После того, как заемщик подал заявление на ипотечное кредитование, банком оформляется обязательная и, при наличии соответствующего желания клиента, еще и дополнительная страховка по кредиту, расчет которой осуществляется аффилированной с кредитором страховой организацией.
Именно такая страховая сумма будет в самом начале – сразу после получения кредита. Соответствующей формулой можно воспользоваться и через год – чтобы рассчитать страховую сумму на следующий годовой период. Очевидно, что по мере погашения кредита и снижения остатка задолженности страховая сумма, а значит, и размер страховой премии, будут планомерно уменьшаться.
Формула для расчета базовой страховой суммы
При этом используются утвержденные страховщиком минимальные и максимальные тарифы по страховке. Конкретный размер тарифа по страховке определяется в зависимости от факторов, влияющих на степень страхового риска.
Мы поняли, что отказ от страхования кредита может привести к негативной ситуации со стороны финансового учреждения. Однако с 1 июня 2022 стало актуальным решение Центрального Банка, позволяющее произвести отказ от любой навязанной страховки. Аннулировать такой договор можно в течение пяти суток. При этом страховщик вынужден вернуть деньги в течение 10 дней после получения письменного заявления от клиента. Если договор вступил в действие, но вы успели в течение 5 рабочих дней написать заявление, то страховая может оставить себе некоторую сумму денег.
- Тонкости кредитного страхования заключаются в следующем:
- Сумма страховки значительно увеличивает выплачиваемые деньги.
- Даже в размер ежемесячно вносимой суммы включается страховая премия.
- При некоторых условиях продлевать такой договор придется каждый год.
Обязательно ли страхование кредита?
Услуги страховых предприятий предоставляются не бесплатно. Страхование потребительского кредита обязательно назначается на весь период, пока деньги не будут выплачены. При этом полная стоимость может быть покрыта сразу или по мере расчета за кредит. С одной стороны, это удобно, поскольку не требует от заемщика дополнительных крупных вливаний. С другой стороны, требует расчёта собственных средств и учет дополнительной финансовой нагрузки.
При оформлении ипотечного кредита в банке клиент чаще всего слышит всего одну стоимость страховки для ипотечного кредита — обычно она обусловлена самым полным пакетом рисков и партнерскими отношениями банка и страховщика.
Как рассчитать размер ежегодных страховых выплат?
Конечно же, можно постараться войти в положение банка, ведь организация желает быть застрахованным от всевозможных рисков во время погашения кредита. Можно сказать, что каждое финансовое учреждение хочет для себя следующее, чтобы были покрыты все всплывающие убытки, как:
Как рассчитать стоимость страховки по ипотеке
Каждая страховая компания предлагает собственные ставки по ипотечному страхованию в соответствии с количеством предусмотренных рисков, тонкостями условий договора и особенностями ипотеки. Чтобы создать общее представление о средней стоимости такого полиса на рынке страховых услуг, стоит ознакомиться с тарифами наиболее крупных страховых компаний, представленными в таблице ниже.
Обращаясь в банк с заявлением на кредитный продукт, заемщик сообщает сотруднику финансовой организации о своих намерениях, относительно использования кредита, а также сообщает свое решение по поводу оформления страховки или отказа от нее.
Как рассчитать страховку по кредиту?
Возможно, вам будет предложено страхование договора займа на период его действия, как бывает в большинстве случаев. А может быть, вам будет предложен страховой продукт, не относящийся напрямую к тому договору, который вы подписываете в банке. Чтобы было понятнее, разберем на примерах.
Страховка включена в сумму кредита или нет?
В первом случае, вы берете кредит, например, на 200 000 рублей в Сбербанке. Вам предлагают оформить дополнительную услугу страхования вашего кредита, стоимостью в 5 000 рублей. Заплатив эти деньги, вы защищаете себя от форс-мажоров, которые могут возникнуть в период погашения вами данного кредитного договора. То есть, страховка напрямую привязана к этому кредиту.
- Страхование жизни и здоровья. Здесь важно отметить, что у одних страховщиков все оформляется в одном полисе, а у других — в двух разных. К такой страховке часто прибегают пожилые люди, у которых риск возникновения проблем со здоровьем намного выше, чем у молодых людей.
- Риски при потере работы. Ситуация такого рода может возникнуть практически у любого человека. К примеру, заемщик имеет еще кредиты в других банках и оплачивать ежемесячные взносы получается без просрочек до того момента, пока человек трудоустроен. В случае потери работы, неминуемо возникают проблемы, и помочь урегулировать ситуации сможет только наличие страховки.
Онлайн калькулятор потребительского кредита с досрочными погашениями
Если вдруг заемщик оформляет потребительский кредит любого размера, Сбербанк не может требовать от него заключать договор страхования. Фишка в том, что клиент заранее ставит галочку в особой графе в заявке на кредит и банковские работники заранее знают, согласится он на страховку или нет.
Стоимость страховки
При этом важно понимать, что далеко не всегда возвращать долг кредитной организации до наступления предусмотренного договором срока выгодно и целесообразно. Особенно неэффективным является подобное решение при высоком уровне инфляции. В подобной ситуации свободные финансовые ресурсы правильнее направлять на потребление.
- рассчитать страхование жизни у нас можно в любое время суток;
- благодаря точности нашей программы, пользователь получит в результате подсчета максимально правдивый результат;
- мы предлагаем возможность просчета цены полиса при условиях досрочной выплаты (для этого мы предлагаем калькулятор ипотеки с досрочным погашением).
Наш сайт предлагает калькулятор страховки по кредиту, который поможет получить точную сумму, которую нужно будет заплатить банку. Нашим онлайн-калькулятором страхования жизни пользоваться очень легко. Пользователю сайта необходимо:
Почему наш калькулятор возврата кредитных средств считается одним из лучших?
Всем известно, что ключевое отличие потребительских ссуд от ипотечного кредитования заключается в требовании банком залога и в требовании оформления страховки. В отличие от потребительского кредитования, это требование при оформлении ипотеки распространяется на всех без исключения займополучателей (не важно, получатель кредита живет в Москве, в Санкт-Петербурге или в любом другом городе).
На размер премиальных платежей по страховке влияет не только тариф. В системе начислений используются специальные поправочные коэффициенты — это бонусы, скидки и надбавки, устанавливаемые для каждого случая страхования.
Прежде чем определить категорию плательщика, разберемся в видах вознаграждений по страховке. Речь идет о таких понятиях, как страховая премия и страховая выплата. Премиальные транши — это плата за то, что страховщики застраховали объект. Например, гражданин платит компании-страховщику, чтобы его дом, машина или здоровье были застрахованы. А вот страховая сумма — это платеж, который выплачивает компания-страховщик при наступлении несчастного случая. Например, если дом сгорел, машину угнали или гражданин попал в аварию.
Скидки и надбавки
Следовательно, страховая премия — это сумма, уплачиваемая страхователем — лицом, которое желает застраховать имущественные и нематериальные риски. Сумму выплачивает страховщик — компания, которая оказывает услуги страхования по договору.
Каждый самостоятельно определяет требования к страховой компании, которая страхует его клиентов. Зачастую банк самостоятельно открывает дочернее предприятие (например, Сбербанк), которое занимается страхованием клиентов по кредитным соглашениям.
Обязательные и добровольные виды страхования
- Клиент вправе обратиться в страховую компанию посредством направления претензии. Например, некоторые банковские организации возвращают сумму страховой премии на основании заявления клиента, не изменяя условия выдачи кредита. В основном в кредитном соглашении указываются условия, при наличии которых клиент вправе обратиться с заявлением о расторжении соглашения;
- Расторжение соглашения о кредитовании в судебном порядке. Когда страховая компания или банковская организация отказывает в расторжении ранее заключенного договора страхования на основании претензии или заявления, клиент получает право обратиться в суд с иском о расторжении соглашения о страховании. Каждый случай судом рассматривается индивидуально. Учитывается наличие у клиента возможности выбора программы страхования, является ли страхование добровольным. Обратите внимание на то, что не является навязыванием услуги тот факт, что клиент самостоятельно выбрал страховую программу.
Можно ли отказаться
- Имущественное. Такое страхование, в силу действия ФЗ «Об ипотеке», а также положений Гражданского кодекса РФ, является обязательным. Размер страхового взноса будет равен 0,4% от ипотечного обязательства;
- Титульное. Такое страхование предлагается для того, чтобы застраховать возможность потери права на имущество. Эта форма страхования в силу закона не является обязательной. Как правило, банковские организации не предлагают оформить такого рода страховой полис или не увеличивают процент по кредиту в случае отказа от заключения такой страховки клиента. Если такая страховка все-таки оформлена, то ее стоимость составляет не более 0,3% от суммы кредита;
- Банк может предложить клиенту оформить личное страхование его жизни. В случае отказа от страхования жизни размер ставки, как правило, увеличивается в несколько раз. В случае оформления полиса стоимость страховки будет составлять до 1,5% от суммы займа. Банковские специалисты рекомендуют оформлять именно такую страховку, поскольку ипотека является долгосрочным обязательством, и что может случиться с жизнью или здоровьем клиента за такой долгий период, предсказать трудно.
- Возврат полученной суммы.
- Оплата процентов, указанных в кредитном договоре. Потребительский кредит интересует кредиторов как способ получения прибыли, поэтому они обязательно включены в ПСК.
- Оговоренные выплаты в пользу финансовой организации. Обычно это плата за открытие/обслуживание счетов/карт, комиссии, банковские сборы за услуги и т. п.
- Платежи в пользу третьих лиц. Возможны при оказании услуг третьими лицами — медицина, юридические услуги, строительство и т. д. Кредитный договор строго регламентирует суммы выплат третьим лицам.
- Выплаты страховой премии по договору страхования. В обычной практике возможные выплаты по страхованию жизни заемщика получает банк, выдавший кредит.
- Выплаты страховых премий по договору добровольного страхования. Наличие такого договора при оформлении документов обычно предполагает льготные условия с выгодной процентной ставкой по кредиту.
Какой бы способ кредитования ни выбрал заемщик, он должен реально оценивать свои возможности. Нельзя при подписании кредитного договора проявлять безалаберное отношение к финансовым документам, а нужно внимательно изучить все пункты. Кредитные организации и банки не имеют права замалчивать информацию о своих продуктах и услугах, и этим нужно уметь пользоваться.
Как рассчитать банковский процент по кредиту? Страховой платеж
Ставка по кредиту не зависит от пожеланий клиента, а предлагается в уже готовом виде заемщику, но можно сэкономить, если в этом же банке оформлена зарплатная карта, у заемщика положительная кредитная история и т.п.
Мы готовы предложить гибкую программу комплексного ипотечного страхования, учитывающую требования любого банка. Это позволит защитить ваши интересы в течение всего срока ипотечного кредита.
Если не оплачена первоначальная страховая премия, договор страхования считается не вступившим в силу, и Страховщик полностью освобождается от выплаты страхового возмещения при страховом случае.
Что делать при наступлении страхового случая?
Вряд ли стоит рассматривать каждый вид страхования в отдельности, потому что страховые компании предлагают комплексные продукты, включающие в себя все три вида страхования, необходимые банкам. Стоимость такого пакета варьируется от 0,5 до 1,5% от стоимости кредита.
2. Подать исковое заявление в суд. У страхователя есть право подать исковое заявление в суд по месту своего проживания (регистрации) или по месту нахождения страховой компании.
В исковом заявлении необходимо указать:
Фактические обстоятельства дела в хронологическом порядке (это упростит работу суда при изучении Вашего заявления);
Приложить к исковому заявлению как можно больше относимых доказательств, при этом в ходе изложения обстоятельств дела конкретно указывать какое именно доказательство из приложенных к иску, подтверждает заявленные доводы.
В завершении искового заявления (просительной части) указать какую конкретно сумму необходимо взыскать со страховой компании и из каких платежей она состоит (часть страховой премии, оплата государственной пошлины, расходы на представителя и пр.).
После того как суд вынесет решение, необходимо будет забрать у помощника судьи исполнительный документ и подать его либо судебному приставу (по месту нахождения страховой) либо в банк (в котором страховая обслуживается).
Разумеется, законопроект это не закон, и нельзя исключать вероятность того, что закон не будет принят, но все же учитывая наметившиеся политико-правовые тенденции можно предположить, что законопроект будет принят.
На тот случай, если Вы уже сейчас (до момента принятия законопроекта) судитесь со страховой за страховую премию, то не будет лишним в своей правовой позиции отразить положения этого законопроекта.
3. Судебный порядок возврата страховой премии
На основании поданного заявления и приложенных к нему документов, страховая компания проводит формальную проверку, по итогам которой принимает решение — возвращать или не возвращать страховую премию.
А фактически вся проверка сводится к поиску ответов на два вопроса:
1. есть ли формальные основания не платить (например технические описки в заявлении или в договоре);
2. выгодно ли страховой возвратить премию в добровольном порядке (далеко не все идут судиться).
Теоретически, указать в качестве выгодоприобретателя не банк, а других лиц, названных клиентом, возможно. Но кредитору такая схема не гарантирует возврата займа, поэтому в этом вопросе банки пытаются навязать жесткие правила.
Условия и нюансы страхования жизни при автокредите
Если вовремя обнаружить в тексте документов об автокредите упоминание о присоединении к коллективному договору страхования, то можно сразу оформить заявление об отказе в него вступать. При таком варианте, заемщик не теряет право на возврат уплаченной суммы страховки.
Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите
- отказ в выдаче автокредита (или любого другого займа);
- повышение процентов по автокредиту в среднем на 3 %, а также увеличение суммы первоначального взноса (примерно на 10 %).
- Сокращение срока кредита, что увеличивает ежемесячный платеж.