрения придерживается партнер юридической компании Александр Павловский:
Что говорится в новой редакции закона
Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:
Возврат страховки: реален или нет
Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью.
- если страховка не связана с суммой основного долга, а срок — с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования забрать деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, потребовать деньги за оставшийся срок нельзя;
- если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.
Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.
Когда можно вернуть часть страховой премии
Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.
Если вы заключили договор со страховой компанией, в течение 14 дней после получения кредита возврат страховки можно осуществить, аннулировав соглашение в СК. В этот период действует так называемый период охлаждения, во время которого вы можете отказаться от страховки. Для этого необходимо прийти в офис компании-страховщика с паспортом, страховым договором и квитанцией об оплате страховки (которая фактически входит в тело кредита).
В случае невозможности посетить офис страховой компании, вы можете найти на ее сайте образец такого заявления, скачать и распечатать его, приложить копию паспорта и отправить письмо курьерской службой (по почте оно может идти дольше 14 дней, и тогда срок подачи заявления уже истечет – и возврат страховки по кредиту при досрочном погашении будет практически невозможен).
Обратиться в страховую компанию
Заявление нужно писать в двух экземплярах – одинобязан принять сотрудник банковской организации, чтобы затем передать его в ответственное подразделение компании, другой вы оставляете у себя. Обеим бумагам должен быть присвоен одинаковый номер. Сотрудник обязательно должен поставить на обоих экземплярах дату и свою подпись – это будет служить доказательством того, что обращение вы подали в срок.
Что изменилось в сентябре 2022 года? С 1 сентября можно не искать специальный пункт в письменном соглашении. При досрочном погашении страховое агентство ОБЯЗАНО вернуть часть страховой премии. Естественно, если страховой случай во время действия полиса не наступал.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита – реально ли это?
- паспорт страхователя;
- договор с банком о заключении кредитного соглашения;
- справка, в которой указано, что кредит выплачен, и банк претензий не имеет;
- заявление, в котором будет указываться причина расторжения страхового договора (на имя директора страхового агентства).
Страховой договор, подписанный с банком
По закону российские банки могут заставить заемщиков застраховать только недвижимость или другое имущество, которое оформляется в качестве залога. На деле получается по-другому. Часто навязываются и другие виды страхования . Например, некоторые банки снижают процентную ставку, если клиент согласится дополнительно застраховать жизнь и здоровье. К кредитным расходам добавляется еще один пункт. Можно ли сделать возврат страховки при досрочном погашении потребительского кредита?
- частичного досрочного погашения суммы ипотеки;
- изменения требований банка по исполнению обязательства;
- если имущество было застраховано не на полную стоимость или его действительная стоимость возросла.
- уведомите банк и частично погасите ипотеку;
- возьмите в банке новый график платежей с рассчитанными процентами и новой суммой долга (он должен быть оформлен в качестве дополнительного соглашения и подписан кредитором);
- попросите справку о частичном погашении долга;
- направьте заявление в страховую компанию, приложив новый график платежей и справку о сумме задолженности;
- дождитесь ответа СК и перечисления средств на ваш счёт.
Как вернуть часть премии?
Страховая сумма зависит от величины задолженности. Допустим, перед частичным досрочным погашением заёмщик оставался должен банку 1 000 000 руб. В этом случае при условном тарифе 1% страховка будет стоить: 1 000 000 * 1 / 100 = 10 000 руб. в год. Предположим, клиент досрочно выплатил банку 500 000 тыс. руб. Соответственно, стоимость его полиса составляет уже 5000 руб.
Вы имеете право частично или полностью погасить задолженность. В любом случае это снизить вашу финансовую нагрузку и сократит сумму переплат. Если вы вернете долг в полном объеме, банк расторгнет кредитное соглашение, избавив вас от каких-либо обязательств. В случае частичного погашения кредитор пересчитает график платежей, размер задолженности уменьшится.
Как досрочно погашать кредит
- Изучить условия договора по кредиту относительно возврата заемных средств. Часто банки требуют уведомить их о подобном намерении заранее.
- Посетить отделение банка и составить заявление в двух экземплярах, указав дату погашения кредита и сумму. Один экземпляр следует передать сотруднику. На втором, вашем, должны поставить отметку о приеме документа.
- В указанное время обратиться в банк и внести на кредитный счет необходимую сумму. При полном погашении уточнить остаток задолженности у специалиста.
- При частичном погашении потребовать пересчитанный график платежей. Он должен быть оформлен в качестве дополнительного соглашения и подписан кредитором.
- При возврате всей суммы запросить в банке справку о закрытии кредитного счета.
Как вернуть страховку при досрочном погашении
Обратите внимание, что агентство имеет право не возвращать деньги при выплате заемщиком кредита раньше срока, когда в договоре не указаны иные варианты. Поэтому при получении отказа ищите грамотного юриста. Он может использовать некоторые лазейки, ссылаясь:
Иск подается в трех экземплярах. Один – для суда, остальные для банка и страховой.
В иске вам нужно будет доказать, что существование страхового риска прекратилось или возврат денег предусмотрен по договору. Ссылаться просто на то, что вы погасили кредит и страховка теперь не нужна нет смысла. Свою позицию нужно четко формулировать и доказывать. Возможно нужно обратиться к юристу.
Но иногда в договоре страхования указывается, что размер выплаты соответствует остатку задолженности по кредитному договору. И чем меньше долг, тем меньше получит заемщик. Значит, если у должника страховка на 5 лет, а он вернет все за год, то сумма возмещения при наступлении страхового случая будет равна нулю. А вот сумму страховки удерживают за все время.
Соблюдение общих норм законодательства
Однако страховщики отказываются делать перерасчет страховой премии. Если кратко отвечать на этот вопрос — ответ Да, это возможно в 3х случаях: это предусмотрено договором страхования, существование страхового риска прекратилось или если так решил суд. В настоящий момент госдума принимает закон, который делает возврат страховки достаточно простым. Более подробно о законе тут.
Александр Соловьев, адвокат КА Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Уголовное право 4 место По количеству юристов 11 место По выручке 16 место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании ×
Дополнил коллег Артем Денисов, управляющий партнер юридической компании Юридическая компания «Генезис» Юридическая компания «Генезис» Региональный рейтинг. группа Антимонопольное право (включая споры) группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Арбитражное судопроизводство × . ОН рассказал, что возможность вернуть «неиспользованную» часть премии на практике зависит от характера страховой суммы. Если она равна долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением, деньги нужно возвращать. Если страховая сумма от остатка по кредиту не зависит, заемщик не может претендовать на уплаченные средства. Ведь, по словам Денисова, в такой ситуации страховка с погашением кредита не прекращается.
Досрочная выплата и страховка
«Тройка» под председательством Сергея Асташова рассмотрела дело № 89-КГ20-7-К7 22 декабря 2022 года. В заседании по видеосвязи поучаствовала представитель истца, адвокат Маргарита Генрих. Представители ответчика не пришли, коллегия решила приступить к рассмотрению спора при такой явке.
Если банк или страховая компания отказываются возвращать деньги по страховке, то заемщику необходимо обратиться в такие надзорные органы — ЦБ РФ и Роспотребнадзор. В случае отсутствия там положительного результата, обжаловать отказ в выплате денег можно в суде.
В случае отсутствия положительного результата в ЦБ РФ и в Роспотребнадзоре заемщику необходимо подать иск в суд. Для составления искового заявления следует правильно произвести расчет подлежащей возврату страховой премии. Кроме того, в таком иске нужно указать соответствующее законное обоснование (ссылку на указание ЦБ РФ № 4500-У от 21 августа 2022 года и на ст. 958 ГК РФ).
Обращение в надзорные органы
Законодательством РФ не установлена официальная форма жалобы, поэтому составлять такой документ можно в свободной форме. В подобном обращении заемщику нужно указать закон РФ, нарушенный страховщиком или банком, а также реквизиты страховой компании (банка) и личные данные из своего паспорта.
Оно представлено процессом, при котором люди вносят денежные средства вне платежей, определенных банком в графике платежей. Процедура может быть частичной или полной, причем во втором случае преждевременно прекращаются отношения с банковским учреждением. Этот процесс позволяет сэкономить довольно значительную сумму средств, так как снижается количество процентов по кредиту.
Что значит досрочное погашение кредита?
Многие люди предпочитают для совершения крупных покупок пользоваться заемными денежными средствами. Для этого ими оформляются разные кредиты, предлагаемые многочисленными банковскими учреждениями. На заемные средства можно приобрести недвижимость, автомобиль или бытовую технику. Банк выдает заемщику специальный график платежей, по которому ежемесячно вносятся нужные суммы средств. Если же человек желает заранее справиться с займом, то он может вносить дополнительные платежи. Заемщики должны знать, что значит досрочное погашение кредита, как производится данная процедура, а также как пересчитываются проценты и возвращается страховка. Если у людей действительно имеются свободные денежные средства, то они могут снизить переплату по займу.
Виды досрочного погашения
Для получения такой компенсации нужно обратиться в организацию, где покупался страховой полис. Составляется заявление, к которому прикладывается справка из банка, подтверждающая преждевременное погашение займа. Производится перерасчет, в результате чего заявитель получает положенную сумму средств. Она может выдаваться в виде наличных денег или путем перечисления на банковский счет заявителя.
Распространена ситуация, когда страховка входит в стандартный пакет банковских услуг. Тогда прямого договора нет, а сумма, которая была переведена банку от заемщика, является комиссионным доходом финансовой организации и возвращению не подлежит. Некоторые банки идут навстречу клиентам: Сбербанк РФ, ВТБ Москва, Альфа банк возвращает деньги, если вы подключились к собственной программе страхования, когда с даты подписания не прошло месяца, возвращается полная сумма.
Через банк
Когда возвращают денежные средства досрочно, договор страхования, заключенный одновременно с оформлением займа продолжает действовать. Для его расторжения надо заявить в организацию, где заключался договор. Существует возможность процедуры возврата части уплаченной страховой премии. Все условия по возмещению денег должны быть вписаны в определенном пункте договора.
Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении
- прекращение договора до срока наступает, если риски наступления страхового случая исчезли по причине гибели имущества или прекращения деятельности страховщика;
- страхователь может прекратить сотрудничество, когда возможность наступления страхового случая не исчезла по обстоятельствам, показанном в пункте номер один;
- страховщик имеет право на частичное получение страховой премии.
Руководство некоторых банков идет на уступки, возвращая часть суммы. Многое определяется содержанием соглашения и позицией кредитного отдела. Сотрудники банков мониторят сайты с отзывами, клиентские чаты, ресурсы с жалобами.
Чаще всего сложности решаются при обращении страхователей на электронную почту СК, а также при оставлении негативных отзывов на интернет-портале Банки.ру, который является независимым порталом о банках и банковских организациях.
Судебная Практика Возврата Страховки при Досрочном Погашении
Оформление договора страхования гражданином-заемщиком часто является обязательным основанием для выдачи банковской ссуды. Соответственно, уклониться от выполнения данного требования у заявителя кредита, скорее всего, не получится.